本報記者 汪孝林 方傳柳

　　關注理由

　　受央行去年頻頻加息影響，一度被認為是“銀行最優質貸款”的房貸，違約現象漸增。據新華社相關報道披露，2007年下半年以來，福州市因無法償還貸款而被銀行起訴的案件驟增，僅去年9月份，倉山區法院就審結了買房、買店鋪按揭類案件69起，而2006年全年此類案件只有十幾起。

　　福州房產分析人士陳國旺指出，前兩年福州房價飆升，許多購房者抱著遲買不如早買的想法，不顧自身還款能力咬牙成了“房奴”。隨著物價上漲生活壓力加大，以及央行持續加息影響，個人房貸款支付不斷增加，“房奴”不堪重負，房貸違約在意料之中。從國際經驗看，個人住房貸款的風險暴露期通常為3到8年。2004年福州樓市開始火爆，2007年逐漸進入風險暴露期。

　　有關人士認為，房貸違約現象極有可能產生傳導效應。這種效應，會導致房市泡沫繼續加大，從而導致銀行業的風險加大。

　　咬牙成“房奴”咬出風險

　　“房價這樣上漲，已上漲到中產階層(年收入在6萬元人民幣到20萬元人民幣)感覺到買房子非常吃力的時候了，所以再不抑制住是一定會出問題的。”之前，萬科董事局主席王石在接受央視經濟半小時采訪時提出這樣警告。

　　據了解，2003年福州市商品房價格保持基本穩定，較上年每平方米增加32元，2004年，福州房價保持上漲，住宅均價為2843元/平方米，福州樓市也迎來了第一波購房潮。此后的2005年～2006年，福州房價開始飆升，其中2005年漲幅首次突破了10%，2006年福州房價以每平方米比2005年的均價3798元高出1254元的漲幅落下帷幕。也就在這兩年，許多福州購房者按捺不住，傾全家之力買了一套房子。隨著房價持續節節攀升，至2007年11月份，福州房價平均已達6959元/平方米。

　　“面對如此高的房價，相信許多人買房會非常吃力，畢竟福州城市居民平均收入并不是很高。但是在前兩年福州房價飆升的背景下，一些購房者喪失理性不顧自身還款能力咬牙成了‘房奴’。從國際經驗看，個人住房貸款的風險暴露期通常為3到8年。2004年福州樓市開始火爆，2007年也差不多進入風險暴露期�！标悋�旺這樣評論。

　　違約現象可能愈演愈烈

　　據相關報道披露，倉山區法院負責審理房貸案件的法官介紹說，房貸案件的系列性很明顯，往往是一家銀行起訴一二十個購房戶，幾乎所有的案件都是銀行當原告，借款人當被告，結果基本上都是借款人敗訴。

　　張律師所在的福州一家律師事務所與福州某國有銀行的支行關系甚好，平日這家銀行有什么案件基本都是由他來打理。去年10月、12月，張律師連續接到該銀行兩起狀告個人房貸違約的訴訟。張律師對記者說，這兩起訴訟都是因為個人客戶連續5個月不能按時償還月供，現在聽說已有不少同行在代理類似的訴訟。

　　據了解，銀行正式告個人貸款違約，一般都要經過電話催繳、發律師函等程序。一位不愿透露姓名的福州一家股份制銀行法律顧問透露，銀行前期在放貸時都做了一些風險防范，如房子抵押、貸款最多只占房價的七成等。銀行告個人比較麻煩，比如對自住用房拍賣還要考慮其它的因素等，所以不到萬不得已，銀行不會輕易起訴個人房貸違約。從目前各種跡象判斷，個人房貸違約可能會越來越多，類似的訴訟也會增加。

　　昨日，記者從福州幾大銀行得到證實，涉及房貸違約的數目、金額等明顯增加。一家商業銀行房貸部門負責人告訴記者，“(房貸)違約問題，顯然不是個別銀行的問題。隨著年關臨近，受制于資金周轉困難，類似案例明顯增加�！薄半m然沒有具體統計數據，但金額不斷上升，我們也很擔心�！鄙鲜鋈耸康恼f法得到多家銀行房貸部門人士證實。

　　貸款把關不嚴產生風險

　　銀行把關不嚴顯然是造成房貸違約風險加大的一個重要因素。福州另一家不愿透露姓名的股份制銀行人士透露，由于銀行間業務競爭的關系，一些銀行降低房貸門檻，尤其是在業務擴展初期，采取低價策略強占市場，對風險評估不嚴，存在一些盲目性。

　　對此，陳國旺也指出，之前福州各家商業銀行為了搶業務，房貸條件比較寬松，比如以前收入證明基本是單位蓋完章就可以，銀行不做任何調查，這樣很難體現真實的收入。按國際經驗，月供在家庭收入的30%算是安全，但是我們許多人卻超過了50%。有人甚至要動用80%的工資拿去還月供，此類客戶，一有風吹草動，貸款違約必然發生。

　　各方人士認為，在目前房價高且可能出現拐點的階段，大量房貸違約極有可能產生傳導效應。這種效應，會導致房市泡沫繼續加大，從而導致銀行業的風險加大。

　　6次加息股市下跌是禍首

　　銀行人士同時認為，去年央行頻頻加息的影響是造成違約上升的另一個原因。據悉，2008年1月1日起將按新利率計息，去年央行6次加息的累計效應一次性得到體現，房貸月供增加十分明顯。以2006年貸款50萬元20年期為例，原來月還款額大約為3528元，加息后，大約為3777元，增加了249元。這對一些還貸能力較弱的購房者影響較大。

　　“很多人買房時，就已咬緊牙關了，兩百多元雖然不是大數目，但很可能變成‘壓倒駱駝的最后一根稻草’！”一家國有銀行人士說。此外，受去年股市火爆的影響，一些購房者將多余資金甚至貸款入市，可年底股市下跌，讓其中一些人被套牢，資金滯壓在股市中，導致還貸能力喪失。