依托大農(nóng)業(yè)構(gòu)筑“多層次”

　　記者 楊建瑩 牛娟娟

　　“如今有困難就找聯(lián)盟，信用合作聯(lián)盟給了企業(yè)真真正正的支持，讓我們這些農(nóng)村里的小企業(yè)找著了‘家’。”位于山東濰坊的惠好樂器有限公司可生產(chǎn)300多種吉他，出口歐美7個(gè)國家，每年出口額逾2000萬元，純利潤占10%左右。廠長劉志江說，吉他廠的發(fā)展離不開中小企業(yè)信用聯(lián)盟的支持，加入聯(lián)盟后，吉他廠獲得了額度100萬元的貸款，貸款隨到隨辦，1到2天就能到賬。此外，該廠還享受利率優(yōu)惠，每年少支出30%的利息，企業(yè)之間信息和技術(shù)也有了一個(gè)很好的溝通平臺(tái)。

　　近年來，濰坊市農(nóng)村信用聯(lián)社始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，不斷加大改革力度，服務(wù)“三農(nóng)”的功能和水平得到進(jìn)一步提高，在支持全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和增加農(nóng)民收入的同時(shí)不滿足于狹義的“三農(nóng)”，按照銀監(jiān)會(huì)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的總體要求，在支持廣義的“大三農(nóng)”上尋求突破，以創(chuàng)建“中小企業(yè)信用聯(lián)盟”為切入點(diǎn)，大力支持濰坊市中小民營企業(yè)發(fā)展，取得了明顯成績。

　　一直以來，農(nóng)村資金缺少是“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸。由于支農(nóng)資金落實(shí)不到位，中國的農(nóng)村“草根層”難以得到金融血液的滋養(yǎng)。濰坊農(nóng)信聯(lián)社理事長王新聲深有感觸地對(duì)我們說：“農(nóng)村資金缺乏并不僅僅在農(nóng)業(yè)種植、生產(chǎn)方面，而是整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的資金缺乏問題，隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)民也要漸漸走向市場參與市場經(jīng)濟(jì)。支農(nóng)不僅僅是局部問題，更是整體性、全局性的問題，應(yīng)形成立體的全方位的支農(nóng)體系。”

　　如果說濰坊農(nóng)信創(chuàng)立的支農(nóng)營銷網(wǎng)絡(luò)系列信貸產(chǎn)品解決了農(nóng)村金融“廣覆蓋、可持續(xù)”的問題，那么“大農(nóng)業(yè)”思維則從根本上解決了農(nóng)村金融“多層次”問題。

　　“大農(nóng)業(yè)”思維構(gòu)筑“多層次”支農(nóng)體系

　　近年來，濰坊農(nóng)信聯(lián)社以支農(nóng)營銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)為抓手，為農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)提供貸款支持，通過推行客戶經(jīng)理制、聘任支農(nóng)信息員、開展信用戶創(chuàng)評(píng)等一系列措施，創(chuàng)造性地實(shí)施了以信用評(píng)定為主要內(nèi)容，以信用社為中心，以支農(nóng)信息員為紐帶，以開展貸款需求調(diào)查、推行貸款證和推行貸款上柜臺(tái)為重點(diǎn)的支農(nóng)營銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

　　隨著濰坊市個(gè)體、民營經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，濰坊農(nóng)信聯(lián)社適時(shí)加大了對(duì)小民營企業(yè)、個(gè)體工商戶的信貸支持力度，創(chuàng)建了“小企業(yè)信用聯(lián)盟”和“個(gè)體工商戶信用聯(lián)盟”。據(jù)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，小企業(yè)信用聯(lián)盟就是具備規(guī)定條件的若干小企業(yè)自愿組成的合作群體，聯(lián)盟會(huì)員在信用社享有貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠權(quán)，會(huì)員之間享有相互擔(dān)保權(quán)，并按照貸款額度的一定比例繳納聯(lián)盟基金，專戶存放，用于借款會(huì)員之間的風(fēng)險(xiǎn)救助。濰坊轄內(nèi)的12家行社已與1000多家小企業(yè)聯(lián)袂創(chuàng)立了“小企業(yè)信用聯(lián)盟”，聯(lián)盟企業(yè)貸款額達(dá)到19億元，支持了18個(gè)專業(yè)市場，專業(yè)市場商戶信用聯(lián)盟貸款達(dá)到5億多元，有效解決了小企業(yè)、個(gè)體工商戶貸款難、擔(dān)保難的問題。

　　濰坊農(nóng)信聯(lián)社對(duì)參與信用聯(lián)盟的小企業(yè)，大膽革新信貸服務(wù)方式：一是推行“存貸款利率掛鉤”貸款品種。根據(jù)借款人在貸款社的存款基數(shù)確定相應(yīng)的貸款基數(shù)，享受貸款利率優(yōu)惠，減輕借款人的貸款成本。二是推行貸款“五要素”考察法。在貸款考察環(huán)節(jié)重點(diǎn)考察企業(yè)主及管理層信譽(yù)能力、有效資產(chǎn)情況、企業(yè)納稅額、職工工資有無拖欠等內(nèi)容，提高了考察質(zhì)量。三是推行循環(huán)信貸。對(duì)小企業(yè)貸款實(shí)行一次授信，核定貸款額度，簽訂借款合同，客戶根據(jù)實(shí)際需要分筆循環(huán)使用，進(jìn)一步簡化了聯(lián)盟成員貸款調(diào)查、審查、審批手續(xù)，開通了優(yōu)質(zhì)企業(yè)授信快速通道。四是對(duì)聯(lián)盟成員在授信額度、貸款期限和審批程序上區(qū)別對(duì)待，對(duì)不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同信用程度的企業(yè)實(shí)施不同的信貸策略，確定不同的融資目標(biāo)。五是推行聯(lián)盟成員貸款“綜合擔(dān)保方式”。各聯(lián)盟企業(yè)之間自由組合、相互提供擔(dān)保，支持聯(lián)盟企業(yè)采用抵押、質(zhì)押等擔(dān)保形式，優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)。

　　濰坊農(nóng)信聯(lián)社還以組建"專業(yè)市場商戶信用聯(lián)盟"為紐帶，大力支持專業(yè)市場商戶發(fā)展。隨著濰坊經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不同的專業(yè)市場如雨后春筍般發(fā)展，專業(yè)市場商戶的貸款問題也成為難點(diǎn)，他們既不符合農(nóng)戶的條件，又不同于中小企業(yè)貸款的條件，但是各大專業(yè)市場資金流量大，需求旺盛，貸款額度高。為解決這部分市場商戶的資金需求問題，濰坊農(nóng)信聯(lián)社先是開展了專項(xiàng)授權(quán)授信業(yè)務(wù)，對(duì)形成規(guī)模、超過各聯(lián)社貸款授權(quán)額度的各大市場開展了專項(xiàng)授權(quán)授信，對(duì)55個(gè)形成規(guī)模的專業(yè)市場內(nèi)的4955戶專業(yè)戶發(fā)放貸款8.8億元，有力地支持了各類專業(yè)市場的發(fā)展。

　　"多層次"支農(nóng)體系初見成效

　　幾年來，濰坊農(nóng)信聯(lián)社通過自身的不斷努力，依托支農(nóng)營銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，針對(duì)基層農(nóng)村生產(chǎn)推行聯(lián)戶聯(lián)保貸款，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)建"中小企業(yè)信用聯(lián)盟"，并組建"專業(yè)市場信用協(xié)會(huì)"，構(gòu)筑了從產(chǎn)業(yè)鏈低端到高端的"多層次"的支農(nóng)網(wǎng)絡(luò)體系。

　　"多層次"的支農(nóng)網(wǎng)絡(luò)體系建成至今，各項(xiàng)經(jīng)營成果已充分體現(xiàn)出來。2001年以來，濰坊農(nóng)信聯(lián)社累計(jì)對(duì)130萬個(gè)農(nóng)戶發(fā)放貸款630多億元，評(píng)定信用村2790個(gè)，評(píng)定信用戶66萬個(gè)。全市95%以上的農(nóng)業(yè)貸款由信用社發(fā)放，40%以上的農(nóng)戶得到了信用社的資金支持。全市農(nóng)民人均收入由2000年的不足1500元，增加到目前的6000多元。濰坊農(nóng)信聯(lián)社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量顯著提高，實(shí)現(xiàn)利稅一年一個(gè)新臺(tái)階，主要業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)均居全省農(nóng)信系統(tǒng)和全市銀行業(yè)首位。

　　昌樂縣農(nóng)村信用合作社有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，農(nóng)信社服務(wù)好、效率高吸引了不少企業(yè)前來與農(nóng)信社合作，小企業(yè)信用聯(lián)盟也使得成員之間利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，探索了一條新的擔(dān)保路子，聯(lián)盟會(huì)員按照自愿的原則組成若干信用共同體，貸款時(shí)互相擔(dān)保，當(dāng)聯(lián)盟成員單位發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害時(shí)，可按照規(guī)定額度動(dòng)用聯(lián)盟基金，當(dāng)聯(lián)盟企業(yè)發(fā)生嚴(yán)重的信用問題時(shí)，可適當(dāng)扣減直至取消所繳納基金，形成了榮辱與共的利益共同體，有效推進(jìn)了社會(huì)信用體系建設(shè)。

　　信貸支持"五個(gè)一"工程

　　在"大農(nóng)業(yè)"思維指引下，"十一五"期間濰坊農(nóng)信聯(lián)社有力支持了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，在信貸支持上確定實(shí)施"五個(gè)一"工程：重點(diǎn)支持100萬家農(nóng)戶、100個(gè)專業(yè)市場、100個(gè)農(nóng)牧基地、100家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、1000家中小企業(yè)發(fā)展。在建設(shè)"五個(gè)一"工程中，濰坊農(nóng)信聯(lián)社凸顯了以下特色：

　　支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。按照"突出特色，形成拳頭，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化與市場配套"的思路，支持農(nóng)民由傳統(tǒng)的種植模式向特色化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。支持建立了種養(yǎng)業(yè)和加工業(yè)等60多個(gè)生產(chǎn)基地，4000多個(gè)各種類型合作社，農(nóng)副產(chǎn)品龍頭出口加工企業(yè)5000多家，年均增加農(nóng)民收入20多億元。

　　支持科技農(nóng)業(yè)和優(yōu)勢農(nóng)業(yè)。大力支持科技農(nóng)業(yè)，并向國際化、標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程邁進(jìn)，對(duì)有一定基礎(chǔ)，發(fā)展前景好，市場廣闊的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，在信貸資金投向上適當(dāng)傾斜。如昌樂聯(lián)社以支持農(nóng)民推廣應(yīng)用滴灌、大棚溫控、立體栽培、氣體施肥等科技為重點(diǎn)，積極發(fā)放貸款扶持農(nóng)民建起科技含量較高的瓜菜大棚8000個(gè)。壽光聯(lián)社集中信貸資金投放到以冬暖式蔬菜大棚種植為主的優(yōu)勢農(nóng)業(yè)上，重點(diǎn)支持了以樂義蔬菜、歐亞特菜為主的綠色、無公害蔬菜及"高效、高利稅、高創(chuàng)匯"農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

　　大力發(fā)展助學(xué)貸款，配合團(tuán)省委搞好農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)計(jì)劃。針對(duì)農(nóng)村學(xué)生上學(xué)困難的實(shí)際，濰坊農(nóng)信聯(lián)社大力推廣在生源地發(fā)放助學(xué)貸款，支持學(xué)生家庭發(fā)展生產(chǎn)增加收入；配合團(tuán)省委搞好農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，為廣大農(nóng)村青年搭建新的創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，幫助他們自主創(chuàng)業(yè)。