交強(qiáng)險“改版”在京舉行聽證會，約64%的被保險人將享受到基礎(chǔ)費率的下調(diào)，擬下調(diào)的平均幅度為10%左右

　　備受社會各界關(guān)注的以“提保額、降保費”為主題的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費率調(diào)整聽證會14日下午在京舉行，這是我國金融行業(yè)第一個全國性的聽證會。聽證會現(xiàn)場討論非常熱烈，原定3個小時的會議持續(xù)了將近5個小時。保監(jiān)會新聞發(fā)言人袁力此前表示，根據(jù)本次聽證會結(jié)果，保監(jiān)會將最終決定交強(qiáng)險新的責(zé)任限額和基礎(chǔ)費率方案。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會代表陳東輝介紹了交強(qiáng)險費率調(diào)整方案。調(diào)整方案中建議：

　　在責(zé)任限額方面，擬由現(xiàn)行的6萬元上調(diào)至12萬元。其中，死亡傷殘賠償限額為11萬元，醫(yī)療費用賠償限額為8000元，財產(chǎn)損失賠償限額為2000元。被保險人在交通事故中無責(zé)任的情況下，各項賠償限額分別只按10%計算。

　　基礎(chǔ)費率方面，擬對《交強(qiáng)險基礎(chǔ)費率表》42個車型中的16個進(jìn)行費率下調(diào)，下調(diào)幅度從5%至39%不等。據(jù)測算，約64%的被保險人將享受到基礎(chǔ)費率的下調(diào)，下調(diào)的平均幅度為10%左右。

　　調(diào)整幅度較大的車型有：6座以下家庭自用汽車基礎(chǔ)費率下調(diào)10%；中小排量摩托車下調(diào)33%；36座以上公交車下調(diào)26%；20-36座出租租賃車下調(diào)31%；20座以上企業(yè)非營業(yè)客車下調(diào)20%；特種車三

　　個車型分別下調(diào)39%、18%、30%。同時，掛車的費率水平由現(xiàn)行的按照主車保費的50%計算改為按照主車保費的30%計算；低速載貨汽車費率由適用貨運汽車費率改為適用14.7kw以上運輸型拖拉機(jī)費率，基礎(chǔ)費率也有顯著的降低。

　　財產(chǎn)無責(zé)賠付普遍質(zhì)疑

　　14時30分，聽證會開始。對于此前公布的交強(qiáng)險首年財務(wù)報告，代表們認(rèn)為相關(guān)信息披露不夠詳盡，尤其是交強(qiáng)險經(jīng)營費用偏高、不夠透明。除了費率調(diào)整以外，聽證代表還對道路交通安全法第76條應(yīng)取消財產(chǎn)無責(zé)賠付等提出了期盼。

　　經(jīng)營費用有點高？

　　今天的聽證會上，保險行業(yè)協(xié)會回顧了交強(qiáng)險運行第一年的經(jīng)營數(shù)據(jù)，全國交強(qiáng)險業(yè)務(wù)保費收入507億元，其中尚未終止保險責(zé)任的保費280億元，已經(jīng)終止保險責(zé)任的保費(也就是“已賺保費”)227億元，對應(yīng)的賠款支出139億元；發(fā)生各類經(jīng)營費用141億元；投資收益14億元。根據(jù)國內(nèi)企業(yè)會計準(zhǔn)則，交強(qiáng)險第一年賬面經(jīng)營虧損39億元。

　　聽證代表靳強(qiáng)：“從去年7月1日到今年6月30日賠付支出是139億，經(jīng)營費用是141億。經(jīng)營費用高于賠付費用。就目前情況來看，我們無法排除保險公司故意在財務(wù)上作出技術(shù)處理和做盈虧的可能性。”

　　中國保險行業(yè)協(xié)會介紹人陳東輝：“保險公司經(jīng)營交強(qiáng)險的費用水平與經(jīng)營其他業(yè)務(wù)的費用水平相比，是相對較低的。從2006年全行業(yè)的財務(wù)報表匯總數(shù)據(jù)看，保險公司經(jīng)營其他保險業(yè)務(wù)的費用占保費比重為18.6%，而交強(qiáng)險首年雖然有一些一次性的前期投入，但費用率仍相對較低，為18.2%。”

　　無責(zé)賠付不合理？

　　投保了交強(qiáng)險辦理過理賠的車主都有這樣的經(jīng)歷，就是自己無責(zé)，但是卻要賠付對方400元錢。關(guān)于無責(zé)賠付，特別是財產(chǎn)賠付是否合理，也是聽證代表質(zhì)疑最多的問題之一。

　　聽證代表姜蘇：“本身投保人一點責(zé)任沒有，如果發(fā)生交通意外或交通摩擦，為了獲得保險公司的賠付，還要自己去跑手續(xù)，或者辦一些環(huán)節(jié)的事情。這就牽扯到精力和財力的問題，而我自己本身在這起交通事故中一點責(zé)任沒有，這對投保人是不太公平的。”

　　中國保險業(yè)協(xié)會項目組成員張海波：“《道交法》第76條關(guān)于無責(zé)賠付方面，應(yīng)當(dāng)說我們理解立法者在這方面通過更好的保障受害者利益的想法。但是，在實際經(jīng)營當(dāng)中確實對保險公司也形成了一定的壓力和困難。如果能夠在財產(chǎn)損失方面進(jìn)行一些改善，包括是否是一個有責(zé)還是無責(zé)的改善，或者是將財產(chǎn)損失從交強(qiáng)險的保障范圍當(dāng)中剔除的一些設(shè)想，我們想確實在交強(qiáng)險保障范圍和車主保障范圍上有一個很大的變化。”

　　只降不漲 私家車費率下調(diào)9.5%

　　本次費率調(diào)整遵循了三個原則：一是最大限度地減輕車主負(fù)擔(dān)；二是對責(zé)任限額、費率水平進(jìn)行“雙調(diào)整”；三是基礎(chǔ)費率“調(diào)低不調(diào)高”。

　　從首年經(jīng)營數(shù)據(jù)看，交強(qiáng)險賠付率最高的為拖拉機(jī)和營業(yè)貨車，賠付率超過90%；賠付率最低的為摩托車、特種車，低于50%。只有掛車出現(xiàn)賬面盈利。從區(qū)域看，東部沿海地區(qū)及中部地區(qū)賠付率較高，西部地區(qū)賠付率則相對較低。

　　聽證申請人提出，根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，部分車型的賠付率相對較低，如中小排量摩托車、36座以上城市公交車、特種車、掛車等。因此對于這些確有盈利空間的車型擬進(jìn)行費率下調(diào)，下調(diào)幅度均超過20%。此外，對與人們?nèi)粘Ｉ�活密切相關(guān)的車型，綜合考慮各種因素，也下調(diào)了費率。例如6座以下家庭自用汽車，如果考慮責(zé)任限額的提高和費率浮動辦法的影響，預(yù)計其賠付率可能達(dá)到80%，基礎(chǔ)費率已基本沒有下調(diào)空間。但考慮涉及廣大私家車主的切身利益，此次仍擬對該車型費率下調(diào)9.5%，下調(diào)后的保費為950元。如果投保人的行車安全記錄良好，連續(xù)三年沒有發(fā)生有責(zé)任的道路交通事故，則最終只需要支出665元。與此同時，聽證申請人對于部分賠付率較高的車型，并沒有提出費率上調(diào)。如6座以下出租車、拖拉機(jī)等，如果考慮責(zé)任限額的提高和費率浮動辦法的影響，賠付率已分別達(dá)到150%、110%。這主要是因為保監(jiān)會要求不加重投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　死亡傷殘賠償限額調(diào)高6萬元

　　聽證申請人表示，本次調(diào)整重點考慮了死亡傷殘賠償限額的提高，由現(xiàn)行5萬元上調(diào)至11萬元。這主要是考慮到從交強(qiáng)險保障的針對性而言，重大人身傷亡事故所造成的社會影響和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)是各項損失中最大的，也是廣大車主和事故受害人承受壓力最大的，需要重點解決。

　　從目前的經(jīng)營結(jié)果看，約77%涉及醫(yī)療費用的案件和71%涉及物損的案件均可以在目前的賠償限額內(nèi)獲得完全的賠償，基本滿足了大多數(shù)情況下的保障需要；但是，一旦出現(xiàn)重大的人身傷亡事故，5萬元的死亡傷殘限額則顯得保障不足，很大一部分損失仍需要通過商業(yè)三者險補(bǔ)充或者事故當(dāng)事人自擔(dān)。根據(jù)初步測算，限額提高到11萬元后，將可以使90%以上涉及死亡傷殘的事故在限額內(nèi)得到完全的賠償。那么，是不是限額定得越高就越合理呢？答案是否定的。因為如果限額定得過高，相應(yīng)的保費也會很高，而賠案的覆蓋率并不能得到有效提高，結(jié)果是多數(shù)投保人為了極少數(shù)賠付占比非常低的大賠案普遍增加保費負(fù)擔(dān)，這是一種不合理。

　　此外也考慮到，醫(yī)療、物損兩個限額的小幅調(diào)整，將會對費率水平產(chǎn)生較大影響。以家庭自用汽車為例，據(jù)測算，如果醫(yī)療賠償限額從8000元提高到2萬元，預(yù)計保費將上漲30%-35%。如果物損賠償限額從2000元提高到4000元，預(yù)計保費將上漲20%-25%。因此，集中調(diào)整死亡傷殘限額，同時適當(dāng)下調(diào)費率，是“雙調(diào)整”原則下一個比較理想的方案。

　　代表聲音

　　投保人代表劉旭升說，交強(qiáng)險費率調(diào)整方案的責(zé)任限額，由原來的6萬元上調(diào)至12萬元。這個調(diào)整沒有分檔，只要

機(jī)動車負(fù)有責(zé)任，按照目前的規(guī)定就得賠付，這容易滋生一種不良心態(tài)、引發(fā)新一輪的“碰瓷”行為。劉旭升建議，“新版”交強(qiáng)險應(yīng)分開檔次，如5萬元一個檔次、10萬元一個檔次、15萬元一個檔次，讓投保人自由選擇。

　　投保人代表鄭宗暉認(rèn)為，不應(yīng)忽視交強(qiáng)險在地域上的公平性。從已有的數(shù)據(jù)看，各個地方的賠款支付和所收保費的差異較大。統(tǒng)計顯示，天津的賠款支出和已賺保費分別是4352萬元和3.9億元，而上海分別是1.83億元和7.62億元，兩者相差非常之大。

　　投保人代表蔡國峰的代理人說，根據(jù)目前的規(guī)定，道路交通事故社會救助基金從交強(qiáng)險中提取，這不妥當(dāng)。他說，應(yīng)建立專門的救助基金，不應(yīng)從交強(qiáng)險保費中撥付，應(yīng)該從交通罰款里提取，不僅是沒有買交強(qiáng)險的交通罰款，還有交通違章的罰款，因為交通違章是產(chǎn)生交通肇事的重要原因，所有違章的人要對自己的違章行為買單。

　　新聞分析

　　商業(yè)三者險可能會淡出

　　市場人士分析，交強(qiáng)險如果真正降低費率和提升保額，可能將對機(jī)動車商業(yè)第三者責(zé)任險產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”。

　　上海一家財險公司車險部負(fù)責(zé)人透露，很多車主認(rèn)為，既然交強(qiáng)險保額提高到了12萬元，16種車型費率又普降至少百元，商業(yè)第三者險的保額就可降一些。

　　這名負(fù)責(zé)人分析，對車主來說，原來交強(qiáng)險只有6萬元保額，若對第三者造成生命事故，6萬元不足以彌補(bǔ)過失，因此再購買10萬元保額的第三者責(zé)任險作為補(bǔ)充；如今交強(qiáng)險保額提升一倍，車主撿到了“便宜”，第三者責(zé)任險的保費能省下不少。

　　記者通過比較發(fā)現(xiàn)，交強(qiáng)險和商業(yè)第三者險，保障對象基本相同，遵循的賠償原則不同。交強(qiáng)險遵循無過錯原則，只要車主發(fā)生事故，無論有無過錯都須賠付，如果車主有責(zé)就可賠最高限額；商業(yè)第三者險則只能有責(zé)賠付。

　　交強(qiáng)險理賠范圍在各方面都比商業(yè)第三者責(zé)任險廣，且由于交強(qiáng)險是強(qiáng)制性購買的險種，價格和保費相對較低。

　　(本版文字綜合據(jù)新華社、央視)