記者 劉敏 戴磊

　　12月11日正好是《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》頒布一周年。2006年12月11日，由中國銀監(jiān)會主席劉明康簽署的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》正式開始生效。銀監(jiān)會在總結(jié)我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新監(jiān)管實踐經(jīng)驗、借鑒部分境外監(jiān)管機構(gòu)成熟做法的基礎(chǔ)上，制定的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，對商業(yè)銀行起到了哪些作用呢？一年來，在這份《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》的指引下，商業(yè)銀行又有哪些變化呢？

　　產(chǎn)生于一年前的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，植根于當(dāng)時國內(nèi)國際全面開放的背景。

　　2006年12月11日，我國開始全面履行對WTO的承諾，中國銀行業(yè)與國際銀行業(yè)開始在同一規(guī)則下同臺競技，來自觀念、體制、機構(gòu)、技術(shù)、產(chǎn)品、利潤生成以及監(jiān)管思路等多方面的沖擊和挑戰(zhàn)，使中國銀行業(yè)面臨著前所未有的考驗。

　　按照國際通行原則，在評價一家銀行或一國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新能力和水平時，主要是通過分析銀行的收入結(jié)構(gòu)來獲得其金融創(chuàng)新水平高低的結(jié)論。

　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國際大銀行的非利息收入占總收入的比例普遍超過50%，有的銀行甚至達到80%，但是在我國，商業(yè)銀行的主要收入來源仍然是傳統(tǒng)的利差收入，非利息收入占比最高的銀行也不到30%，還有相當(dāng)多的商業(yè)銀行非利息收入占比在1位數(shù)徘徊。顯然，從當(dāng)時我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新水平和能力來看，與國際銀行業(yè)相比，還存在著較大的差距。

　　正是在這樣一個大背景之下，中國銀監(jiān)會開始把《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》的起草納入議事日程。

　　金融改革開放20多年來，國有銀行經(jīng)歷了幾次大的改革，包括劃轉(zhuǎn)政策性業(yè)務(wù)、剝離不良資產(chǎn)、改制上市等等。如今，管理和經(jīng)營越來越市場化的四大商業(yè)銀行在國內(nèi)國際的競爭環(huán)境中，越來越看重金融創(chuàng)新的作用，他們在銀監(jiān)會《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》的全面指引下，充分運用金融創(chuàng)新工具，打造自己走向國際金融舞臺的核心競爭力。

　　工行：金融創(chuàng)新再造中國銀行業(yè)“大哥大”

　　對于工行這樣一家銀行信貸業(yè)務(wù)長期飽滿，不創(chuàng)新也有飯吃的銀行來說，“創(chuàng)新”難免瞻前顧后。因此對工行而言，創(chuàng)新是最大的挑戰(zhàn)，不是技術(shù)，而是如何引導(dǎo)廣大員工改變觀念。

　　如何推動金融創(chuàng)新？工行以個人金融業(yè)務(wù)作為突破口，改變“一人存款三人服務(wù)”的舊式儲蓄模式，以電子金融創(chuàng)新來統(tǒng)領(lǐng)這項業(yè)務(wù)———儲蓄業(yè)務(wù)實現(xiàn)電子化，勞動組織形式實現(xiàn)柜員制。2007年，工行把個人金融推向更深層次的創(chuàng)新和變革，利用“金融@家”個人網(wǎng)上銀行高新技術(shù)，實現(xiàn)“身邊銀行”到“家中銀行”的轉(zhuǎn)變。

　　對老百姓而言，工行是“身邊的銀行”，越多越好。但對工行經(jīng)營而言，過于龐大的網(wǎng)點數(shù)量卻是巨大的成本管理壓力。在面對中外股東追求最大利潤的壓力下，投入產(chǎn)出的最大邊際效益，是衡量銀行經(jīng)營水平的重要標(biāo)尺。在各大銀行全力爭奪零售業(yè)務(wù)市場份額最大化的競爭中，工行堅持把以市場和客戶為中心的金融創(chuàng)新作為制勝“武器”，通過制定對核心客戶的優(yōu)惠指導(dǎo)價格、貸款審批流程等用精細化的創(chuàng)新模式來指導(dǎo)管理，以“創(chuàng)新求變”來保持國內(nèi)“第一零售銀行”的地位不動搖。

　　2007年工行在金融創(chuàng)新上做的另一篇好文章，是以金融產(chǎn)品創(chuàng)新來破解小企業(yè)貸款難題。

　　工行緊密結(jié)合經(jīng)濟發(fā)展的實際，以市場為導(dǎo)向，致力于開展小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，實施融資產(chǎn)品與投資銀行產(chǎn)品、電子銀行產(chǎn)品等綜合營銷，通過打造對小企業(yè)金融產(chǎn)品線的融資品牌，為小企業(yè)提供融資產(chǎn)品系列，在滿足了小企業(yè)不同成長階段多樣化理財需要的同時，也為工行自身的發(fā)展創(chuàng)造了市場良機。

　　工行在《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》的引領(lǐng)下，通過金融創(chuàng)新能力凸顯其強大的綜合競爭力和市場引導(dǎo)力。工行對此總結(jié)為———用金融創(chuàng)新來保持“再造工行”的創(chuàng)新沖動，目標(biāo)就是超越工行國內(nèi)第一的極限，再造世界級的中國銀行業(yè)老大。

　　農(nóng)行：以服務(wù)“三農(nóng)”思想統(tǒng)領(lǐng)金融創(chuàng)新

　　2007年，國務(wù)院啟動農(nóng)行股份制改革，要求以服務(wù)“三農(nóng)”統(tǒng)領(lǐng)整個改革，金融創(chuàng)新自然也不例外。在銀監(jiān)會《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》的指導(dǎo)下，2007年農(nóng)行金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新獲得全面豐收。

　　農(nóng)行以服務(wù)“三農(nóng)”推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域與中國人壽保險推出“新簡易人身保險”，成為一款“情系金土地、服務(wù)到農(nóng)家”的為農(nóng)民量身打造的惠農(nóng)新產(chǎn)品；在信用卡業(yè)務(wù)上設(shè)計研發(fā)出“金穗惠農(nóng)卡”系列產(chǎn)品。在前期金穗通寶金卡、白金卡產(chǎn)品推廣的基礎(chǔ)上，今年農(nóng)行又推出了金穗通寶銀卡和金穗通寶鉆石卡兩個產(chǎn)品，基本構(gòu)建了從金穗通寶銀卡、金卡、白金卡到鉆石卡的金穗通寶貴賓卡產(chǎn)品架構(gòu)體系。同時，實施貴賓卡優(yōu)惠增值服務(wù)，開展全國性聯(lián)名項目拓展，發(fā)行一批特色貸記卡如大學(xué)生專屬貸記卡“優(yōu)卡”；推出單戶信用總額在200萬元以內(nèi)的小企業(yè)簡式快速貸款、針對小企業(yè)客戶的整貸零償貸款、商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款、森林資源資產(chǎn)抵押貸款等特色服務(wù)。

　　財務(wù)顧問業(yè)務(wù)創(chuàng)新是2007年農(nóng)行金融創(chuàng)新的一個亮點。農(nóng)行在改制上市的緊鑼密鼓中不失時機進行財務(wù)顧問業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在并購重組財務(wù)顧問、改制上市財務(wù)顧問、投融資顧問、銀團貸款、資產(chǎn)支持票據(jù)財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，正式推出常年財務(wù)顧問、信托理財(融資)和企業(yè)債(公司債)財務(wù)顧問等新業(yè)務(wù)。財務(wù)顧問業(yè)務(wù)前三季度業(yè)務(wù)收入比2006年全年增長237%，完成全年目標(biāo)任務(wù)的111.85%。

　　中行：金融創(chuàng)新植根于創(chuàng)新產(chǎn)品線中

　　在執(zhí)行《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》一年來，中行以全行系統(tǒng)各業(yè)務(wù)條線產(chǎn)品創(chuàng)新統(tǒng)領(lǐng)整個金融創(chuàng)新，以鮮明的“線穿珠”思路取得中行新業(yè)務(wù)的突破。

　　2007年，中行以金融市場產(chǎn)品線、公司金融產(chǎn)品線、個人金融產(chǎn)品線和國際結(jié)算產(chǎn)品線全面出擊，取得了不俗的成績。

　　在金融市場產(chǎn)品線，中行推出了代客商品衍生產(chǎn)品交易、結(jié)構(gòu)性人民幣利率掉期、白銀遠期交易等交易產(chǎn)品，在部分分行開始外匯保證金業(yè)務(wù)試點。同時，建立標(biāo)準(zhǔn)的人民幣資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)模式，在資金、人員、賬戶、交易、財務(wù)、清算等6個方面實現(xiàn)了與自營業(yè)務(wù)的徹底分離，使客戶利益有更多的保障，開辟了國內(nèi)商業(yè)銀行進行標(biāo)準(zhǔn)的人民幣資產(chǎn)管理的先河。此外，較典型的QDII產(chǎn)品創(chuàng)新也獲得市場認(rèn)可。

　　在公司金融產(chǎn)品線，中行推出經(jīng)銷商融資“票貨通”產(chǎn)品和“應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓”產(chǎn)品；在個人金融產(chǎn)品線，中行創(chuàng)立并在全國推廣了“理想之家”消費貸款服務(wù)品牌，還研發(fā)了“融資寶”個人住房循環(huán)額度貸款等適應(yīng)市場變化的創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。2007年，中行最典型的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新是國際結(jié)算產(chǎn)品線———“達”系列貿(mào)易融資新產(chǎn)品的推出。此外，根據(jù)市場和客戶需求，中行先后推出了“融信達”、“融易達”、“通易達”等一系列產(chǎn)品，獲得良好的市場反響。

　　建行：客戶之聲引領(lǐng)金融創(chuàng)新市場驅(qū)動

　　《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》頒布一年以來，建行在優(yōu)選金融創(chuàng)新行動路徑、加強金融創(chuàng)新市場驅(qū)動、健全金融創(chuàng)新工作模式、提升金融創(chuàng)新流程能力、夯實金融創(chuàng)新管理基礎(chǔ)等方面取得了一些初步成效。為有效傾聽客戶聲音，把握客戶有效需求，建行組織實施了全行客戶之聲系統(tǒng)(VOCS)建設(shè)項目，通過采集、整理、分析、挖掘外部客戶的需求，建立全行客戶滿意度晴雨表，并創(chuàng)建全行客戶之聲工作的規(guī)范化流程。

　　在新產(chǎn)品創(chuàng)新流程執(zhí)行中，引入了客戶之聲、戰(zhàn)略之聲、市場之聲和內(nèi)部流程用戶之聲調(diào)查分析，規(guī)范健全了創(chuàng)意評估篩選模式和方法，以提升產(chǎn)品創(chuàng)新的市場響應(yīng)和內(nèi)部響應(yīng)能力；在構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)流程的基礎(chǔ)上，同步建立產(chǎn)品創(chuàng)新快速流程，引入產(chǎn)品創(chuàng)新責(zé)任部門、利益相關(guān)部門的協(xié)同開發(fā)工作模式，體現(xiàn)市場調(diào)研、業(yè)務(wù)設(shè)計、技術(shù)設(shè)計、市場營銷、人員就緒、度量監(jiān)控的并行推進，以提升產(chǎn)品創(chuàng)新的質(zhì)量和效率；有機銜接產(chǎn)品創(chuàng)新流程與產(chǎn)品管理流程、IT項目管理流程，實現(xiàn)流程互動，逐步提升產(chǎn)品全生命周期管理能力，夯實組合產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)；引入風(fēng)險過程控制方法和工具，建立產(chǎn)品創(chuàng)新階段審核和階段資源配置模式，以提升產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險預(yù)控水平和財務(wù)管控水平；明確了產(chǎn)品創(chuàng)新責(zé)任體系和產(chǎn)品創(chuàng)新人員的專業(yè)化分工，建立新產(chǎn)品創(chuàng)意和項目的分類、分級審批模式，以及由專家參與的新產(chǎn)品創(chuàng)新決策組織，以保障和支持建行新產(chǎn)品創(chuàng)新的市場領(lǐng)先程度。