地震險(xiǎn)或年底出臺(tái)；巨災(zāi)保險(xiǎn)制度擬入保險(xiǎn)法
從臺(tái)風(fēng)災(zāi)害賠償看巨災(zāi)保險(xiǎn)的“寧波模式”
李連芬
2014年8月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，即“保險(xiǎn)新國(guó)十條”，進(jìn)一步明確出臺(tái)巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)。2015年10月14日，國(guó)務(wù)院法制辦發(fā)布的保險(xiǎn)法修改草案中也提出“國(guó)家建立有財(cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。近日更有保監(jiān)會(huì)官員表示，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例會(huì)在2015年年底出臺(tái)。
目前，巨災(zāi)保險(xiǎn)正在深圳、寧波等城市試點(diǎn)。相比深圳，時(shí)常遭受臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的寧波更惹人關(guān)注。自2014年11月寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開展以來，目前寧波已建立了全國(guó)唯一涵蓋人身傷亡與家庭財(cái)產(chǎn)損失的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，取得初步成效。
寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程
中國(guó)是世界上自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，自然災(zāi)害幾乎年年發(fā)生。保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方式，而巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是利用保險(xiǎn)機(jī)制預(yù)防和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，并提供災(zāi)后損失補(bǔ)償?shù)闹贫劝才拧＝陙恚袊?guó)政府高度重視巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，積極推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的探索與實(shí)踐，探索建立符合中國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范體系。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出，“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》再次強(qiáng)調(diào)，要“圍繞更好保障和改善民生，以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，以多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。近年來，一些地方政府對(duì)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度積極性不斷提高，云南、深圳等地先后提出要探索建立財(cái)政支持的地方巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，推進(jìn)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。
寧波位于東海之濱，屬亞熱帶海洋性氣候，特定的地理位置和自然環(huán)境使各地天氣多變，重大自然災(zāi)害發(fā)生較為頻繁，給民眾生命財(cái)產(chǎn)構(gòu)成嚴(yán)重威脅。經(jīng)過多方推動(dòng)，2014年3月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)寧波為我國(guó)首批巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)。經(jīng)過多輪次的論證測(cè)算和數(shù)十次修改完善，7月31日，審議通過《寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》；10月30日，寧波市政府常務(wù)會(huì)議審議通過《巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》。2014年11月6日，寧波市民政局與人保財(cái)險(xiǎn)[微博]寧波市分公司簽署了公共巨災(zāi)保險(xiǎn)合同，標(biāo)志著巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在寧波正式落地實(shí)施，成為繼深圳后全國(guó)第二個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)。
寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容及特點(diǎn)
和深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)制度類似，寧波市的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系由公共巨災(zāi)保險(xiǎn)、巨災(zāi)基金和商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)三部分組成。
第一部分是公共巨災(zāi)保險(xiǎn)。與深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)僅涵蓋人身傷亡撫恤不同，寧波市公共巨災(zāi)保險(xiǎn)還首次涉及家庭財(cái)產(chǎn)損失救助這一領(lǐng)域，這也是全國(guó)首個(gè)為市民同時(shí)提供人身和財(cái)產(chǎn)保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)，保障范圍涵蓋臺(tái)風(fēng)、強(qiáng)熱帶風(fēng)暴、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水和雷擊(雷擊僅針對(duì)人身傷亡)自然災(zāi)害及其引起的突發(fā)性滑坡、泥石流、水庫(kù)潰壩、漏電和化工裝置爆炸、泄漏等次生災(zāi)害造成的人身和財(cái)產(chǎn)損失。賠付標(biāo)準(zhǔn)為居民人身傷亡撫恤最高賠償限額為每人10萬元，家庭財(cái)產(chǎn)損失救助最高賠償限額為每戶2000元。對(duì)居民在災(zāi)害期間的見義勇為行為導(dǎo)致死亡、殘疾的，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)額外再賠付最高每人10萬元的見義勇為增補(bǔ)撫恤。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施首年，由寧波市政府出資3800萬元，為全市居民購(gòu)買了總保額達(dá)6億元的公共巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)。
第二部分是巨災(zāi)基金。作為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的難點(diǎn)，巨災(zāi)基金的設(shè)立更為引人關(guān)注。與深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)基金籌集方案相似，寧波市巨災(zāi)基金按照政府財(cái)政投入與發(fā)動(dòng)社會(huì)各方共同參與的原則建立，主要來源包括財(cái)政注資、慈善機(jī)構(gòu)及企業(yè)、民眾等捐助、向保險(xiǎn)公司提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)保障對(duì)應(yīng)的保費(fèi)轉(zhuǎn)入、投資收益等，形成一個(gè)全社會(huì)共同參與、應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的公共平臺(tái)，成為政府應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的“資金儲(chǔ)備池”。而且寧波模式中明確了巨災(zāi)基金具體數(shù)額，初期由政府撥付500萬元設(shè)立，主要用于補(bǔ)償超過保險(xiǎn)公司賠償限額范圍以外的居民人員傷亡撫恤和家庭財(cái)產(chǎn)損失救助。
第三部分是商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)。由商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)提供相關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，居民自愿購(gòu)買，以滿足居民更高層次、個(gè)性化的巨災(zāi)保險(xiǎn)需求。
寧波市積極打造具有寧波特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。一是政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作。巨災(zāi)保險(xiǎn)作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，在推進(jìn)過程中，一方面堅(jiān)持政府推動(dòng)，謹(jǐn)防“市場(chǎng)失靈”；另一方面，通過商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)作，發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散和社會(huì)管理功能，提高運(yùn)作效率和杠桿放大作用。二是切合實(shí)際、重操作性。寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)制度充分吸納了“菲特”臺(tái)風(fēng)理賠的成功經(jīng)驗(yàn)，高度重視實(shí)施的可操作性，例如，將家庭財(cái)產(chǎn)損失納入保障范圍，以水位線作為賠付標(biāo)準(zhǔn)；針對(duì)化工區(qū)相對(duì)集中、化工裝置爆炸等次生災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較大的現(xiàn)狀，將臺(tái)風(fēng)、洪水等引起的化工裝置爆炸、泄漏的次生災(zāi)害納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍；為鼓勵(lì)救災(zāi)中的好人好事，拓展了見義勇為行為人身傷亡增補(bǔ)撫恤保障。三是體系完整、分步實(shí)施。寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作先從巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中、市場(chǎng)需求較為迫切，同時(shí)又具備基本條件的居民人身及家庭財(cái)產(chǎn)領(lǐng)域入手，在積累經(jīng)驗(yàn)后，再逐步覆蓋農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)等領(lǐng)域。建立政府巨災(zāi)保險(xiǎn)、商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)以及巨災(zāi)基金三個(gè)層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，形成相互補(bǔ)充、有機(jī)銜接、結(jié)構(gòu)完整的風(fēng)險(xiǎn)分散體系。四是制度創(chuàng)新、探索突破。對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)制度進(jìn)行大膽創(chuàng)新，設(shè)計(jì)了“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金”制度，將保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的結(jié)余部分全額提取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金，作為保險(xiǎn)公司巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)賠款準(zhǔn)備金，每年累計(jì)滾存。
今夏臺(tái)風(fēng)災(zāi)害，寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)賠償或近8000萬
寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)制度啟動(dòng)以來，不僅使寧波災(zāi)害救助效率得到了顯著提升，為廣大城鄉(xiāng)居民，尤其是低收入人群提供了及時(shí)的損失補(bǔ)償和應(yīng)急救助，而且促進(jìn)了政府、市場(chǎng)與社會(huì)組織共同參與公共救助體系的建立。今年夏天“燦鴻”和“杜鵑”兩次臺(tái)風(fēng)，共計(jì)將為20.3萬戶受災(zāi)家庭支付保險(xiǎn)賠償近8000萬元。
其中，今年8月初的“燦鴻”臺(tái)風(fēng)中，保險(xiǎn)公司在短短的一周時(shí)間內(nèi)就完成了6.7萬戶受災(zāi)居民的查勘和5.1萬戶的定損，保險(xiǎn)賠償2900多萬元。9月底寧波市遭受“杜鵑”臺(tái)風(fēng)的襲擊。目前，“杜鵑”臺(tái)風(fēng)的查勘定損工作已基本完成，預(yù)計(jì)為8.5萬受災(zāi)家庭支付的保險(xiǎn)賠償將超過4900萬元。寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的啟動(dòng)實(shí)施，既起到了大災(zāi)中安撫群眾、穩(wěn)定社會(huì)情緒的重要作用，又發(fā)揮了保險(xiǎn)在創(chuàng)新社會(huì)治理方式、完善災(zāi)害救助體系中的獨(dú)特作用，較好地起到了風(fēng)險(xiǎn)“緩沖墊”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用。據(jù)悉，寧波市下一步將根據(jù)前期的試點(diǎn)情況，不斷優(yōu)化巨災(zāi)保險(xiǎn)內(nèi)容，擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面，探索將危化品公共安全責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等逐步納入巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍。
(作者單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院數(shù)量經(jīng)濟(jì)與技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究所、中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì))
