摘要：建行和阿拉巴巴聯(lián)手推出的網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)信貸產(chǎn)品幫助眾多中小企業(yè)緩解資金難題。近日，兩者共同研發(fā)的三款網(wǎng)銀電子商務(wù)信貸產(chǎn)品在浙江正式上線。銀聯(lián)信認為，網(wǎng)銀信貸產(chǎn)品的推出破土了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式，開創(chuàng)了信息交換、交易平臺、金融服務(wù)、物流服務(wù)為一體的新型網(wǎng)、銀合作模式。

　　近日，建設(shè)銀行和阿里巴巴共同研發(fā)推出的網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)“網(wǎng)商供應(yīng)鏈貸款”、“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”、“電子商務(wù)速貸通”三款產(chǎn)品在浙江省(不含寧波)正式上線。

　　這次上線的新產(chǎn)品“網(wǎng)商供應(yīng)鏈貸款”業(yè)務(wù)是建行根據(jù)供應(yīng)商持有的大買家訂單而提供的信貸業(yè)務(wù)。這里的供應(yīng)商指被經(jīng)營良好、采用集中采購的優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)(即大買家)選擇成為上游供應(yīng)商，并且持有一定數(shù)量訂單的阿里巴巴“誠信通”或“中國供應(yīng)商”客戶。如作為B公司的供應(yīng)商A客戶，目前持有B公司尚未付款的訂單總計100萬元，那么A客戶可憑這張訂單申請的貸款金額為100萬元的6成即60萬元，并可在授信額度內(nèi)多次支用循環(huán)使用。

　　而另外兩款產(chǎn)品“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”、“電子商務(wù)速貸通”已分別于去年11月、12月在杭州、嘉興、湖州、紹興地區(qū)試點推出，市場反響熱烈。僅網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保業(yè)務(wù)，短短三個月試點地區(qū)報名企業(yè)就達620家，其中218家已成功組建聯(lián)保體，37家企業(yè)已經(jīng)拿到建行貸款。截至今年2月20日，建行已向56家小企業(yè)發(fā)放1.62億元電子商務(wù)貸款。

　　建行方表示，待時機成熟，上述產(chǎn)品將在全國推廣，讓大量被傳統(tǒng)銀行信貸門檻拒之門外的小企業(yè)有機會通過網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)機制獲得金融支持。

　　銀聯(lián)信分析：

　　中小企業(yè)貸款難長期以來一直是個難題，而中小企業(yè)也被業(yè)界戲稱為“企業(yè)窮人”。據(jù)國家發(fā)改委一項關(guān)于國內(nèi)五大城市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的調(diào)查顯示，70.5%的被調(diào)查企業(yè)認為資金缺乏是困擾企業(yè)發(fā)展的最大難題之一。

　　企業(yè)客戶已成為國內(nèi)銀行最重要的客戶群體，而我國企業(yè)群體中超過90%的主流是中小企業(yè)。眾多中小企業(yè)由于剛剛起步，市場占有率低，因此銀行往往會考慮到自身的風(fēng)險而拒絕貸款。從財務(wù)指標(biāo)上來看，例如資產(chǎn)負債率、流動資產(chǎn)比率、存貨資產(chǎn)率等等，很多小企業(yè)都偏低，達不到銀行的要求。 在沒有抵押和擔(dān)保的情況下，銀行放貸要看企業(yè)的信用情況。大部分中小企業(yè)缺乏良好的信用習(xí)慣：沒有必要的財務(wù)會計制度，隨意填報財務(wù)報表，提供給稅務(wù)部門的報表與提供給商業(yè)銀行的報表不一致，大量使用現(xiàn)金交易，在銀行很少保留支付記錄，不能按規(guī)定交納各種稅費等，這導(dǎo)致中小企業(yè)往往因為無法提供信用憑證以及找不到合適的擔(dān)保人而往往不能貸到企業(yè)發(fā)展急需的資金。 但是中小企業(yè)的成長性及巨大潛力是銀行無法回避的現(xiàn)實，現(xiàn)在，各銀行已經(jīng)意識到中小企業(yè)的市場前景，對中小企業(yè)市場的開拓已經(jīng)被各銀行提上戰(zhàn)略發(fā)展議程。

　　在中國的小企業(yè)群體中，存在著一些優(yōu)質(zhì)的客戶群體，他們在誠信經(jīng)營、信用積累上有著嚴謹?shù)膽B(tài)度，在企業(yè)營銷、創(chuàng)新意識、管理水平、盈利水平上有較強的實力和潛力，他們就是很好的貸款潛在客戶。如何識別這些客戶、如何開發(fā)這些客戶，是銀行面對的難題。

　　阿里巴巴憑借自身在中小企業(yè)市場中的優(yōu)勢，以自身的交易平臺優(yōu)勢幫助銀行篩選客戶，控制信貸風(fēng)險，不僅擴展了自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也擴大了銀行的客戶群，同時還幫助中小企業(yè)擴大融資渠道，可謂多贏舉措。

　　據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，在阿里巴巴與國內(nèi)商業(yè)銀行合作不到一年的時間里，已經(jīng)有近百家中小企業(yè)獲得貸款。目前中小企業(yè)普遍很難從銀行獲得貸款。阿里巴巴和商業(yè)銀行合作，建立了一整套信用評價體系與信用數(shù)據(jù)庫，在貸前準(zhǔn)入、貸中以及貸后控制方面，幫助銀行有效弱化貸款中風(fēng)險和成本的約束，從而也幫助中小企業(yè)更方便地從銀行貸款。

　　另外，這一舉動也提醒廣大小企業(yè)，在企業(yè)發(fā)展過程中，不但要注重資本擴張，同時要更注重信用，講究誠信為本，不遠的未來，企業(yè)之間的競爭將包含信用層面。

　　網(wǎng)銀電子商務(wù)信貸產(chǎn)品突破了抵押擔(dān)保的貸款壁壘，通過將網(wǎng)絡(luò)商務(wù)信用納入傳統(tǒng)信貸評價體系、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保等手段，一定程度上緩解了網(wǎng)絡(luò)商務(wù)小企業(yè)融資瓶頸，使中小企業(yè)靠“誠信”貸款成為現(xiàn)實，打造了信息交換、交易平臺、金融服務(wù)、物流服務(wù)為一體的新型網(wǎng)、銀合作模式。

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