在我國的11家股份制銀行中，民營股僅占12%，股份制銀行的資產只占全國銀行的15.88%。也就是說，民營股在銀行業總資產中只占2%左右。因此，民間資本與民營銀行的設立仍然難破堅冰。

　　金融機會分析

　　從民營銀行設立的作用看，民營銀行可以更多地服務中小企業、縣域經濟，實施不同于國有銀行機構的差異化服務。一方面可以暢通民營企業的融資渠道，另一方面也為國有銀行減壓，有利于完善現有金融布局、優化金融生態環境。

　　2008年是信貸從緊年，出于規避風險和提高效率考慮，銀行不愿向中小企業和民營企業放貸；另外，國有商業銀行近幾年的戰略調整，大量撤出二三線城市，在縣域以下地區留下大量空白地帶，而外資銀行進入中國市場的著力點也大多優先考慮大中城市的優質客戶。所以在現有的銀行布局中，對在縣域經濟中占主導地位的民營企業的金融服務很是“蒼白”；依托現有布局，很難從根本上解決中小企業融資難。因此，與其等著“輸血”，還不如自己“造血”，民營銀行的設立勢在必行。

　　從民營銀行設立的條件看，民營經濟的發展和民間資本的積累已有一定規模。從廣東民營經濟發展形勢分析會上獲悉，去年廣東民營經濟總體規模不斷擴大，且廣東民營經濟增加值達到13216.18億元，繼續保持全國領先地位，占全省GDP的比重為43.1%。2007年，廣東省民營經濟完成固定資產投資額達到3545.51億元，同比增長25.1%。廣東有存量龐大的民間資本，這是成立民營銀行的基礎條件。

　　金融風險分析

　　首先，成立民營銀行有政策上的難度。組建銀行，這并非是廣東能制定的政策，需要國家層面的政策支持。廣東應向國家提出“在廣東設立民營銀行的試驗田”。民營資本進入銀行業不存在法律障礙，但存在政策與產權歧視，后者比前者更具殺傷力。很清楚，政府允許民間資本進入銀行業，補充資本金，充當活雷鋒，卻不允許民間資本新建或者控制銀行業。原因不難索解，一是因為此前的民資入股銀行時常傳出巨額貸款丑聞；二是因為政府必須集中金融資源支付國企與金融機構改革成本。“為避免陷入此前的怪圈，政府對民營銀行應規范監管。”

　　其次，開放民營銀行初期，最大的風險并不在于“內部人控制”，而是關聯貸款。根據中國金融改革的進程和金融行業的現狀判斷，在有意進入金融行業的民營企業家當中，大部分人不了解金融行業的規律、規則，有些人存在著誤解，認為辦銀行就是為自己的企業解決融資困難。他們沒有認識到這就是關聯貸款，或者即使認識到這是關聯貸款，也沒有認識到它的嚴重性。。盡管高層再三強調要增加為中小企業貸款，可是中小企業貸款難的問題依然如故。民營企業家對此有切膚之痛。當他們有機會進入金融領域的時候很自然地產生這樣的沖動。

　　金融策略分析

　　如果沒有宏觀環境的保證，開放民間金融必然會面對巨大的風險和不確定性。為了給民營銀行的開放創造條件，起碼要研究、完善三大法規：準入法規、監管法規和破產法規。

　　民營銀行的準入法規。考慮到民營銀行應當為各地的中小企業服務，銀行審批權會造成相當大的權錢交易的尋租空間。當前貪污腐敗成風，如果把審批權交給某個政府部門或者地方政府，其結果不知道會有多少政府官員將因此被送上斷頭臺。因此，我們必須要研究建立一套金融市場準入的競爭規則。

　　民營銀行的監管法規。銀行的監管法規必須做到對各種所有制的金融機構一視同仁，創造一個清晰、公平的競爭規則。為了達到有效監管的目標必須實現金融監管的多元化。除了中央銀行的監管部門之外，還要有合格的金融審計機構以及銀行存款保險公司。只有在體制設計上充分考慮到這些金融監管機構的相互利益牽制和監督機制的相互制約，才有可能獲得銀行的真實信息，實施有效的金融監管。

　　民營銀行的破產法規。必須要設計出一套機制來保證整個金融體制的穩定，為此必須要有民營銀行的退出機制。需要讓民營銀行從成立的第一天起就知道如果犯規就有可能被罰出場。一旦民營銀行資不抵債，就應當進入破產清算程序。

　　最后，根據著名經濟學家徐滇慶領導的長城金融研究所的理想規劃，民營銀行最重要的當然是控制風險問題。銀聯信建議，首批民營銀行至少應有3年的試運行期，并在這期間建立關于民營銀行準入審核的新法規，盡快建立防止風險的銀行存款保險制度，金融審計制度，并加緊對金融人才的培養和挑選各方面都能勝任的民營銀行負責人。

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