“三農”金融需求特點

　　從金融需求對象看，我國的農村金融需求主體是農戶和農村企業，此外還有農村的基礎設施建設等。由于農戶和農村企業的性質、活動內容和規模不同，其金融需求又表現出多層次性特征。根據農戶的金融需求特征，可以分為貧困戶、溫飽型農戶和市場型農戶；農村企業可以分為農村資源型小企業和龍頭企業。不同類型的需求主體，其金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求是不一樣的。

　　從供給來看，我國農村金融體系十分脆弱，遠遠不能滿足農村金融需求。供求矛盾主要體現在以下兩個方面：

　　一是農村金融機構太少，結構不合理，資金供給明顯不足。盈利性的商業銀行早已大規模從農村撤離，農業發展銀行僅在糧食收購方面發揮著政策性金融組織的作用，郵政儲蓄實際上起著將農村資金轉移出去的作用，這些金融機構幾乎不承擔農村金融供給的責任。農村信用社是我國目前惟一為農民提供金融服務的金融機構，但由于產權不清、技術落后、治理結構不完善、股東權益不明確、風險責任未落實、自我發展、自我約束機制沒有形成等問題，影響了其正常的發展。由于供給不足，農村資金供求缺口一直很大。

　　二是農村金融業務單一、金融品種缺乏。農村金融業務主要集中在信貸業務上，新興的中間業務在農村根本沒有普及。消費貸款、按揭貸款和代收電話費、水電費等金融服務，農民們根本享受不到。針對農村需求的金融創新幾乎沒有。同時，貸款的期限、品種、付息方式等都不能滿足現實農業生產對資金的需要。

　　可以看出，我國農村金融不僅存在供求總量差距，也存在著供求結構差距。從另一個角度看，這種差距也意味著農村金融業大發展和金融創新大發展的重大機遇。

　　新農村建設需要涉農金融的創新

　　涉農銀行在支持社會主義新農村建設過程中，應牢固樹立商業銀行意識，嚴格按照市場準則運作，妥善處理好支持產業發展和社會事業發展的關系、有效支持和風險控制的關系、商業金融與政策性金融以及合作金融的關系，切實防范信貸風險。在此基礎上，依據農村金融需求的特點，大力開展金融創新，走一條創新制勝的路子。從當前的情況看，創新的重點是信貸業務，同時還要積極發展中間業務。

　　一要大力推廣農戶小額信用貸款。通過創建信用村鎮建設、建設農戶聯保機制、與農業互促會和政府支農擔保基金合作等多種形式，進一步改進貸款方式，滿足農戶的貸款需求，并降低貸款風險。探索發放農村消費貸款、教育助學貸款等具有發展潛力的信貸業務。

　　二要開拓對新農村建設重要經濟主體的信貸業務。農業產業化龍頭企業、縣域大中企業、基礎設施建設投資公司、特色資源開發公司、種養殖大戶和富裕農戶等是新農村建設的重要經濟主體，它們對金融業的服務需求除了傳統的存款、結算、小額流動資金貸款業務外，更多地需要額度相對較高的中長期貸款、票據承兌貼現、跨區甚至國際資金結算、電子銀行、保險代理、銀行卡、現金管理、代收代付等中高端業務，農行作為全國性大型商業銀行，本外幣一體化經營，高中低端業務齊全，完全能夠滿足這幾類經濟主體對金融服務的各種需求，因此，這些經濟主體應該成為涉農銀行今后開拓的重點。