二、擔保難問題長期存在

　　在中小企業和銀行之間，擔保機構起著不可或缺的橋梁作用。擔保的功能在于增補企業的信用，滿足銀行貸款的要求。

　　如果說融資難是制約中小企業發展的“瓶頸”，擔保難則是“瓶頸”中的“瓶頸”。近兩年，福建省大部分地區和縣都建立了中小企業擔保機構，擔保企業戶數、擔保總額等業績指標增幅明顯，取得了較好的社會效益和經濟效益。但是，中小企業信用擔保機構自身也存在企業規模小、擔保能力弱、運作不規范，擔保體系整體功能不強，再擔保體系欠缺等諸多問題，全省中小企業信用擔保機構、信用擔保資金放大倍數在5倍以上的只占6%，1倍以下的占40%，擔保產品和服務遠遠不能滿足中小企業巨大的融資需求。

　　除了以上“內憂”，兩大“外患”也是造成擔保難的重要因素。其一是擔保公司與協作銀行本是業務合作關系，風險共擔，利益共享，但銀行過于依靠擔保機構去評估貸款企業的還貸能力，以此回避風險，“風險共擔”成了擔保機構“承擔百分之百風險”，對擔保機構構成了巨大壓力；其二是實際業務操作中，擔保機構對中小企業的擔保調查難、保后監管難、落實反擔保法律手續難。很多中小企業申請擔保時，不向擔保公司如實告知企業的經營和財務狀況，取得貸款后，又不配合擔保公司辦理反擔保措施的法律手續，并回避擔保公司對企業的保后監管。這些都助長了擔保難。

　　三、擔保風險補償資金制度助力小企業貸款

　　以往擔保機構在給企業，特別是小企業進行貸款擔保時，面臨的風險比較大，一旦貸款企業出現還不上款等問題時，擔保機構就要負起還款的責任，因此擔保機構給小企業擔保時常提心吊膽，積極性不高，目前這種情況有了改變。福建省財政廳和省中小企業局聯合推出了小企業貸款擔保風險補償資金制度，由省財政出資為擔保機構承擔一部分擔保風險。

　　《省中小企業信用擔保機構小企業貸款擔保風險補償試行辦法》中規定，小企業貸款擔保指的是年銷售收入500萬元以下的小企業，且擔保貸款余額在200萬元以下的生產型、科技型和從事現代服務業的項目。小企業貸款擔保風險補償資金針對的就是擔保機構為這部分小企業貸款的項目，由政府出資為信用擔保機構進行風險補償，風險補償金額最高不超過30萬元，當年沒有風險的擔保公司，則須將該筆風險補償資金轉入公司的風險準備基金中。這項新措施有利于解決小企業融資難的問題，也可以扶持擔保機構的發展。

　　三、銀行信貸提示

　　銀聯信認為，解決中小企業融資問題應號召銀行、擔保公司“取長補短、互惠互利”。

　　擔保機構充分發揮貼近中小企業、熟悉中小企業的有利條件，幫助商業銀行掌握客戶的實際經營狀況；商業銀行運用掌握企業資金流動信息的優勢，加強貸款使用情況的跟蹤監督管理；合作雙方互相推介客戶資源，發揮人才和專業知識能力互補的優勢，實現信息、資源共享。

　　當前，福建存在的主要問題不是擔保能力不足，而是擔保資本閑置、放空，加強銀保合作的良策就是讓當前放空的擔保資金高效率運轉起來。銀行必須切實轉變理念，用好用足政策，創新合作方式，建立溝通聯系機制。