融資難是困擾中小企業成長過程中長期存在的問題。渣打銀行聯合中國社會科學院近日做的一次特別調查顯示，有90%的中小企業承認面臨融資困難。沒有足夠的資金，許多企業錯過了發展的商機。為了緩解這一問題，有關方面使出了種種招數仍顯杯水車薪。但在山東棗莊，一種擔保商會模式卻在運營8年后讓企業感嘆“融資容易”，在這里，中小企業沒有土地、房屋等資產抵押，照樣可以從銀行拿到急需的貸款。本文將分析“棗莊模式”，以期為小企業融資提供有益借鑒。

　　擔保商會模式簡析

　　宗旨與性質：棗莊市中小企業貸款憑借的不是別的，是一種叫做信用擔保商會的組織。這種組織是由工商聯牽頭、中小企業自發成立的具有團體法人性質的會員制擔保機構，以互助性、非贏利性、中介性為宗旨，主要為會員企業提供融資服務。

　　貸款模式：會員企業加入擔保商會需交納一定的擔保基金，貸款時按照擔保基金5-10倍的比例放大貸款。由于組織的非贏利性，貸款不交納任何費用，不增加企業負擔。中小企業只要加入分布在各市、區的信用擔保商會，就可以順利地實現貸款融資，解決發展中的燃眉之急。

　　現在會員企業貸款比以前容易多了，以前銀行需要考察15天給予回復，貸下款來至少一個多月時間。而現在，會員只要向商會與合作金融機構同時提出申請，手續完備3個工作日內即可辦結。

　　風險防控：擔保商會有著嚴密的風險防范體系，除了會員加入程序嚴格外，會員申請貸款還需要找2至3家會員聯保，然后交由擔保商會審查、銀行審批。一旦出現未能及時還貸的情況，擔保企業和商會承擔連帶責任。

　　這樣的好處是，會員企業之間相互組成了一個利益共同體。由于會員相互熟悉，這家企業需不需要貸款，需要多少貸款，其他會員都十分清楚，這實際上相當于增設了多個貸款義務監督員。

　　擔保商會模式運營環境分析

　　棗莊是山東省欠發達市之一，企業以中小型為主。截至2007年底，該市營業收入過億元的民企有135家，過5億元的民企只有15家，沒有一個中國馳名商標，沒有一個上市公司，僅有一個中國名牌。作為一個中小企業占主導的城市來講，信用擔保商會的作用可想而知。

　　棗莊擔保商會模式從2000年開始，至今已走到了第八個年頭。讓人驚訝的是，8年來運轉良好，無一筆呆壞賬出現，成為最符合當地中小企業發展也最為有效的融資渠道。據統計，擔保商會目前已發展到27家，累計為中小企業貸款606筆，貸款資金逾13億元。其中，2007年發展異常迅速，全年成立擔保商會16家，為中小企業貸款2.6億元，有力地促進了中小企業的發展。13億元對于發達地區甚至是大型企業來說并不多，但對于眾多起步晚、實力弱的中小企業來說，卻是救命錢。

　　棗莊市2007年金融機構貸款余額347億元，其中工業貸款41億元，中小企業貸款數額在12億元左右。擔保商會去年融資的2.6億元占全市中小企業貸款的20%多。