摘要：今年以來，交通銀行長春分行積極順應吉林省經濟結構調整形勢，摒棄傳統的“抓大放小”經營觀念，對符合國家信貸政策和吉林省經濟發展方向的中小企業，不分規模大小，在依法合規的前提下積極予以信貸支持，全力推動地方民營經濟發展。

　　交通銀行自2004年完成資產重組以后，在支持中小企業融資工作上做了一些有益的探索，取得了一些積極的成效。

　　主動走訪中小企業，提供多品種金融服務。通過單獨拜訪和與政府民營經濟管理部門共同拜訪等方式，走訪中小企業100余戶，并從中選擇一批經營良好、有一定發展前景的優質中小企業，作為支持對象，納入準入類重點支持客戶，提供一攬子信貸服務。

　　改進工作方式，開發信貸業務新品種。該行在擔保方式、貸款期限確定等方面進行了積極的探索。如對能夠提供足值、有效最高額抵押的中小企業，可在抵押額度內發放循環貸款，與擔保公司簽署全面合作協議，對擔保公司提供擔保的中小企業累計發放貸款10多億元，在確定貸款期限時，盡量滿足其正常合理的資金需求，有的實行整貸零還的還款方式，減輕中小企業集中還款的負擔，有效滿足了中小企業的信貸需求。

　　優化授信流程，提高信貸業務審批效率。今年，交行重新調整了分行貸審會工作規則，在充分發揮貸審會對大額和復雜疑難授信業務的集中審議作用的前提下，大幅壓縮貸審會審議范圍，減少基層單位的貸審會審議環節，提高審批效率。通過提高分行有權審批人直接審批權限，簡化審批流程，大大縮短了業務審批時間，提高了工作效率。

　　進一步開拓思路，優化金融服務。通過加強與客戶溝通，擴大支持范圍；創新營銷組織，重視對中小企業的營銷；改進信貸流程，提高對中小企業信貸審批速度；提升服務層次，為中小企業赴港上市提供服務等措施，全力支持民營經濟騰飛。目前，中小企業貸款已占到該行貸款總額的近三分之一。

　　銀聯信分析：

　　一、中小企業融資“難”在哪里

　　融資難歸納起來主要是兩種情況：一種是能夠實現融資，但是對融資過程中銀行的服務、效率和授信條件不滿意，認為受到了不公正的待遇，心氣不順；另一種則是四處碰壁、求貸無門，無法實現融資，影響了業務發展。對于第一種情況，由于主要矛盾解決了，在未來的銀企合作中，通過多溝通相互了解和磨合，銀行的服務和工作效率是會逐步滿足客戶需求的，而第二種情況，問題則復雜得多，綜合表現為：

　　一是中小企業整體經營風險較大的客觀事實是各商業銀行對中小企業群體持審慎態度的根本原因。有關統計數據顯示，我國中小企業的平均壽命不足2年，其中商貿流通類企業平均經營期限不足1年，實業型工業企業的經營期限不足3年，因此中小企業在銀行的違約概率相對較高，整體信用水平較低。

　　二是產權不清晰，缺少有效的抵押擔保方式是中小企業融資難的主要原因。銀行為控制風險必然要在擔保條件上有所加固，這就造成缺少有效抵押擔保方式的中小企業融資難度增大。

　　三是企業自有資金不足，投資風險轉嫁給銀行是項目融資難的重要因素。國家的產業政策和信貸政策均要求項目建設要配置足夠的自有資金，通過落實資金來源來控制項目投資風險。

　　四是投資經營活動不能與國家產業政策和地方主流經濟發展相結合是融資難的關鍵因素。

　　二、中小企業融資環境不斷向好，為解決融資難創造有利條件

　　一方面是地方經濟發展勢頭良好，為中小企業提供了良好的外部成長環境。在非公有制企業中，中小企業已占全省非公有制企業總數的99.8%，規模以上民營工業實現增加值362.74億元，比上年同期增長38.7%，增幅高于上年同期5.5個百分點，民營中小企業已漸成吉林省經濟發展的重要力量和投資主流。

　　另一方面政府積極推動，加大政策扶持，為省內中小企業搭建融資平臺，拓寬融資渠道。

　　三、轉變觀念、簡化流程、積極創新、深度合作，積極支持吉林省中小企業發展

　　一是轉變觀念，不斷完善小企業信貸的內在動力機制。把小企業貸款作為業務發展的考核指標之一，建立和完善激勵約束機制，實行小企業信貸人員的收入與其業務量和貸款質量等綜合績效指標掛鉤，充分調動小企業信貸員的積極性；成立專門的小企業信貸管理機構，把小企業信貸從傳統對公業務板塊分離出來劃入對私零售板塊，由新成立的個金信貸部負責辦理、指導和考核全行小企業信貸業務；努力培養專職小企業信貸隊伍。選擇熟悉和適應小企業經營特點和市場環境、善于與小企業打交道的具有良好職業操守與品行的客戶經理，建立專業的營銷和服務團隊，著力開拓小企業客戶；對小企業客戶多、資產質量好、管理規范的支行作為發展小企業信貸業務的重點支行、特色支行加以培育。

　　二是簡化流程，不斷提高小企業信貸業務的審批效率。具體辦法是設立專職小企業信貸審查人員；實行個人簽批制，在堅持授信風險管理垂直、專業、獨立原則，實行貸審分離和前后臺分開的基礎上，實行個人責任簽批制；精簡審批環節。以低風險短流程、高風險長流程為原則，減少審批層級，合理精簡業務流程。

　　三是積極創新，不斷改進和完善小企業金融產品和服務。立足于“展業通”產品的推廣和服務。2006年交通銀行根據小企業經營特點推出了自己的信貸服務產品——“展業通”，該產品授信對象為資產總額1000萬元(含)以下或年銷售額3000萬元(含)以下，貸款總額不超過500萬元的各類小企業，極大地方便了中小企業的短期融資需求。

　　四是深度合作，不斷加大對中小企業的融資支持。三年來，長春交行通過省擔保公司累記為省內80多戶中小企業投放信貸資金15.6億元，目前的在保余額已超過5億元，資產質量良好，合作空間巨大。

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