今年，隨著準備金率的一再提高，銀行資金面日益緊張，同時有消息透露今年人民銀行可能會加大縮小存貸利差的進度，這更對商業(yè)銀行信貸工作提高了難度。大型國有銀行極有可能將有限的資金投入到高收益、低風險的核心客戶。中小銀行必須抓住這難得的機會，大力拓展中小企業(yè)融資業(yè)務，通過“實用主義”做好中小企業(yè)信貸業(yè)務。

　　銀聯(lián)信分析：

　　小企業(yè)貸款應不拘泥于形式

　　一、企業(yè)生存方式是確認小企業(yè)貸款資格的重要條件

　　考察小企業(yè)應該首先從它的生存方式入手。銀行在選擇小企業(yè)時，應注意以下三類企業(yè)：

　　第一類是大企業(yè)配套，如果某家小企業(yè)從事的養(yǎng)殖業(yè)或種植業(yè)是為大型餐飲企業(yè)提供長期供應的，其生存方式就屬于第一類。

　　第二類是市場單一、占比較高的，比如為醫(yī)院提供氧氣鋼瓶，市場非常單一，但一旦在這一市場中占到較大份額，則該企業(yè)的可持續(xù)性就有所保證。

　　第三類是拾遺補缺型企業(yè)，這一類企業(yè)的發(fā)展空間很大，看似不起眼的產品，由于缺少同類競爭而產生了類似獨家經營的市場，成長性也非常值得關注。

　　二、看重財務報表更看重其他指標

　　銀行對于企業(yè)財務報表的準確性要求很高，但現(xiàn)在大多數(shù)中小企業(yè)習慣將報表做差，例如現(xiàn)金交易不入賬、銷售利潤與生產總額不匹配。雖然有這樣一種社會現(xiàn)象，但不可否認，很多中小企業(yè)的發(fā)展前景是很好的。那么銀行對此應該做的就是，加大人力投入，去深入了解企業(yè)的真實財務情況。比如可以通過企業(yè)的日常用電量、銷售收入、原材料的消耗量來分析一個企業(yè)的真實情況。

　　此外，也可以將信用評級方法做出適當?shù)恼{整。比如將財務因素由過去的60%降到了35%，而非財務因素，包括經營者的個人信用和私有財產等方面，則上升到了65%。

　　三、信貸產品應體現(xiàn)地方特色

　　現(xiàn)在很多銀行推出中小企業(yè)產品的時候，忽視了實際效用。所以銀行不應該為了產品而設計產品，而是要多想想產品是否能適應市場。

　　比如在北京中關村，有一大批新興的高科技產業(yè)，就適合推出“知識產權質押”產品。這款產品雖然在國外已經運作成熟，但在國內，因為尚未形成知識產業(yè)化的二手市場，這款產品的風險相對較高。但是它確實很適合中關村企業(yè)的地方特色。

　　再比如，杭州九堡地區(qū)的小企業(yè)，固定資產少，廠房多為租賃形式，融資極為困難，因此浙商行推出的“工業(yè)廠房租金貸款”和“房東擔保貸款”，就是為這個地區(qū)的企業(yè)而設計的。

　　在我國的不同地區(qū)，常用的抵押形式也完全不同。浙江一帶的民營企業(yè)多為草根性，已有一定的歷史積淀，所以基本上都是采用以住宅、工廠為抵押物的標準抵押。而像深圳地區(qū)，中小企業(yè)多為新興產業(yè)，就會考慮三、五家組成“共同體”的聯(lián)保形式。

　　四、大部分銀行將加大小企業(yè)貸款規(guī)模

　　在市場普遍預計，今年信貸增長只有15%左右的形勢下，但根據(jù)調查，浦發(fā)銀行今年單是中型偏小和小型企業(yè)信貸的增長規(guī)模，可達到40%。其中節(jié)能減排項目，已經開放授信規(guī)模十幾億元。浙商銀行也已確定2008年的信貸新增規(guī)模主要用于支持小企業(yè)業(yè)務等，確保為小企業(yè)提供持續(xù)金融服務。

　　浦發(fā)在20家分行內都設立了中小企業(yè)部，投入了大量專業(yè)人才，在國內銀行里是最多的一家。而浙商銀行目前已經設置了專門機構，配備了專門人員，來突破小企業(yè)擔保難的問題，成功開發(fā)出了小企業(yè)三聯(lián)保、小企業(yè)生意圈聯(lián)保、小企業(yè)老鄉(xiāng)聯(lián)保、免保應急貸、抵押加信用等多款創(chuàng)新產品。

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