摘要：小企業需要更為便捷的融資渠道，銀行也需要通過對小企業的服務實現自身發展。今年以來，寧海縣各銀行機構大力開展小企業貸款新產品的推廣和機制創新，進一步建立和完善“六項機制”，取得了明顯成效。

　　從年初開始，寧海縣的許多銀行機構就積極轉變經營理念，把小企業確立為全行的業務重點和市場目標，進一步強化組織和明確定位，大力推動小企業貸款營銷工作。如寧波銀行寧海支行成立了小企業信貸部，組建了由專職客戶經理組成的專業隊伍，深入市場，主動服務；農發行寧海支行在調查摸底的基礎上大力拓展農業小企業貸款，前10個月新發放貸款12筆，金額9680萬元；工行寧海支行于6月份舉辦了一次規模較大的“中小企業金融服務洽談會”，積極為他們提供融資建議和金融服務，請有關專家介紹了結算與現金、網上銀行和新產品業務等。

　　針對小企業貸款業務“小、頻、急”的特點，結合縣內小企業的實際經營情況，各銀行機構還積極簡化貸款審批流程，提供個性化服務，建立靈活的貸款利率定價機制等，不斷推出適合小企業的金融產品。如寧波銀行寧海支行為小企業金融服務開設“綠色通道”，大大簡化授信前調查、貸后檢查要求，簡化小企業的貸款五級分類的操作等，并推出新的授信形式，其中貸易通產品前10個月貸款441戶，比年初增加70戶，余額23485萬元，比年初增加5380萬元；農行寧海支行推出速貸通、成長之路等產品，其中速貸通業務前10個月貸款余額4555萬元，比年初增加3805萬元，成長之路業務貸款余額9251萬元，比年初增加7136萬元。

　　同時，考慮到小企業貸款業務的特殊性，各有關銀行紛紛建立了獨立的小企業貸款核算機制和激勵約束機制，建立了專業化的人員培訓機制，并加強管理，切實提高小企業貸款風險管理水平，努力實現銀企雙贏。

　　據不完全統計，前10個月寧海縣共向小企業貸款1699戶，比年初增加110戶，余額34.56億元，比年初增加7.88億元，累計發放小企業貸款56.76億元。

　　銀聯信分析：

　　寧海縣中小企業眾多，是我國的五金模具之鄉，然而中小企業的融資瓶頸也一直存在。其主要原因是一方面寧海縣轄區內的部分銀行貸款審批權限被上收了，如中行、建行要按筆上報審批，支行無審批權限，導致這兩家銀行對100萬元以下的小額貸款受理意愿不強，同時從追求自身利益最大化出發，其它金融機構對小企業貸款的積極性也不會太高；另一方面，部分金融機構雖擁有一定的貸款審批權限，如工行寧波市分行劃出1.5億元小企業專項貸款指標，但提高了信貸門檻，信貸條件更偏重于抵押物等第二還款來源保障，而寧海縣眾多小企業無法提供有效不動產抵押資產，客觀上導致了想貸又貸不出去的現象。

　　近年來，寧波市商業銀行寧海支行始終堅持“立足地方，服務中小企業”的市場定位，先后推出了個體經營性貸款、商鋪按揭貸款、貿易通、個私通等適合不同層次客戶需求的業務新品種，是2006年度“寧波市小企業貸款先進集體”。今年1月份新組建了小企業部，更加明確了為小企業服務的經營戰略，1至3月份，公司客戶貸款余額11億元，其中69家小企業貸款余額7900萬元。最近，又在信貸政策、業務流程、風險控制等方面進行了大膽創新，為中小企業量身定做了“誠信融”、“便捷融”、“貿易融”等貸款系列新產品。

　　我們可以看到，自《開展小企業貸款業務指導意見》頒布一年來，寧海縣各銀行積極探索，克服困難，著力進行體制和機制創新，大力開發小企業貸款的新產品和新模式，在建立和完善小企業貸款的“六項機制”方面出現了一些可喜的轉變：部分銀行建立了專門的小企業貸款審貸和管理隊伍，或成立小企業經營事業部(SBU)，設計“打分卡”，簡化小企業貸款業務審批流程，提高效率，滿足小企業貸款“短平快”的特點；相當一批銀行在貸款風險定價機制方面進行了積極探索；一些銀行建立了專門的激勵約束機制；不少銀行建立了小企業貸款違約信息登記制度，加大對違約信息的通報和披露力度。

　　今后，寧海縣金融機構要結合金融業改革開放的新形勢，從戰略和全局高度進一步深化對完善小企業金融服務的認識，從根本上轉變經營理念，加大內部體制機制改革創新力度，要根據小企業特點，加快開發小企業貸款風險定價等貸款管理新技術，落實小企業貸款“六項機制”，形成一套自成體系的授權、審批、管理、核算、考核、激勵、審計、問責免責機制，切實改變地區之間及機構之間工作發展不平衡的局面，深入推進小企業金融服務工作。

　　一要充分利用和發揮地方商業銀行的金融優勢，通過相應的政策引導和鼓勵，促進其轉變經營觀念與方式，加大對民營經濟特別是中小企業信用支持的份額和力度。

　　二要在堅持市場化商業化原則的基礎上，大力鼓勵區域性民營化的中小金融機構的建設和發展，形成多種產權結構、全國性與地區性結合、大中小金融機構充分競爭發展的銀行金融體系。在當前國有商業銀行發展戰略重點轉向大城市、大企業的背景下，大力發展具有地方民營特征的中小金融機構，對于填補縣域金融缺口和解決民營中小企業融資困難具有重要的意義。

　　三要逐步開放風險擔保領域，改進現有商業銀行貸款擔保辦法，解決民營企業融資擔保難的問題。鼓勵民間資本參與中小企業信用擔保體系建設，改變單純依靠政府出資設立擔保機構的做法。

　　四要加快資本市場建設，進一步解除民營企業上市的制度約束，鼓勵民營企業直接融資。凡是符合國家產業政策和上市條件的民營企業，應允許其上市融資，使其規范運作。在進一步完善主板市場的同時，盡快推出主要面向中小企業的創業板市場，為中小企業上市、融資提供服務平臺。

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