摘要：贛州市政府下發(fā)通知，要求在三年內(nèi)全部完成贛州市中小企業(yè)信用信息征集工作，盡快建立服務(wù)于贛州市中小企業(yè)經(jīng)營、融資需求的中小企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。明年要將占全市三分之二的非銀行信貸中小企業(yè)信用信息納入系統(tǒng)，2009年實(shí)現(xiàn)全市所有中小企業(yè)信用信息納入征信系統(tǒng)。

　　資信等級較低，貸款難由此困擾中小企業(yè)

　　經(jīng)過幾年的快速發(fā)展，贛州市中小企業(yè)創(chuàng)造的產(chǎn)品和服務(wù)約占全市GDP的60%，上繳的稅收占據(jù)了財(cái)政總收入的53%，提供了84%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，形成了贛州市六大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和三大產(chǎn)業(yè)集群，在贛州市經(jīng)濟(jì)增長中起著舉足輕重的地位。這些中小企業(yè)的發(fā)展必然帶來資金需求的大幅度增長。但是，據(jù)權(quán)威部門調(diào)查，當(dāng)前中小企業(yè)貸款難仍然具有普遍性和尖銳性，贛州市企業(yè)融資主要靠自有資金，銀行貸款僅占16%。

　　造成貸款難的原因，權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)為，除銀行機(jī)構(gòu)、金融生態(tài)環(huán)境、中介服務(wù)、宏觀政策等因素外，更重要的是中小企業(yè)自身因素。

　　據(jù)有關(guān)部門調(diào)查，贛州市中小企業(yè)資信等級普遍較低，償債能力不足，特別是不少企業(yè)還有拖欠“污點(diǎn)”，在貸款時(shí)往往被否決，同時(shí)，抵押物不足，一些中小企業(yè)設(shè)備陳舊，固定資產(chǎn)少，難以獲得抵押貸款，特別是一些新興民營企業(yè)、招商企業(yè)，靠租廠房或設(shè)備進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營，根本拿不出符合銀行貸款條件的抵押資產(chǎn)。另外，中小企業(yè)由于財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，企業(yè)資信和信息披露不透明，一些企業(yè)甚至為了應(yīng)付檢查或業(yè)務(wù)需要編制多套財(cái)務(wù)報(bào)表，給銀行帶來很大風(fēng)險(xiǎn)。

　　信用檔案，話題并不陌生

　　人民銀行提出了通過建設(shè)中小企業(yè)信用體系作為突破口，建立中小企業(yè)信用檔案，全面、客觀地記錄中小企業(yè)基本信息和經(jīng)營活動(dòng)，以此來反映企業(yè)的信用狀況，達(dá)到銀企信息對稱。中小企業(yè)沒抵押、沒擔(dān)保，但有信用也可考慮。通過將企業(yè)基本信息、遵紀(jì)守法信息、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)信息等建成數(shù)據(jù)庫，并通過該系統(tǒng)的建設(shè)，影響和規(guī)范企業(yè)誠實(shí)守信、重合同講信用，同時(shí)幫助商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)，也為中小企業(yè)獲得貸款提供溝通渠道。

　　早在1991年，贛州市為適應(yīng)企業(yè)從多家銀行貸款和各銀行打破了專業(yè)分工后對信貸信息共享的需要，推行了貸款證制度，企業(yè)只有到人民銀行領(lǐng)到了貸款證才能在各商業(yè)銀行貸款。同時(shí)，贛州企業(yè)信用征集工作也在幾年前開始，只不過當(dāng)時(shí)僅限于與銀行發(fā)生借貸關(guān)系的中小企業(yè)，大多數(shù)未與銀行發(fā)生借貸關(guān)系的中小企業(yè)及企業(yè)的非金融方面的信息如訴訟信息未被納入系統(tǒng)。有關(guān)專家在幾年前也提出過相關(guān)建議，但在當(dāng)時(shí)情況下未被引起足夠重視。在廣大中小企業(yè)遭遇資金瓶頸時(shí)及時(shí)提出了建設(shè)企業(yè)信用檔案的措施，看來，此次是來真格的了。

　　銀聯(lián)信分析：

　　建立信用檔案，中小企業(yè)很有必要

　　從政府層面大力倡導(dǎo)建立信用檔案，雖然建還是不建還是由企業(yè)自主決定，但這對任何一家中小企業(yè)來講是一個(gè)好的機(jī)遇。因?yàn)檫@不光涉及到將來貸款是否便利的問題，還可能成為衡量一家企業(yè)對自身經(jīng)營規(guī)范與否、經(jīng)營前景如何、企業(yè)形象等。

　　銀聯(lián)信認(rèn)為，建立信用檔案很有必要，建立信用檔案可有效地反映企業(yè)信用在銀行方面的記錄，幫助企業(yè)了解企業(yè)在銀行方面的信用狀況，對企業(yè)加強(qiáng)自身信用的約束，更好地維護(hù)企業(yè)的信譽(yù)，數(shù)據(jù)庫是對企業(yè)長期信用狀況的一個(gè)記錄，能樹立銀行對企業(yè)信用狀況的一個(gè)客觀評價(jià)，對一個(gè)注重自身信譽(yù)的企業(yè)在解決融資難問題是很有幫助的。

　　不管企業(yè)或個(gè)人如何對待信用檔案建設(shè)，其信用都是實(shí)實(shí)在在存在的東西，金融機(jī)構(gòu)即使不建信用檔案，如對未建信用檔案的企業(yè)，在企業(yè)提出貸款申請時(shí)，銀行出于控制風(fēng)險(xiǎn)考慮，還是一樣會(huì)從各方面了解對方的基本信息、經(jīng)營情況及遵紀(jì)守法情況。中小企業(yè)建立自己的信用檔案，其實(shí)是為自己架起了實(shí)現(xiàn)銀企溝通，建立銀企互信的橋梁。

　　銀行信貸指引

　　銀聯(lián)信認(rèn)為，建立信用檔案，對于中小企業(yè)利大于弊，尤其是在當(dāng)前貨幣緊縮、信貸環(huán)境趨緊的情況下，要消除信息不對稱，建立銀企互信，良好的歷史記錄是非常必要的。對于銀行來說，給擁有良好記錄的中小企業(yè)授信，風(fēng)險(xiǎn)較小，便于控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　對于目前不期望貸款的企業(yè)來說，則可能面臨合作方對自身信用的考驗(yàn)。除了彼此長期合作已經(jīng)建立了信用外，對于初次合作者，沒有信用檔案將可能面臨對方對自己信用水平的質(zhì)疑。如果企業(yè)一直保持良好的信用記錄，不僅貸款較易，還會(huì)在貸款額度、期限和利率上有一定的靈活性和優(yōu)待，銀行也開始恢復(fù)對中小企業(yè)的信用貸款，中小企業(yè)可以憑借良好的信用記錄作為“信譽(yù)抵押品”。

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