工商銀行日前宣布推出中小企業(yè)融資服務(wù)品牌“財(cái)智融通”。“財(cái)智融通”涵蓋了工行特色產(chǎn)品、輻射產(chǎn)品和區(qū)域產(chǎn)品等多層次金融產(chǎn)品體系，滿足了中小企業(yè)在不同經(jīng)營環(huán)節(jié)的融資需求。這標(biāo)志著該行中小企業(yè)融資產(chǎn)品將在全國范圍內(nèi)重新整合。

　　“財(cái)智融通”是在將已經(jīng)成功運(yùn)營的“商用房租賃改造貸款”、“大型超市供應(yīng)商融資解決方案”、“鋼貿(mào)通”、“油貿(mào)通”、“黃金寶”、“汽車合格證監(jiān)管項(xiàng)下的融資業(yè)務(wù)”、“專利權(quán)質(zhì)押貸款”等個(gè)性化金融解決方案的基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)展，推出更契合中小企業(yè)的個(gè)性化服務(wù)和產(chǎn)品。

　　截至今年6月底，工行中小企業(yè)客戶達(dá)到5.5萬戶，貸款余額1.1萬億，占同期貸款余額的49.1%；截至9月底，工行僅小企業(yè)貸款余額就突破了2000億元大關(guān)。

　　銀聯(lián)信分析：

　　如何提高小企業(yè)金融服務(wù)層次

　　目前，我國銀行開展中小企業(yè)貸款的模式基本有鏈?zhǔn)饺谫Y(供應(yīng)鏈融資)、聯(lián)式融資(聯(lián)貸聯(lián)保)、資產(chǎn)式融資(有抵質(zhì)押物融資)、票據(jù)式融資(貿(mào)易中的應(yīng)收賬款融資)和小額信用貸款。這其中開展的最為有新意的是鏈?zhǔn)饺谫Y。銀聯(lián)信認(rèn)為該種方式在全國各大銀行普遍開展后，由于力度、管理、服務(wù)等方式的不同，各家銀行開展的效果也不盡相同。

　　一、如何提高供應(yīng)鏈金融服務(wù)層次

　　首先，從業(yè)務(wù)范圍上講，在核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)中，銀行可以針對企業(yè)運(yùn)作流程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行融資，以解決公司的不同需求。只要是核心企業(yè)認(rèn)可的供應(yīng)商，均可以申請融資。銀行只需要重點(diǎn)審查客戶供貨歷史、過往合同履行能力、信用記錄等直接影響貨款回籠的因素，無需客戶提供抵押擔(dān)保，即可為客戶辦理融資業(yè)務(wù)。

　　其核心企業(yè)供應(yīng)鏈融資方案的具體辦理流程是：供應(yīng)商在網(wǎng)上接到核心企業(yè)的訂單后，向銀行提出融資申請，用于組織生產(chǎn)和備貨；獲取融資并組織生產(chǎn)后，向核心企業(yè)供貨，供應(yīng)商將發(fā)票、送檢入庫單等提交銀行，銀行即可為其辦理應(yīng)收賬款保理融資，歸還訂單融資；應(yīng)收賬款到期，核心企業(yè)按約定支付貨款資金到客戶在銀行開設(shè)的專項(xiàng)收款賬戶，銀行收回保理融資，從而完成產(chǎn)業(yè)鏈金融的整套辦理流程。

　　供應(yīng)鏈金融可利用的金融服務(wù)工具很多，如應(yīng)收賬款管理，應(yīng)該有先進(jìn)的管理系統(tǒng)，最好可以提供在線支持，能夠?qū)�國�?nèi)、國際應(yīng)收賬款提供綜合管理及服務(wù)。銀行可扮演企業(yè)財(cái)務(wù)部門外包商的角色，提供保理業(yè)務(wù)，企業(yè)不僅獲得融資，還能夠在包括買方風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、銷售分戶賬管理、單筆發(fā)票管理、賬款催收等方面獲得便利。這就意味著企業(yè)經(jīng)理坐在辦公室里就能實(shí)時(shí)了解到應(yīng)收賬款的即時(shí)狀況。

　　銀行開展供應(yīng)鏈金融的機(jī)構(gòu)設(shè)置系統(tǒng)

　　其次，在貸前審批上講，銀行的信貸管理部門應(yīng)中小企業(yè)量身定制了獨(dú)立的信用評級和授信體系，比如開發(fā)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評級系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了評級操作和管理的電子化。這種簡化了的評級授信流程，將大大縮短對中小企業(yè)貸款審批的“流程鏈”。

　　供應(yīng)鏈金融金額小、數(shù)量多、頻率快，按照銀行現(xiàn)有的融資流程，根本無法滿足企業(yè)對時(shí)效性的要求，同時(shí)人力成本也無法承擔(dān)。可以進(jìn)行柜臺化辦理的思路，就如同辦理結(jié)算業(yè)務(wù)一樣，實(shí)時(shí)獲得融資。

　　最后，在貸款審批、貸后管理等方面，應(yīng)成立中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)操作中心、特色支行或?qū)�業(yè)支行實(shí)行集中管理，推行集約化經(jīng)營。銀行應(yīng)通過信貸業(yè)務(wù)操作流程的相互制衡，實(shí)行雙人調(diào)查、雙人簽批、雙人見證等，防范了操作風(fēng)險(xiǎn)。比如工行在現(xiàn)有的業(yè)績價(jià)值管理系統(tǒng)(PVMS)、信貸管理系統(tǒng)(CM2002)、全功能銀行系統(tǒng)(NOVA)的基礎(chǔ)上，還在系統(tǒng)中建立了中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)核算指標(biāo)體系，完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，科學(xué)地核算各項(xiàng)融資產(chǎn)品的投入和產(chǎn)出，推動(dòng)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)管理上檔次、上水平。

　　二、小企業(yè)融資的注意要點(diǎn)

　　1、完善客戶評價(jià)體系

　　小企業(yè)客戶評價(jià)體系應(yīng)包括如下內(nèi)容：企業(yè)產(chǎn)品市場前景、企業(yè)法人綜合素質(zhì)、企業(yè)實(shí)際經(jīng)營效益、凈資產(chǎn)、管理水平、發(fā)展?jié)摿�和企業(yè)信用情況等。要重點(diǎn)突出對企業(yè)法人代表品行、自有資金比例、銷售貨款歸行率、企業(yè)償債能力和企業(yè)銷售納稅額的考察，避開企業(yè)失真的財(cái)務(wù)報(bào)表，為貸款發(fā)放和風(fēng)險(xiǎn)把握提供可靠信息。

　　2、建立合理授權(quán)機(jī)制

　　小企業(yè)貸款質(zhì)量并不與貸款審批層次呈正比例關(guān)系。這主要是因?yàn)樾∑髽I(yè)貸款信息不對稱情況比較嚴(yán)重，高層管理機(jī)構(gòu)掌握的信息反而弱于基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)，因此將小企業(yè)貸款審批權(quán)限控制在管理好的基層行可能比較合適。同時(shí)，為防止基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)又有可能存在與企業(yè)合謀的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，上級行要完善相關(guān)的責(zé)任約束與追究力度。對于期限較短、額度較小的小企業(yè)貸款可以授權(quán)到客戶經(jīng)理，但必須實(shí)行貸款終身責(zé)任制，保證貸款到期收回，否則由被授權(quán)人代為償還，對于到期順利回收貸款的責(zé)任人可以從上浮利率的利息收入中拿出一部分予以獎(jiǎng)勵(lì)，保證在信貸制度上激勵(lì)與約束相對稱。

　　3、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

　　一是產(chǎn)品創(chuàng)新。如對小企業(yè)小額貸款實(shí)行“三包一掛”，即包發(fā)放、包管理、包回收貸款本息，貸款收益與信貸員收入直接掛鉤；抵押循環(huán)貸款，即借款人以自有、共有或第三人的房地產(chǎn)作抵押，向銀行申請的期限三年(含)以內(nèi)、貸款最高額一次審批，由借款人根據(jù)實(shí)際用款需要發(fā)放的貸款；法人賬戶透支貸款，即以優(yōu)質(zhì)借款人在本開戶行開立的賬戶的存款積數(shù)為依據(jù)，按一定比例發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款，根據(jù)比例不同執(zhí)行不同檔次的利率水平；實(shí)行三戶(或三戶以上)聯(lián)保貸款，銀行承兌匯票業(yè)務(wù)可實(shí)行“70%保證金、三戶聯(lián)保”；保全倉庫貸款、倉單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、保付代理業(yè)務(wù)等產(chǎn)品。

　　二是服務(wù)創(chuàng)新。如對產(chǎn)業(yè)前景好、成長性好的小企業(yè)群體開通“綠色通道”，實(shí)行優(yōu)惠措施。對規(guī)模較小、業(yè)務(wù)較少的企業(yè)提供柜臺式服務(wù)，不評信用等級，在有效抵押情況下由臨柜信貸員直接辦理。對優(yōu)質(zhì)守信小企業(yè)，推行客戶經(jīng)理制或駐廠信貸員制，協(xié)助企業(yè)搞好信貸資金在生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)和不同的占用形式上的管理，確保小企業(yè)對信貸資金的按期歸還，達(dá)到銀企互動(dòng)。

　　4、細(xì)分客戶，提供差別化服務(wù)

　　一是為初創(chuàng)型小企業(yè)提供金融服務(wù)。初創(chuàng)型小企業(yè)的產(chǎn)品往往還沒有形成品牌，市場份額不足，存在著較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，銀行可提供相關(guān)的財(cái)務(wù)顧問服務(wù)。對于創(chuàng)業(yè)起步階段的小企業(yè)，如果沒有有效的不動(dòng)產(chǎn)抵押，就嘗試用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押；沒有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，就嘗試用法人代表無限責(zé)任擔(dān)保。

　　二是為成長型小企業(yè)提供謹(jǐn)慎性信貸支持。成長型小企業(yè)指基本完成了最初的原始積累，市場前景明朗的小企業(yè)。這類企業(yè)融資需求有“數(shù)額小、期限短、周轉(zhuǎn)快”的特點(diǎn)，但也存在財(cái)務(wù)管理不健全、財(cái)務(wù)信息失真、有效抵押資產(chǎn)不足和缺乏信用記錄等問題，銀行要有所選擇，提供謹(jǐn)慎性信貸支持。

　　三是發(fā)揮地方金融優(yōu)勢，參與小企業(yè)的改制和重組。發(fā)揮地方商業(yè)銀行與地方小企業(yè)長久以來形成的良好銀企關(guān)系的優(yōu)勢，積極協(xié)助中小企業(yè)搞好清產(chǎn)核資、資產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)界定等工作，對改制、重組后債權(quán)債務(wù)已落實(shí)的小企業(yè)，其正常的生產(chǎn)經(jīng)營中所需的資金可按信貸原則予以優(yōu)先解決。同時(shí)要以資產(chǎn)重組為切入口，幫助小企業(yè)做大做強(qiáng)。

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