目前我國小企業蓬勃發展，卻因相對實力不強、可抵押資產不多，普遍出現融資困難的現狀，銀行如何設計適應小企業特點的融資模式對于小企業授信業務的推進具有重要意義。而同時，隨著大中型企業融資脫媒化、利率市場化等市場環境變化，小企業金融業務對于銀行應對變化，實現盈利方式轉變、改善信貸結構等方面有著重要意義。

　　中信銀行在杭州首創并推出小企業種子基金融資模式，以緩解民營經濟大省浙江的小企業融資難問題。2007年，中信銀行杭州分行加大了對小企業授信工作的投入力度。到今年11月末，該行已通過這種方式為小企業授信客戶數達1340戶，授信總額達105億元，貸款78億元，有力地支持了浙江小企業的發展。

　　為確保“種子基金”模式得到有效推行，中信銀行將專業化經營作為推進小企業授信工作的一個重點。目前中信銀行已確定上虞、海寧等5家支行作為專業化經營機構，并在審批效率等方面給予政策傾斜，滿足其專業化經營和市場競爭需要。

　　銀聯信分析：

　　“小企業種子基金模式”的三大創新經驗

　　創新授信模式是破解中小企業信貸難題的主要解決方案。中信銀行杭州分行作為中信總行小企業授信業務首批試點行，首創了“小企業種子基金模式”。“小企業種子基金模式”是以政府或政府和企業提供的資金作為種子基金，分行根據種子基金配比數倍的信貸資金，形成專項貸款資產池。授信規模內的企業貸款由種子基金擔保，同時可追加其它抵質押、企業保證等擔保方式。當企業達到一定規模或該基金不能滿足其融資需求時，中信銀行就會提供其他金融產品及服務給予重點支持。

　　“小企業種子基金模式”是銀行信貸資金與地方政府安排扶持中小企業發展專項資金相結合的新信貸模式，是新的融資擔保方式的積極探索和實踐。這種模式對政府來說可以促進當地中小企業成長、實現經濟發展，對企業來說可以解決擔保難問題、降低融資成本，對分行而言可以集約化拓展市場、有效防范風險，因此是政、企、銀三方實現多贏的業務拓展模式。

　　【經驗之一】創新擔保方式

　　針對小企業擔保難，中信銀行積極創新擔保方式，對轄內注冊資本超過5000萬元、管理比較規范、風險控制能力較強的擔保公司進行篩選，列出合作目標，通過加強營銷，保證至少有5家以上的擔保公司與該行形成戰略合作關系。目前，該行已與杭州市中小企業擔保公司、浙江中新力合擔保公司等開展業務合作，通過雙方渠道整合，客戶資源共享，加強了擔保公司合作平臺建設，促進了小企業授信業務發展。

　　【經驗之二】改造授信流程

　　為了促進業務規范發展，中信銀行對授信流程也進行了改造。在去年對小企業授信流程進行放權和簡化審批程序的基礎上，今年又進一步對貸前調查、貸中審查、貸后檢查進行操作規范，建立了一套適應小企業授信業務發展需要的授信管理體系，并推出了《小企業授信業務實施細則(修訂稿)》，提高了業務運作的規范性。

　　【經驗之三】專業化經營

　　專業化經營是小企業授信業務的發展方向，因此，中信銀行將專業化經營作為推進小企業授信工作的另一個重點。在去年確定上虞、海寧、瑞安三家小企業授信重點行基礎上，今年又在杭州新增鳳起、平海兩家支行作為專業化經營機構。對去年確定的三家重點行，適當增加資源配置，克服業務發展瓶頸；對杭州同城兩家專業化經營機構，在審批效率等方面給予政策傾斜，滿足其專業化經營和市場競爭需要。

　　同時，中信杭州分行一方面制定小企業種子基金擔保項下授信業務管理辦法和小企業種子基金運作方案，擬定三方協議書；另一方面與小企業授信重點行積極營銷地方政府，推介“小企業種子基金模式”。在專營機構增加的同時，該行專職小企業客戶經理也得到了充實，今年增加10余人，加強了專業化營銷力量。

　　中信銀行嘉興海寧支行根據該模式積極與許村鎮政府接洽，得到鎮政府的積極響應，決定在許村鎮永福村試點。許村永福村家紡業發達，共有大小家紡企業1000多家，海寧支行在一個多月調查摸底基礎上對其中9家優質小企業以種子基金為擔保方式之一發放2250萬元貸款，在系統內實現了“小企業種子基金模式”的首次成功運作。海寧支行在永福村通過“小企業種子基金模式”的成功運作，實現了優質小企業的集約化營銷，滿足了小企業生產經營資金需求，支持了當地家紡產業的發展，加深了與許村永福村的合作關系，是金融支持新農村經濟建設的新亮點。

　　在海寧，許多企業都是從家庭作坊發展起來的。發展初期，這些企業都存在沒有抵押物、財務報表不規范等問題。中信銀行的及時介入，使一大批企業實現了高速發展。值得一提的是，當地家紡產業前30強中，有25家是中信銀行授信支持的客戶。現在，這些企業正在逐步轉化成中信銀行的正常授信客戶。浙江三星皮業有限公司就是一個典型的例子。1998年，中信銀行向其授信200萬元時，該企業年銷售額才700萬元左右。經過中信銀行9年的培育，目前該企業實現年銷售額2億多元，成為海寧皮革服裝的龍頭企業，還榮獲了全國“十大衣王”的稱號。

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