摘要：目前國有大銀行在改制上市后實力進一步增強，外資銀行勢力在中國快速增長，中小銀行則看到了自身在產品、管理、系統等方面與國有大銀行、外資銀行之間的差距，紛紛發出銀銀合作的需求，以此來突破自身業務在資本約束、地域限制、網點數目等方面的束縛。

　　近日，招商銀行與30余家城商行、農商行聚首昆明，共謀“合作共贏、創新發展”大計；興業銀行也在上海成立了銀行合作服務中心，與120多家城商行、農村商業銀行、農村信用社簽約，形成全面合作關系；深圳平安銀行則聯合國內22家中外資銀行，成立了跨區域中小銀行銀團聯合會。

　　據了解，中小銀行結盟的主要模式有兩類，一類是“領頭羊”帶動下優勢互補的合作，例如招商銀行此次的銀銀合作。作為全國第五大股份制銀行，招行是以中心城市為主要目標市場的銀行，在產品研發、信息技術和跨地域網絡上具有一定的優勢；而地方性銀行以當地經營網絡、客戶關系和服務見長，在社區金融、中小企業服務方面具有很強的優勢。因此，雙方具有天然的合作基礎。招行方式也體現出，無論是在業務領域，還是在管理和技術領域以及股權合作領域，銀銀合作都具有巨大的成長空間。

　　另一類模式是實力相當的銀行間資源共享式的合作。例如，今年2月，深發展、廣發、招商、中信、民生、光大、浦發、華夏、興業等9家全國性股份制銀行廣州分行行長簽署了銀團貸款、跨行通存通兌業務和風險管理信息等三份合作協議。其中，7家銀行承諾，儲戶只要持有簽約銀行的存折或儲蓄卡，均可在其中任何一家的網點柜臺辦理跨行個人存、取款及查詢等業務。這一業務合作推出后，各家銀行網點資源都被充分有效地利用起來。

　　銀聯信分析：

　　我國金融業實現全面對外開放，商業銀行面對的市場競爭形勢將更加嚴峻。目前中小銀行在跨區域經營、基礎資源配置等方面存在先天不足。而區域內中小銀行的多方位合作，可以最大限度地降低區域限制，提高基礎性資源的利用效率。“合作組織”是我國金融改革和發展的必然趨勢。

　　中小銀行通過結盟可以突破資本約束的限制。根據有關法律和監管要求，我國商業銀行單一最大貸款客戶貸款額不得超過資本凈額的10%，前十大客戶貸款額不超過資本凈額的50%。由于中小銀行資本金規模較小，不但無法承攬大型項目的貸款，也在大客戶的爭奪中處于劣勢地位，并且大多難以達到這一監管指標。

　　而通過結盟、采取銀團貸款的方式，則可使中小銀行自身具備一定的競爭力。參與銀團貸款的銀行越多，其可以承攬的業務規模就會越大。同時，還可以降低單個銀行的風險集中度，減輕銀行的經營壓力。

　　中小銀行通過結盟還可以突破地域限制，實現跨區域的業務拓展。在參與結盟的銀行中，充當領軍者的往往是那些擴張欲望強烈的全國性股份制商業銀行。由于銀行異地貸款業務受限，而他們又在很多城市沒有網點，因此不得不采取與當地銀行合作的方法來取得業務。據了解，對于跨區域的銀團貸款，各家銀行均在自己可承受的范圍內，風險自擔，自愿參與貸款。

　　中小銀行結盟還可以突破網點少的限制。目前，中小銀行的結盟趨勢不僅來勢較猛，而且實質重于形式。在平安銀行發起的中小銀行銀團貸款聯合會啟動儀式當天，就簽署了兩個項目，而且在項目池中已有十個儲備項目；招行則一口氣推出了包括融資授信、結算清算、資產管理、投資銀行、資產托管、年金與信用卡等六大銀銀合作的產品體系；興業銀行與眾銀行簽約后，已有50家新上線客戶，該行還明確表示，希望利用3年左右時間，將銀行合作服務中心發展成獨立運營的利潤新中心。

　　銀行策略指引

　　針對中小銀行規模小而分散的特點，應充分發揮中小銀行合力支持作用，不僅要在同類機構之間積極開展業務合作，也要廣泛開展與不同類型銀行間的合作、銀行與非銀行金融機構之間的合作，實現優勢互補。

　　中小銀行之間的合作，可以在今后的發展中通過建立溝通、協調與合作機制，構建全方位、多層次的戰略合作框架，開展全面合作，進一步提升中小銀行的整體競爭力和市場形象。可以在在銀行卡業務、信息化建設、經營管理、國際業務、跨行交易清算、債券與資本金市場業務等多個領域開展合作。

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