日前，工商銀行衢州市分行與衢州市溫州商會聯(lián)合舉行銀企全面合作簽約儀式，該行根據(jù)雙方簽訂的《銀企全面合作協(xié)議》，為衢州市溫州商會會員企業(yè)提供5億元的綜合授信。根據(jù)協(xié)議，該行將為溫州商會會員企業(yè)在貸款利率、國際業(yè)務(wù)、結(jié)算套餐等多方面提供更為便捷、優(yōu)惠的服務(wù)。

　　近年來，隨著衢州市“三大戰(zhàn)略”的深入實(shí)施和投資環(huán)境的不斷改善，來衢州投資創(chuàng)業(yè)的溫州商人日益增多。目前，在衢州的溫州籍企業(yè)達(dá)500余家，涉及汽摩配、機(jī)械制造、高低壓電器等20多個行業(yè)。

　　銀聯(lián)信分析：

　　銀行與各種形式的企業(yè)組織合作將成為發(fā)展趨勢

　　一、商會團(tuán)體在信貸過程中起到積極作用

　　關(guān)于溫州商會，曾有一個傳言：很多溫州商人在見到溫州市長和商會會長時，首先和會長握手，其次才是市長。這個故事雖屬傳言，但從一個側(cè)面可以看出，溫州商會在溫州商人圈中具有的影響力是不可小視的。

　　一般來說，商會有嚴(yán)格的入會標(biāo)準(zhǔn)。但一旦成為會員后，商會將為會員解決各種各樣的困難，提供幫助。實(shí)際上，在溫州，民間商會早已成為溫州企業(yè)離不開的組織。不僅在溫州，在大江南北有溫州商人的地方，溫州商會已成為溫州商人最踏實(shí)的家。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前各地溫州商會已經(jīng)達(dá)到140多家。

　　事實(shí)上，與分散在全國各地的溫州商會類似，這種以地域?yàn)榧~帶的民間商會在全國各地普遍存在。商會作為民間組織，在團(tuán)結(jié)同籍貫的老鄉(xiāng)上發(fā)揮了重要作用。

　　同商會一樣，同業(yè)協(xié)會或某一產(chǎn)業(yè)集群組織同樣是有著相同特征的組織。由這一類型組織直接與金融機(jī)構(gòu)合作達(dá)成融資項(xiàng)目，可以把行業(yè)協(xié)會的組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢與銀行的融資優(yōu)勢結(jié)合起來，并且這種模式在很大程度上減少了信息不對稱。由銀行直接為企業(yè)提供貸款時，一般只能借助由企業(yè)向銀行提供的報表等資料來判定貸款風(fēng)險，對企業(yè)的真實(shí)情況了解有一定限制，這給銀行帶來了較高的放貸風(fēng)險。與銀行相比，商會對業(yè)內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營、信用狀況都更為了解。

　　二、未來銀行與企業(yè)團(tuán)體的合作模式

　　銀企合作未來將會進(jìn)一步加強(qiáng)，而銀行與行業(yè)組織、各種形式的企業(yè)組織間的合作，會成為一種新的發(fā)展趨勢。未來商業(yè)銀行中小企業(yè)的融資思路主要在于通過各種方式有效分散、降低風(fēng)險。

　　工商銀行衢州市分行與衢州市溫州商會簽訂的是《銀企全面合作協(xié)議》，為溫州商會會員企業(yè)在貸款利率、國際業(yè)務(wù)、結(jié)算套餐等多方面提供更為便捷、優(yōu)惠的服務(wù)。這只是簡單的提供了一個客戶渠道網(wǎng)絡(luò)，或者是開展聯(lián)貸聯(lián)保服務(wù)。而將來隨著信貸市場和信用市場的進(jìn)一步成熟，商會等組織將更多的成立擔(dān)保公司，對下屬的企業(yè)進(jìn)行中介擔(dān)保，緩解融資難的問題，但這種方式風(fēng)險較大。

　　介于以上合作模式之間還存在另一種模式，就是商會作為銀行和中小企業(yè)之間的信用平臺，成立專門的公司對申請貸款的企業(yè)進(jìn)行審核。商會每月都對行業(yè)內(nèi)的各種數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總分析，例如編撰各品牌銷售排行榜，從而既能了解整個市場的大致發(fā)展趨勢，同時又能準(zhǔn)確把握各企業(yè)在市場中的表現(xiàn)。這一模式增加了商會審批這一層的保障，一方面降低了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險，另一方面，銀行也因此不用針對每一家申請貸款的企業(yè)進(jìn)行市場調(diào)研、評估其信用狀況，有效降低了開發(fā)行的成本。

　　在這種模式下，銀行與商會的合作項(xiàng)目主要為商會內(nèi)部會員企業(yè)服務(wù)。會員企業(yè)要想申請貸款，必須首先成為商會內(nèi)部“信用促進(jìn)會”的會員單位，提出書面申請后可以進(jìn)入審批階段。審批共分為三個階段：首先是預(yù)審階段，成立不少于3人的初審小組，對企業(yè)的基本狀況進(jìn)行全面了解；進(jìn)入初審階段后，由不少于9人的初審委員會對企業(yè)的信用和運(yùn)營狀況進(jìn)行百分制打分，只有企業(yè)得分超過75分時，才能進(jìn)入最后的復(fù)審階段，否則拒絕企業(yè)的貸款申請；最后的復(fù)審階段，由商會決策層以及重要董事組成不少于7人的復(fù)審委員會進(jìn)行把關(guān)。對于通過了商會審批的企業(yè)，銀行只進(jìn)行合規(guī)性審查。用款企業(yè)完成這一步驟之后，到銀行的托管銀行開戶，就可以獲得相應(yīng)貸款。同時，由托管銀行對企業(yè)獲取的貸款使用過程進(jìn)行監(jiān)督。

　　商會成立專門的公司進(jìn)行貸前審批有一定優(yōu)勢，但同時也有其需要加強(qiáng)的地方。首先，貸前審批作為一項(xiàng)銀行性業(yè)務(wù)，企業(yè)對其并不熟悉，因而銀行應(yīng)當(dāng)對企業(yè)進(jìn)行貸前審批的專門培訓(xùn)；其次，必須從制度上保證企業(yè)進(jìn)行貸前審批中管理、決策過程的科學(xué)性。最后，銀行對一些貸前審批項(xiàng)目進(jìn)行隨機(jī)檢查，加強(qiáng)監(jiān)督，并總結(jié)其中出現(xiàn)的問題。

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