摘要：河南省洛陽市通過建立城鄉信用協會，為銀行和中小企業牽線搭橋，獎勵誠信、懲罰失信，有效地解決了制約中小企業融資難問題。

　　從今年開始，洛陽把每年的11月22日定為“洛陽市11.22誠信日”。在當天的啟動儀式上，洛陽天久廚具有限公司拿到了國家開發銀行300萬元的貸款，而在幾年前，企業由于固定資產少、無人擔保而難以獲得貸款，痛失發展良機。這次他們能如愿以償，成為洛陽城鄉信用協會會員是一個重要因素。

　　河南洛陽天久

廚具有限公司作為一個企業加入到信用協會，信譽度是該企業的一張名片，這個是企業的生存之本。

　　啟動儀式上，國家開發銀行共為洛陽市23家中小型企業提供了6500萬元的貸款，這些企業和洛陽天久廚具有限公司一樣，都是通過洛陽城鄉信用協會挑選出來的誠信企業。

　　對加入城鄉信用協會的會員，河南洛陽城鄉信用協會在入會之前有一個公示制度，通過公示，來發現這些企業是不是有一些不良紀錄，一旦成為會員以后，在貸款之前要公示，貸款之后協會要有跟蹤的服務和監管。

　　這種模式一改過去中小企業與銀行直接對話的模式，企業加入到城鄉信用協會后，由城鄉信用協會推薦給具有一定資質的擔保公司，擔保公司對企業審核后進行擔保，幫助企業取得銀行貸款。同時，會員需將每筆貸款的10%上繳協會，作為風險補償金，以便會員之間互相監督。企業一旦有失信行為，風險補償金將補償給銀行。洛陽市城鄉信用協會成立半年來，會員已達186家，并為這些中小企業解決了貸款4.5億元。

　　銀聯信分析：

　　洛陽市城鄉信用協會是由洛陽市政府組織、國家開發銀行指導、洛陽鑫融基投資擔保有限公司發起、洛陽市各中小企業、社會中介機構、社會團體及有關單位和個人自愿參加成立的非盈利性社會團體。2007年5月1日，洛陽市城鄉信用協會正式掛牌成立。

　　一、洛陽市城鄉信用協會成立的背景

　　經濟飛速發展的今天，中小企業已經成為中國經濟增長、市場繁榮的重要基礎，也成為吸納社會就業的主要載體，其發展對緩解日益增長的就業壓力、消除貧困、扶助弱勢群體、縮小貧富差距等具有重要的戰略意義，在解決社會失衡、保持社會穩定方面發揮著基礎性作用，有利于建設社會主義

和諧社會。因此，國家開發銀行要以中小企業等社會瓶頸業務為突破口，大力開展信用建設，解決中小企業融資難問題。正是在此背景下，為了加強信用體系建設，洛陽市城鄉信用協會正式成立了。

　　二、洛陽市城鄉信用協會成立的目的

　　洛陽市城鄉信用協會就是把國家開發銀行的融資優勢、政府的組織優勢、擔保公司的專業優勢和群眾的民主監督優勢結合起來，通過建立良好的信用結構，促進基層信用體系和投融資體制建設，為會員經營活動提供融資便利，解決洛陽市中小企業、三農和縣域經濟等方面發展資金短缺問題，推進洛陽市市場經濟的發展，加快洛陽市全面建設小康社會進程。

　　三、洛陽市信用協會成立的意義

　　信用是現代市場經濟的生命，中小企業在促進經濟發展、和諧社會建設中發揮著重要的作用，由中小企業和創業者自愿組成的信用協會是社會信用體系的重要組成部分，旨在實現金融社會化、社會金融化，倡導經濟社會的和諧發展。信用協會的成立，對于建設人人享有平等融資權的民主融資機制，以管理平臺、擔保平臺、融資平臺、信用協會“三臺一會”組織為基礎，建立健全基層風險防范體系，是一個有益的探索。

　　洛陽市城鄉信用協會的成立標志著國家開發銀行和洛陽市以構建和諧社會為目標的開發性金融合作項目啟動，必將有助于解決洛陽市中小企業和個人創業者的融資問題，從而促進民營經濟的發展。

　　四、洛陽市信用協會的優勢

　　作為開發銀行開展基層信用建設和投融資體制建設的平臺，信用協會受開發銀行委托，協助對會員企業進行貸前調查、貸中審查、貸后檢查、信用評審、貸款評審等工作；通過建立和組織落實群眾參與的信用信息征集與評價體系、嚴格的中介監督管理和完善的信用結構來確保信貸資產質量；指導會員培育和樹立信用建設理念，對會員進行監督、指導和管理；通過綜合服務，推動會員現金流動建設，增強會員的信用能力；通過政府和稅務、工商、洛陽鑫融基投資擔保有限公司等機構，收集會員信用信息，建立會員信用檔案，考核確定會員信用等級，定期發布誠信會員和違約失信會員名單，公布會員的信用變動狀況；為會員提供經濟金融信息、資信評定等社會中介服務；開展各類培訓和技能交流，包括信用觀念、法律法規、經營管理等，舉辦各類相關的研討交流活動。

　　信用協會將以其強大的融資優勢切實解決好中小民營企業的融資難問題。信用協會的融資優勢主要體現在：

　　1、誠信貸款。通過信用協會的嚴格調查，具有良好信用評價的個人或企業均可從國家開發銀行和其他金融機構處獲得貸款。

　　2、低利率。凡經過信用協會調查審核后符合貸款條件的信用企業，從國家開發銀行處獲得的貸款實行國家基準利率。

　　3、期限長。會員企業的貸款可根據企業的經營資金及還款能力適當延長，最長可達3-5年，從而解決企業的經營資金周轉問題。

　　4、方便快捷。在客戶的積極配合下，信用協會將以高效率的優質服務解決好融資問題，在較短時間內將貸款資金落實到位，避免融資時間跨度較長。

　　五、該模式的借鑒意義

　　洛陽市城鄉信用協會的成立不僅將有利地推動本地區社會信用體系建設，也將起到輻射、帶動其他地區信用體系的建立，營造安全、繁榮的融資環境，為民主融資奠定基礎。信用協會以其內在的融資優勢，充分發揮其連接銀行與中小企業的橋梁作用，構建和諧的融資環境。因此，其他地區的銀行機構也可牽頭組織當地中小企業成立類似協會，這不僅可以節省銀行在對企業授信時的審查成本，而且還可獲得優質的信貸客戶。

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