受自身經營實力有限、尋找有效擔保難，且銀行傳統審批條件苛刻等因素的影響，中小企業融資一直是個不易解決的金融難題。近期，興業銀行濟南分行以“聯戶聯保”的形式在鋼材經銷市場成功為五戶中小企業融資，在這一領域實現了破題。

　　【案例分析】以鋼材經銷市場為業務輻射源

　　A鋼材經銷市場占地3000畝，擁有業務200多戶，所經銷鋼材種類齊全，周轉速度較快，目前該市場已與全國各大鋼材生產廠家和近千家鋼材經銷單位建立了穩定的業務合作關系，年銷售額超過400億元，形成了山東省內的鋼材集散樞紐。該市場業務均為中小企業經營者，因為市場發展前景良好，業戶多有融資擴大經營規模的需求。但是如果每個企業單獨申請貸款融資，受企業經營規模小，個體抗風險能力低的影響，銀行審批通過的可能性較小。

　　在經過認真的市場考察后，興業銀行濟南分行提出了“聯戶聯保”、共擔風險的融資操作方式。這一方式得到A市場商會的大力支持，他們主動向該行推薦了規模大、信譽好的幾家企業作為首批合作對象。在提交審批材料僅兩周時間后，A市場第一組聯戶聯保業務得到了該行批復，5家企業得到授信額度3000萬元并順利下柜。在此項業務的操作中，聯戶聯保體的組合是由業戶按照自愿互利的原則進行的，銀行則對借款主體資格進行嚴格審查，凡有實際關聯關系的業戶不得進入聯保體，通過自由組合選定的授信客戶均為信譽優良、實力較強的客戶，因為業戶之間最為相互了解，也最怕相互承擔擔保代償風險，因此這種自愿結合的方式，確保了聯保體客戶成員均為市場中經營較好的經銷商，同時該行聘請A市場商會的三位會長作為風險監督員與顧問，負責篩選客戶的首要把關責任，進一步降低了貸款項目的風險系數。

　　“聯戶聯保”形式的成功操作，實現了企業和銀行的雙贏，企業通過融資擴大了經營規模，降低了財務成本，同時比市場已有的動產質押融資方式更易于操作；銀行則在較好的控制風險的前提下，取得了顯著的綜合效益，該行首筆聯戶聯保業務綜合授信3000萬元后，5戶企業形成沉淀存款3600萬元，客戶在該行的資金結算量達到1.5億元(其中多為網銀結算)，同時這5戶企業成為分行核心客戶群體，在經過經營單位的交叉營銷后，又成功將業主發展為分行的黑金卡客戶。

　　銀聯信分析：

　　對生產、流通型中小企業開展“聯戶聯保”空間大

　　聯戶聯保貸款模式由孟加拉國鄉村銀行在20世紀70年代發明，是針對消除孟加拉國農村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式。這一模式通過五至十家農戶為一組的相互聯保的方式發放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。聯戶聯保貸款模式的發起人尤努斯因此而獲得2006年

　　在我國，尚未廣泛開展這種形式的信貸業務，即使開展這項業務的銀行信貸對象也大多是農戶，在中小企業間開展的程度有限。我們認為，主要是由于我國中小企業信用體系尚不完備、中小企業間缺乏互信，同時相互間了解的企業往往還有實際關聯關系，為了規避風險這樣的業戶不能進入聯保體。隨著產業集群化和物流大型集中化的發展，興業銀行濟南分行這種選擇在大型物流市場中選擇聯戶聯保企業的模式值得推廣。

　　一般來說，銀行再了解客戶也沒有行業協會和同業企業間了解的程度深。在“聯戶聯保”模式下，相互了解和信任的企業在平等自愿的原則下組合在一起，確保了聯保客戶成員均為市場中經營較好的經銷商。

　　當然，

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