摘要：11月24日在京發布的2007年亞洲銀行競爭力排名報告顯示，未來中國銀行業發展的重點將集中在中小企業融資、外資戰略投資者及外資銀行、流程銀行、農村金融、利率市場化幾方面。

　　報告顯示，在過去的十年，亞洲各國和地區的銀行業大都致力于改革，方式主要包括：加強監管、政府注資、好銀行\壞銀行剝離、金融機構整頓重組和并購、推進資本化和市場化轉變等。進入2007年，亞洲銀行的核心話題正在發生新的變化，“生存改革”已漸入尾聲，取得了一定的成效。而亞洲資本市場的大興旺震撼了銀行界，面對大企業“金融脫媒”引發信貸衰退的不確定性，中小企業、零售銀行業務成為新方向。原因是零售銀行業務涉及到居民的生活、消費、投資等方方面面，與證券、保險、基金等多個金融市場有著非常強的交叉性和互補性，零售銀行相對于公司銀行業務，表外收入比重的空間更為廣闊。大企業信貸衰退之后的另一個補充是中小企業銀行業務。

　　為深入探索中小企業真實的投融資生態以及擁有的金融服務，今年的亞洲銀行競爭力研究報告專門進行了相關專題調研，并將發布一個子報告。

　　本次調查結果顯示，國內的中小企業也同樣希望從中小型銀行貸款。而中小企業信用度和信息透明度低帶來的信息不對稱、道德風險和逆向選擇問題是中小企業融資難的主要原因。與此同時，亞洲銀行中間業務占比穩步提高，銀行抵御市場風險的能力得到加強。

　　而“中國機會”成為備受亞洲銀行業重視的新增長空間。截至2006年12月底，在中國注冊的外資獨資和合資法人銀行業機構共14家，下設19家分支行及附屬機構；22個國家和地區的74家外資銀行在中國25個城市設立了200家分行和79家支行；42個國家和地區的186家外資銀行在中國24個城市設立了242家代表處。

　　在華外資銀行的子報告顯示，外資銀行對未來的發展充滿信心。2007年美國的次貸危機成為世界金融業的熱點。盡管發生在美國和歐洲，但次貸危機所引發的問題事關銀行業發展的全局，因為它“拷打”的問題恰恰集中在那些被認為是銀行業未來發展方向的領域，無論是零售銀行業務、金融衍生產品，還是中間業務收入問題，都會有非常大的影響。

　　報告顯示，2007年亞洲銀行業整體發展向好。標準普爾信用評級在最近發表的銀行業報告中指出，整體看來，亞洲銀行業受惠于良好的企業利潤、相對穩定的貨幣狀況、健康的經濟增長以及產業重整，業務表現和資產質量都有所提升。亞洲區銀行體系受惠于強勁的經濟增長與結構改革，財務穩定性得到進一步的改善。改革措施使區內整體狀況普遍得到改善，銀行體系的質量也有所提升。亞洲銀行業的信用狀況得到了根本的改善，它們目前較有實力應對潛在的挑戰。而且過去幾年全球性的增長使區內經濟體的銀行改革更能發揮效益。但標準普爾也提醒，經濟和行業風險、難以預料的外來沖擊以及不能避免的周期性經濟放緩可能出現。

　　銀聯信分析：

　　金融機會分析

　　1.中國經濟發展還看中小企業

　　截至二00六年底，中國中小企業已達到四千二百多萬戶，占全國企業總數的百分之九十九點八以上。其中民企占三千八百萬戶。中小企業所創造的最終產品和服務價值占全國國民生產總值的百分之六十左右，市場競爭力進一步提升。

　　未來中國經濟的健康發展很大程度上取決于中國中小企業的發展狀況。換句話說，中國內地的中小企業已經成為中國國民經濟的主要推動力之一。中國經濟的高速發展，其主要推手來自于中小企業的高速發展。而中小企業的高速發展，因之產生了對融資的巨大需求。

　　隨著中國大陸市場經濟建設步伐的加快，中小企業在經濟發展中的作用還將愈加凸顯。曾經長期受到冷落的中小企業貸款，在今天一躍而成"香餑餑"，成為個人理財(相關：證券 財經)業務之后，中外資銀行爭奪的又一大焦點。

　　2.支持中小企業的發展，是我國經濟發展的需要

　　隨著國有企業改革步伐的加快，中小企業在我國國民經濟和社會發展中的地位和作用日益突出，已經成為解決社會就業壓力、推動經濟活動的有效途徑和主要動力。中小企業的迅猛發展對金融支持提出了迫切要求。但是，由于國有商業銀行和股份制商業銀行面向大企業、大城市和大項目的市場定位和發展戰略，再加上中小企業大多規模小、經營風險大、信用低、財務制度不健全等，融資難已經成為制約中小企業發展的“瓶頸”。由此可見，支持這部分中小企業，是整個國民經濟發展的需要。

　　3.對中小企業的金融服務是各家銀行應對行業競爭、壯大自身實力的有效途徑隨著中國經濟的持續高速發展，中小企業的經濟活動將更加活躍，在許多方面需要銀行提供各種金融服務。中小企業巨大的金融需求說明其市場潛力很大，考慮到中小企業在發展過程中可能出現的資產重組、兼并收購等現象，銀行拓展中小企業市場將大有可為。另外，據世界銀行的相關調查，銀行每增加一單位的資本投資，中小客戶能夠獲得的邊際利潤高達117%—847%，遠遠高于大企業的水平。因此，銀行以融資為切入點，加大業務創新能力，形成針對中小企業的獨特服務體系，不僅有利于擴大城市商業銀行的經營規模及市場份額，還可構成堅實的利潤支撐點，給銀行帶來可觀的利潤。

　　4.目前，中外資銀行都針對中小企業信貸開發了各自的品種，如：工商銀行的“融會貫通”、建設銀行“速貸通”、交通銀行的“展業通”、渣打的“中小企業無抵押小額貸款”和“快捷貿易通”以及上海銀行的中小企業“成長金規劃”等，這些專門為中小企業設計的信貸品種的出現在一定程度上反映出銀行對中小企業的重視程度。

　　金融風險分析

　　1.中小企業自身素質和管理水平亟待提高。中小企業人才匱乏，大多數中小企業自主創新能力較弱，技術相對落后，產品利潤率較低；有相當一部分中小企業財務制度不夠健全，無法對外提供準確完整的財務資料。真正按照現代企業制度進行管理的企業很少，許多企業管理制度不健全，普遍缺乏科學化、規范化管理。

　　2.銀行對小企業資信心存猶疑。

　　由于我國目前各種社會公證機制和信用體系還不健全，銀行難以了解小企業資信狀況，所以只敢給小企業抵押貸款，而小企業又往往缺乏可抵押資產，這些問題都不同程度地加劇了融資難度，成為企業融資的“絆腳石”。

　　因此，進一步完善合肥小企業金融服務，深層次解決小企業融資難問題，促進金融機構、融資中介機構與廣大優秀的小企業建立良好合作關系，增強融資業務透明度，幫助小企業掌握基本的融資知識就顯得尤為迫切。

　　銀行信貸提示

　　銀行應積極創新，加快開發非公、中小企業在各個金融服務領域的需求，加大信用工具和業務的創新力度，滿足不同層次非公、中小企業的金融服務需要。

　　首先，銀行應堅持“客戶不分大小、只分優劣”、“不惟成分、只看效益”的經營方針，將發展中小企業金融業務放在調整信貸結構、推進經營轉型的重要戰略位置，應形成一套根據企業規模大小，實施不同管理辦法和操作流程的信貸經營模式：依據企業不同資產規模實行不同管理方式，依據不同客戶采取不同評級標準，依據不同貸款方式實施不同授信管理，依據不同金融需求設計不同金融產品，依據不同產品設置不同操作流程，依據不同風險特點采用不同貸款方式，依據不同責任落實不同獎懲措施，按照不同區域實施不同授權管理。

　　其次，實施分類管理，明確市場定位。實施分類管理是適應小企業客戶多樣化特點、提高經營管理有效性的重要手段。參照國家經貿委對中小企業劃分標準，結合小企業發展實際和經營管理需要，把企業銷售收入和融資額度作為主要依據，將中小企業劃分為中、小和微型三個大類別，對各類企業均在信貸臺賬中進行明確標識，并制訂不同準入標準，采取不同管理方式。鑒于占中小企業主體地位的小型和微型企業尚處于起步階段，融資能力較弱，融資需求強烈，銀行可將小型和微型企業確定為重點服務對象，在產品創新、貸款投入、綜合服務方面做好了重點安排。

　　再次，完善評級授信辦法，實施差異化管理。中小企業要取得銀行貸款，評級授信是重要一關，而目前國內銀行業評級授信辦法主要適用于一般法人客戶，中小企業很難達到標準。改變傳統一維評級體系，建立起以全新的債項評級為主、客戶評級為輔的二維評級體系，專門適用中小企業評級授信。并根據靈活適用原則，在評級環節，探索采取了一系列風險識別和控制措施，擺脫對財務報表的過度依賴；在授信環節，根據銷售歸行情況和有效擔保核定信用額度，防范了企業經營風險；在貸后管理中，重點關注企業銷售收入歸行情況，提高貸款風險的敏感度。

　　最后，健全地方產權市場，拓寬非公有制企業直接融資渠道，鼓勵符合條件的非公有制企業以股權融資、項目融資、債權融資等方式籌集資金。

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