浙江一些地方金融機構(gòu)在支持小企業(yè)的做法上有很多創(chuàng)新，尤其是金融創(chuàng)新中的管理創(chuàng)新，其中有幾個新的銀行管理理念值得關(guān)注。其一是通過風(fēng)險的低成本彌補經(jīng)營的高成本，其二是服務(wù)上的“一小時精神”，其三是絕對沒有不良貸款的客戶經(jīng)理不一定是好的客戶經(jīng)理。

　　【經(jīng)驗一】獨特的“小額貸款”管理模式

　　臺州商業(yè)銀行創(chuàng)造了一種獨特的“小額貸款”管理模式。

　　有一家肯德電焊機公司，15年前是一個下崗工人開辦的。他曾找到一家大銀行，申請貸3萬元作為創(chuàng)業(yè)第一筆資金，大銀行沒有貸給他。而臺州商業(yè)銀行(當時還是一家城市信用社)卻給了他貸款�，F(xiàn)在，這個肯德電焊機公司的產(chǎn)品已經(jīng)占領(lǐng)了歐洲74%的市場份額。就是這個當年被大銀行認為規(guī)模小、成本高的下崗工人開辦的企業(yè)，現(xiàn)在成了黃金客戶。

　　的確，按照銀行傳統(tǒng)的思維模式和管理辦法，當年這個企業(yè)沒有抵押，沒有擔保，甚至連財務(wù)報表都沒有，這筆款肯定不能貸。但是臺州商行貸了，而且創(chuàng)造了更高的效益。這也可叫做“通過風(fēng)險的低成本彌補經(jīng)營的高成本”。小銀行面對小企業(yè)發(fā)放小額貸款，經(jīng)營成本比較高，但是風(fēng)險成本低，而經(jīng)營的高成本可以被風(fēng)險的低成本所彌補。這是一個很重要的新理念。

　　【經(jīng)驗二】一小時精神

　　浙江的

商業(yè)銀行提出業(yè)務(wù)服務(wù)上的“一小時精神”。浙江的中小商業(yè)銀行辦理一筆貸款的速度，是老客戶十分鐘、新客戶兩天。

　　這些小銀行面對小客戶發(fā)放的小額貸款，既要執(zhí)行大銀行總結(jié)出來的一套成功的一般性管理辦法，又要針對這些小客戶、小額貸款的特殊性。這些地區(qū)銀行與當?shù)鼐用駧资�年一起共事，了解他們的信譽和能力，對他們的還款能力和信譽認識比較清楚，所以審核貸款的服務(wù)效率高�！笆�分鐘”可能夸張了點，但“一小時”辦完老客戶的一筆貸款是完全可能的�？蛻魧Υ笮蜕虡I(yè)銀行最大的不滿就是處理業(yè)務(wù)慢、架子大，而這些都成為中小商業(yè)銀行與其競爭的法寶，這些都屬于管理上的創(chuàng)新。

　　銀聯(lián)信分析：

　　管理創(chuàng)新應(yīng)優(yōu)先解決

　　管理是一個過程，對信息的傳導(dǎo)、管理指令的傳遞、運行結(jié)果的反饋和修正。在管理上國有商業(yè)銀行與國外銀行的存在著巨大的差距，這種差距不是簡單的差距，而是理念到體制，到管理手段和方法的差距。因此，進行管理創(chuàng)新是商業(yè)銀行提高競爭能力的急迫而重大的課題。

　　對商業(yè)銀行來說，產(chǎn)品創(chuàng)新可能需要首先對市場環(huán)境和目標客戶需求進行調(diào)研、分析與同業(yè)同類產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，然后自身也需要進行軟硬件的升級滿足產(chǎn)品創(chuàng)新需要，還要進行風(fēng)險分析和產(chǎn)品定價分析，產(chǎn)品操作流程和審貸流程的設(shè)計，甚至是要研究新產(chǎn)品如何融入舊有的營銷體系。產(chǎn)品設(shè)計的這些工作最后還需要

銀監(jiān)會和市場的檢驗，所以說產(chǎn)品的創(chuàng)新難度較大，這也是為什么國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新多為引進國外較成熟的產(chǎn)品或者是其他國內(nèi)商業(yè)銀行新產(chǎn)品的跟風(fēng)之作。與此相反，商業(yè)銀行管理創(chuàng)新屬于軟體創(chuàng)新，符合人性化管理的需要，在中國金融管理體系不健全的現(xiàn)狀下較容易出彩。

　　我國商業(yè)銀行管理創(chuàng)新活動主要是在總行和一級分行之間開展。參與管理創(chuàng)新的人員主要是專職的管理人員，其他技術(shù)人員和基層操作員工很少，這反映了商業(yè)銀行管理創(chuàng)新的主體狹窄，不利于管理創(chuàng)新的廣泛開展，商業(yè)銀行可以多發(fā)動廣大基層客戶經(jīng)理提合理化建議的方式進行信息收集，改進管理方式。同時，當前商業(yè)銀行鼓勵創(chuàng)新主要集中在管理方式方法及管理模式或在一些局部領(lǐng)域內(nèi)開展創(chuàng)新活動，而管理制度創(chuàng)新較少，亟須改進。

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