“不知道我們何時也能拿到準生證。”四川省儀隴縣鄉村發展協會秘書長高向軍毫不掩飾語氣中的羨慕。

　　在經過將近兩年的實際運作后，央行主導的小額貸款公司有望拿到期待已久的金融牌照。10月23日，銀監會副主席蔣定之在“擴大調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點工作(電視電話)會議”上表示，允許符合條件的小額貸款機構改建為村鎮銀行或者貸款公司。

　　“終于有了的希望。”一家試點機構人士指出，當年這些小額貸款公司就是定位在小額貸款金融機構，投資人也是沖著“做銀行去的”。

　　與之形成對比的是民間小額信貸機構還在努力爭取合法生存權。在五省試點的七家小額貸款公司，初衷是為“引導民間信貸走向正規”。據了解，管理層的設想是，以小額貸款公司試點經驗為基礎，對像四川儀隴鄉村發展協會這樣的民間小額信貸機構進行規范。目前，全國有300多家同類機構。

　　從確定試點到有可能轉型為金融機構，小額貸款機構走了兩年；從央行試點走到民間信貸機構，距離又有多遠？目前試點轉型只是在央行和銀監會之間達成共識，“下一步是研究細節。”央行人士此前透露。

　　銀行夢想

　　高向軍認為，他擔任秘書長的四川儀隴鄉村發展協會“已經是一家村鎮銀行了”——僅去年一年，他們就發放了貸款920萬元，“而且沒有一筆壞賬”；“現在成天有農民守在門口，只要有回款收回就馬上放出去。”高向軍說。

　　對高向軍來說，最大的希望就是能夠盡快獲得一張金融牌照，因為他們目前最大的問題，就是“融資渠道非常匱乏”。

　　在央行此前的試點辦法中，曾對資金來源做出詳細規定，主要是發起人自有資金、國外機構的資金、各種捐贈資金、政府扶持資金、人民銀行再貸款；以及非發起人的自然人或法人投資入股、來自委托人的轉貸資金以及郵儲資金、農發行回流資金等。

　　盡管如此，山西晉源泰小額貸款公司董事長韓士恭一直處在“非常抓狂”的狀態。因為“盡管放慢了貸款速度，但后續資金還是出現了問題”。平遙縣兩家貸款機構在運作短短4個月后，日升隆小額貸款公司1700萬元注冊資金已經貸出1039萬，而晉源泰的1600萬元注冊資金也只剩下200多萬元。到了后期，“老貸款收不回來，新資金又沒進來，每天都有人來借錢，但是我們沒有錢借出去。”韓士恭說。

　　有央行背景的試點況且如此，遑論民間小額信貸機構。龍水頭基金最大的捐款人茅于軾捐了4萬元；朋友借了23萬元，為了項目運行，茅于軾開展了存款業務，但利率從最開始的6%降到了3%。“據我所知龍水頭也想做成一個銀行。”中國社科院農村發展研究所杜曉山研究員說，但問題是銀監會允許央行試點擁有金融牌照，并不意味著民間小額信貸組織也能拿到牌照。

　　參股之惑

　　為了給儀隴縣鄉村發展協會找一個合法身份，高向軍一直在努力。今年春節前，全國第一家新型農村金融機構四川儀隴惠民村鎮銀行有限責任公司開業。能不能通過把發展協會的資金投資到這個村鎮銀行，變相實現這部分資金的合法化？

　　現實并不像高向軍想的那么簡單。最直接的問題是作為社團法人，他們不能參股銀行。銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》中認可的股東，有銀行業金融機構、企業法人或者自然人，唯獨沒有社團法人。而全國300多家民間小額信貸機構中，包括儀隴鄉村發展協會在內的80多家機構注冊的都是社團法人。

　　新的問題不斷出現。盡管此次銀監會表示，對于“設立村鎮銀行必須要銀行業金融機構作為主要發起人，且控股比例不低于20%”的規定，可根據實際情況做適當調整，但在此前和未來一段時間，都必須嚴格執行這個規定。結果是，“我們找不到愿意合作的銀行。”一家民間小額貸款機構人士說。“這些村鎮銀行定位于

　　據了解，目前一些新型農村金融機構與當地市場的融合并不順暢。“有一些地區的農民不愿意把錢存在這類機構里”，因為機構小、成立時間短，與其他類型金融機構相比，把錢存在這類金融機構中也沒有額外的好處。而出于風險控制的要求，“有些新型農村金融機構也出現了惜貸的狀況。”一位對多家新型農村金融機構有關注的人士說。

　　但即使能找到合作銀行，社團法人入股問題也能解決，民間小額信貸組織仍然不可能順利納入新型農村金融機構系統內。在過去的13年中，高向軍所在的儀隴縣鄉村發展協會已經在儀隴縣下屬六個鄉設立了分支機構，并在17個村發展了資金互助組織；龍水頭基金也已經從最初的湍水頭村擴大到臨近的三個村。但目前，銀監會的村鎮銀行只設村、鎮兩級機構。如何把這兩套完全不同，且民間小額信貸組織覆蓋縣域面積更廣的組織機構納入到銀監會系統內，還是個問題。中國經營報記者：鄔靜娜