摘要：江蘇省是中國小企業貸款大省，全國每放小企業貸款五元，就有一點一元在江蘇。從日前于太倉舉行的江蘇省第二屆小企業融資洽談會上獲悉，江蘇省中小企業貸款持續“放量”，橫亙在六十多萬中小企業面前的“融資堅冰”正在逐漸融化。

　　據中國銀監會通報，二00六年中國小企業貸款量，江蘇以五百四十二點五五億元獨占鰲頭，占全國增量的百分之二十二點四。據悉，截至今年六月末，江蘇省主要銀行業金融機構小企業貸款余額已達三千三百八十億元、農村合作金融機構小企業貸款余額達一千二百九十八億元，均比二00五年增長近一倍，增量名列中國前茅。

　　中小企業的活力和發展潛力促使其成為產業結構調整和經濟發展的重要推動力量，江蘇省也一直在著力解決融資難這一制約中小企業發展的第一瓶頸，采取多形式推進融資服務。今年七月銀監會修訂并發布了《銀行開展小企業授信工作指導意見》，引導銀行業金融機構根據小企業授信的特點和內在規律，在程序可簡便、條件可調整、成本可測算、利率可浮動、風險可控制、責任可分清的基礎上，實現小企業授信業務經濟和社會的效益。

　　江蘇省銀監局局長周忠明介紹，金融機構也在不斷提升金融創新，創新小企業資本籌集方式、創新小企業信貸管理制度、創新小企業信貸產品，同時積極開展銀企對接和融資洽談，促成融資合作。

　　太倉市副市長陸燕希望金融機構創新金融產品，進一步簡化中小企業貸款審批程序，擴大對中小企業的信貸支持，進一步密切銀企之間的相互協作，進一步加強對簽約項目的跟蹤落實，形成銀企雙方互利互惠、謀求雙贏的良好局面。

　　銀聯信分析：

　　江蘇“中小企業信貸”爭奪正猛，中外資銀行競爭激烈。中小企業信貸業務，已經成為了各家銀行新的利潤增長點。江蘇揚州市37個鄉鎮工業集中區，總面積超10萬畝，07年上半年，實現營業收入381億元，同比增長42%，占全市鄉鎮工業經濟總量的1/3以上，成了鄉鎮工業發展的主戰場，中小企業再現機遇。

　　高利潤的誘惑

　　中小企業給銀行帶來的甜頭，在幾家已公布中報的上市銀行的中期報表中表現得淋漓盡致。

　　收益最大的無疑是凈利潤同比增長120%的招商銀行。根據招商銀行此前公布的半年報，在公司業務方面，招行已經實施了戰略調整，公司業務將重點發展中小企業，并推出了南京等8個分行作為試點，取得了良好的成效。公告顯示，在公司業務方面，中小企業貸款占企業貸款比例為41.4%，比年初提高2.2個百分點。中小企業客戶數占比為76.86%，比上年提高1.64個百分點，頂點財經的研究報告認為，招行的中小企業信貸業務正在由量變向質變的轉換過程中，未來成長性可期。

　　與此類似的還有正在圖謀轉型的工行，中報顯示，收益率較高且質量優良的小企業和個人貸款增長明顯加快。上半年，個人貸款新增843億元，小企業貸款新增481億元，這兩類貸款的占比就達到新增貸款總額的46.5%。

　　中小企業貸款業務的增加，并未增加銀行的不良貸款，以招商銀行為例，截至2007年6月30日，不良貸款余額104.12億，比年初下降15.85億元；不良貸款率1.66%，比年初下降0.46個百分點，顯示出了銀行在控制風險上的成熟能力。

　　中小企業百花齊放

　　鄉鎮工業集中區，招商引資的寬闊“跑道”，高露潔、安泰士等數家世界500強企業選擇在鄉鎮工業集中區降落。這些年來，承載能力越來越強的鄉鎮工業集中區像磁場一樣，不僅吸引著一批又一批外來投資項目落戶，也吸引著原來大量散布在各鄉鎮的民營企業快速向工業園區集聚。

　　杭集不產塑料，卻是“中國牙刷之都”，生產出全世界近三成的牙刷；郭集不產鋼材鋁材，卻成了中國“燈具之鄉”；灣頭沒有玉石礦藏，但其擁有玉器一條街；小官莊不產玻璃，但其生產的精致玻璃裝飾品暢銷歐美，進入數以億計的老外家庭；西湖鎮不產布料，但成為聞名世界的長毛絨玩具的出口基地……

　　而且，這樣的區域個性化、產業特色隨著各鄉鎮不斷加大投入而更加凸顯。望直港鎮成立民營耿耿投資公司對集中區進行完全市場化運作。金飛達工業園是以江蘇金飛達集團為龍頭組建的園區，形成了以電動工具為主線、上下游產品協作配套、集中加工的格局。新城鎮充分接受上汽儀征公司的輻射，全力打造內燃機配件和汽車配件工業園。李典鎮啟動3000畝船舶及配套產業園項目建設，引進韓國TST和斗山發動機株式會社等相關配套項目進園，目前在談項目就有30個。郭集工業集中區在集聚100多家燈具企業后，又啟動二區建設，今年“煙花三月”節期間共有18個項目開工建設和竣工投產，總投資22.5億元。其中，滬揚電子工業園項目總投資達20億元，預計項目建成后將年新增銷售額50億元。

　　產業集聚度高

　　產業集聚度的提高，使許多鄉鎮企業的品牌、技術等各種資源的利用實現了最大化，以前不敢高攀的強手成了合作伙伴，以前不可能得到的技術、資金也輕易地就能獲取。比如，頭橋的醫療器械與中科院結成了親，金方圓則兼并了合資企業貝勒公司，與德國、日本的大企業談起了合作。

　　不僅如此，鄉鎮工業經濟在全省、全國甚至在世界上擁有了新的話語權，杭集牙刷、郭集燈具、頭橋醫療器械、丁伙花木、寶應荷藕、高郵的羅氏沼蝦等有了“揚州價格”——批量購買牙刷得去杭集；全國城市道路每4根電燈桿，就有一根來自高郵郭集；頭橋醫療器械覆蓋中國60%大小醫院等等。

　　銀行信貸提示：

　　1、信貸機會分析

　　從揚州市政府對鄉鎮中小企業的扶持政策來看，幾年來，揚州市委、市政府高度重視以規劃和建設鄉鎮工業集中區為龍頭和載體，對原有的鄉鎮工業資源進行有效整合，促進鄉鎮工業由“小、散、亂”向產業集聚、塊狀經濟發展，形成了“一業一品一特色”的發展格局。

　　從揚州市中小鄉鎮企業的發展趨勢來看，今后揚州市將重點培植20個產業特色明顯、基礎設施配套、競爭力強的鄉鎮工業集中區，促進紡織服裝、旅游日化、金屬板材加工設備制造等10大特色產業集群的建設，使鄉鎮工業集中區企業增加到4000個，全市鄉鎮工業集中度達到50%以上。

　　銀聯信認為，揚州市的鄉鎮工業已經形成了自己獨特地優勢和規模，商業銀行應從中尋找機會、發現機會、利用機會，在中小企業的飛速發展中與優質客戶實現雙贏。

　　信貸投放目標可選擇具有競爭力的鄉鎮產業集群：例如郭集的路燈照明、卸甲的電動工具、武堅的體育器材、仙女鎮的汽車及零部件、曹甸的教玩具、小官莊的玻璃工藝品、邗江頭橋的醫療器材、杭集的旅游日用品、真州和馬集的無紡織物等優勢產業。這些特色經濟板塊，其經濟總量平均占各鄉鎮工業總量的90%以上，將很有可能成為銀行未來的黃金客戶。

　　2、信貸策略指引

　　種種跡象表明，未來各家銀行在針對中小企業市場的比拼，已從早期單純的同質化競爭發展成了百花齊放的局面。

　　不久以前，招商銀行國內首家發布專門針對中小企業的網上企業銀行個性化服務版本——“點金成長版”。推出了“電話審批”、“支付業務零審批”、“系統管理員免數字證書”、“客戶端護航瀏覽”等符合中小企業需求的業務功能；并整合網上票據、網上信用證、電子商務支付等中小企業供應鏈金融服務。其他的銀行在創新力度上也不甘示弱，工商銀行組織評選出了“鋼材貿易融資”、“零售鏈供應商融資業務”、“網貸通”等三個小企業信貸創新產品；而建設銀行在“成長之路”和“速貸通”服務品牌基礎上，逐步推出中小企業聯貸聯保貸款、中小企業貿易鏈融資貸款、中小企業法人賬戶透支、中小企業保理業務等多項創新信貸產品。

　　比拼產品已經成為分享中小企業市場

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