要將“窮人銀行模式”帶入中國的孟加拉鄉村銀行創始人、執行總裁穆罕穆德·尤努斯終于開始付諸行動。記者獲悉，在拜會了中國銀監會后，尤努斯轄下的鄉村信托基金(Grameen Trust)推出其進入中國路線圖：開設村鎮銀行；建立小額貸款公司；參與海南省農信聯社改革。

　　這標志著尤努斯開始正式進入中國。目前尤努斯已派數人到中國考察和討論上述三方面的業務，鄉村信托基金也正在中國洽談合作伙伴。“尤努斯方面最希望做成的是開設村鎮銀行，但目前進度最快的是后兩者。”知情人士告訴記者。

　　與哈商行合資村鎮銀行？

　　記者了解到，目前鄉村信托基金已經與哈爾濱市

　　之所以做出這樣的安排，中國社科院農村發展研究所副所長杜曉山教授告訴記者：“尤努斯的鄉村信托基金在國內直接發起設立村鎮銀行還有政策障礙。”

　　據了解，國內熟知的是尤努斯在孟加拉開設的鄉村銀行(Grameen Bank)，但按照孟加拉相關法律，鄉村銀行只能在該國國內開展業務，海外的推廣、培訓和咨詢等業務則由鄉村信托基金負責，該基金的資金主要來源于國際捐贈等。

　　而根據中國銀監會發布的《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行的發起人或出資人中應至少有一家銀行業金融機構。鄉村信托基金不是銀行機構，因此在國內獨資、直接發起設立村鎮銀行與相關規定不符。

　　上述知情人士告訴記者，鄉村信托基金在國內找了多家機構洽談合作。但有合作意向的哈商行所在地，此前不在首批6省市村鎮銀行試點范圍內，因此合作有一段停滯。

　　而10月12日，銀監會將新型農村金融機構(村鎮銀行，貸款公司和農村資金互助社)的試點范圍從6省市放開至全國，或許將為尤努斯正在進行的中國計劃提供便利。

　　事實上，哈商行是國內推行農貸業務比較早的城商行，并在2006年就推廣過“五戶聯保”的無抵押信用貸款業務，與尤努斯在孟加拉國內的“五戶聯保”形式極為相似。銀監會一位人士告訴記者，如果雙方能最終走到一起，主要是雙方有相同的農貸理念。

　　成立小額貸款公司參與農信社改革

　　除了爭取有銀行牌照的村鎮銀行外，上述知情人士告訴記者，鄉村信托基金目前還準備在四川和內蒙古設立只貸不存的小額貸款公司，并已在9月前后多次到兩地進行了實地考察。成立小額貸款公司是最有希望在年內就開花結果的一個項目。“鄉村信托基金建小額貸款公司，也會尋找當地的企業或金融機構合作，但不限于上述兩地，國內有意向的金融機構和企業都在其商討框架內。”該知情人士表示。

　　記者注意到，其實在這之前，尤努斯的鄉村信托基金已經在國內多個地方有間接的小額貸款項目，但主要是提供資金或者技術方面支持，并不真正開展項目。而此次設立小額貸款公司將是尤努斯在中國首次的直接小額貸款項目。

　　而參與海南農信聯社改革則是尤努斯中國計劃的另外一個重要內容。參與指導海南農信聯社的改革，則是海南方面的主動邀請。目前海南農信聯社還擬吸引尤努斯的鄉村信托基金直接入股。

　　全權管理不分紅

　　知情人士告訴記者，不管是設立村鎮銀行和小額貸款公司，尤努斯都提出了全權管理的要求，即由鄉村信托基金方面的小額貸款專家來負責機構村鎮銀行模式的具體運作，國內的合作機構是輔助角色，而不是分享管理。

　　“此外，合作機構還不能分紅，收益將存入資本金用于擴大業務而不是由股東分掉。”知情人士告訴記者，全權管理和不分紅的方式，對國內的合作者提出了較高的要求，也是目前相關合作談判進展并不快的原因。“估計主要吸引的是一些政府或半政府組織的項目。”

　　不過值得注意的是，雖然對管理和分紅提出了要求，但鄉村信托基金對資本方面卻并不絕對要求，即并不一定要求有股份的加入。比如由國內機構出資，而尤努斯方面只派出管理專家也是合作模式的一種，或者即使有股份，但合同期結束后也可以轉讓等。

　　“全權管理主要是為了保持自己的業務理念不變，而不分紅則是鄉村銀行在孟加拉的一貫做法。”上述知情人士表示。至少在國內的合同期內，鄉村信托基金對合作方都提出了上述要求，比如雙方約定一個合作期限，由尤努斯方面來試驗其在孟加拉的鄉村銀行模式能否在中國取得成功，同時股東不分紅，而在合作期限結束后，相關內容則都可以有調整。

　　杜曉山教授分析，從全權管理和不分紅兩點來看，尤努斯的上述中國計劃并不是出于謀求國內市場份額的考慮，而是真正希望在中國推廣其已經商業運營成功了的小額貸款模式。

　　真正的窮人銀行？

　　在杜曉山教授看來，如果尤努斯的鄉村銀行模式能夠移植到中國，將有望給國內帶來真正具有扶貧性質而又在商業化方面可持續發展的窮人銀行模式。

　　杜曉山認為，農業銀行曾經開展了貼息貸款，但只是補貼式而非市場化，并且產生了大量壞賬。而國內已有的村鎮銀行在真正貼近窮人方面與尤努斯的做法又還有差異。“現有的村鎮銀行或者農信社的放貸額度一般還在幾萬到幾十萬元之間，顯然不能真正為窮人服務。”杜曉山表示。

　　咸豐常農商村鎮銀行行長李永良證實了杜曉山的觀點。這家今年8月18日剛成立的村鎮銀行，目前已經吸收了存款超過700萬元，貸款500余萬元。他告訴記者，目前該行的貸款主要集中在農戶貸款，種植戶、養殖戶貸款和個體工商戶貸款等方面，貸款額度比較小的農戶信用貸款一般在2萬到10萬元之間，個體工商戶貸款一般能達到十幾萬元，但在抵押擔保方面有要求。

　　“1萬元以下的貸款還沒有，來咨詢此類業務的人也比較少，我們的人員也不夠。”李永良告訴記者，目前該銀行有9個人，只有3個信貸員，隨后還會再增加2個信貸員，這樣1萬元以下的貸款業務也會多起來。

　　中國經營報記者：徐永