湖南衡陽眾多的中小企業(yè)規(guī)模不一，素質(zhì)良莠不齊。銀行給中小企業(yè)貸款，大多心存疑慮，“怕”字當(dāng)先。一怕沒有擔(dān)保抵押，二怕掌握不了中小企業(yè)的信息，三怕中小企業(yè)主品德低下，沾染上一些足以致企業(yè)于死地的惡習(xí)，四怕公司治理結(jié)構(gòu)不完善，法人獨(dú)斷專行，家族式管理。建行衡陽分行根據(jù)實(shí)際情況，創(chuàng)造性地提出了“四不六看”作為中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入門檻，有效的突破了銀行信貸過程中的這個(gè)“怕”字，在中小企業(yè)貸款上進(jìn)行了大膽的創(chuàng)新。

　　同時(shí)，建行衡陽分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)了公司存款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。2006年，該行壓縮不良貸款1.74億元，不良率比上年下降5.68個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤1.68億元，比兩年前增加一倍，跨入了全國建行100家中心城市行行列。2006年至2007年7月底，該行已累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款25.7億元，目前中小企業(yè)貸款占比已達(dá)38.9%，比兩年前提高了一倍。今年1至6月，該行公司存款比2005年初新增23億元，增幅達(dá)106%，公司存款余額和新增額均在當(dāng)?shù)馗縻y行業(yè)機(jī)構(gòu)中排名第一，市場(chǎng)占比高達(dá)33%，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入3068萬元，相當(dāng)于去年全年水平，

理財(cái)業(yè)務(wù)收入占比達(dá)24%。

　　一、提出“四不六看”準(zhǔn)則

　　如何從眾多中小企業(yè)中篩選出具有比較優(yōu)勢(shì)的企業(yè)是銀行信貸操作必須解決的重大課題。針對(duì)中小企業(yè)投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元化、財(cái)務(wù)報(bào)表可信度不高、公司治理不很規(guī)范、經(jīng)營者對(duì)企業(yè)有較強(qiáng)的控制決策權(quán)等特點(diǎn)，建行衡陽分行減少了對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃和各類書面文件等硬性信息的過分依賴，在嚴(yán)格遵守建設(shè)銀行信貸操作規(guī)程的前提下，創(chuàng)造性地提出了“四不六看”作為中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入門檻。

　　“四不”指的是擬貸款的中小企業(yè)主必須具備不涉黑、不吸毒、不賭博、不

離婚或包養(yǎng)情婦等基本條件；“六看”指的是對(duì)貸款的中小企業(yè)要看誠信、看產(chǎn)品、看市場(chǎng)、看管理、看效益、看環(huán)保。“四不六看”是從中小企業(yè)家的道德風(fēng)險(xiǎn)和中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)兩方面來鎖定信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、創(chuàng)新?lián)�保抵押機(jī)制

　　看準(zhǔn)了的項(xiàng)目，看上了的企業(yè)，建行衡陽分行則敢于突破條條框框，創(chuàng)新?lián)�保抵押機(jī)制。在固定資產(chǎn)抵押物不足的情況下，該行一是大膽使用貨物倉單質(zhì)押；二是充分利用所有股東的無限責(zé)任擔(dān)保，把股東的所有財(cái)產(chǎn)納入抵押范疇；三是在企業(yè)的抵押物不足的情況下，采取滾動(dòng)抵押的形式，企業(yè)既做大做強(qiáng)了，銀行又防范了風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、為中小企業(yè)提供“融智”服務(wù)

　　中小企業(yè)最大的弱點(diǎn)是管理，中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在貸后管理。不僅應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的過程控制，還需要不滿足從資金上為中小企業(yè)提供“融資”服務(wù)，而且從管理上為中小企業(yè)提供“融智”服務(wù)。要和小企業(yè)結(jié)成聯(lián)盟、結(jié)成共同利益體，就要全面了解小企業(yè)，提前介入，參與決策討論，甚至幫助完善公司治理結(jié)構(gòu)。

　　衡山和泰紙業(yè)是衡山走出去的一些鋼材經(jīng)銷商，為回報(bào)家鄉(xiāng)而成立的一個(gè)再生紙生產(chǎn)有限責(zé)任公司，他們雖然有豐富的營銷經(jīng)驗(yàn)，但生產(chǎn)還是外行，特別在現(xiàn)代企業(yè)管理這一塊。該行就從幫助企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度入手，手把手對(duì)企業(yè)加以指導(dǎo)，為其規(guī)范化發(fā)展出謀劃策，提出了增長投入、擴(kuò)大規(guī)模、改良技術(shù)、優(yōu)化管理等一系列合理化建議。在建行1.5億貸款的支持下，該企業(yè)已提前投產(chǎn)，年產(chǎn)紙將達(dá)30萬噸，預(yù)計(jì)年產(chǎn)值15億元。

　　衡陽玉泉生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司，是一家集科研、種苗繁殖、農(nóng)產(chǎn)品加工為一體的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，科技含量大，管理復(fù)雜，該行不但在企業(yè)招商引資上出點(diǎn)子，而且為企業(yè)聘請(qǐng)了一位專家參與企業(yè)的管理，從多方面為企業(yè)提供服務(wù)。

　　四、一站式服務(wù)

　　在服務(wù)中小企業(yè)的過程中，該行把質(zhì)量和效率放在首位，積極創(chuàng)新營銷機(jī)制。客戶在建行辦理業(yè)務(wù)只要對(duì)一個(gè)窗口就行了，內(nèi)部的事全由銀行自己處理。首先是重建信貸營銷流程，變多層營銷為垂直營銷。過去該行貸款營銷流程首先要經(jīng)過客戶經(jīng)理，再到支行，再到分行公司業(yè)務(wù)部，最后才到達(dá)市分行高層，造成效率低下，信息失真；現(xiàn)在該行對(duì)中小企業(yè)貸款，直接由分行主管領(lǐng)導(dǎo)帶領(lǐng)客戶經(jīng)理對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查評(píng)價(jià)，并明確責(zé)任人，從而提高了效率。其次是創(chuàng)新營銷方式，變單兵作戰(zhàn)為團(tuán)隊(duì)營銷。組建任務(wù)型團(tuán)隊(duì)，對(duì)中小企業(yè)實(shí)行集中營銷，批量申報(bào)，并邀請(qǐng)省分行專場(chǎng)審批。

　　湖南三岱鞋業(yè)有限公司是家新成立的企業(yè)，產(chǎn)品主要出口。廠房建成后，設(shè)備進(jìn)來了，由于缺乏資金，設(shè)計(jì)的三條生產(chǎn)線只能正常開工一條，急需1000萬元流動(dòng)資金貸款。為了穩(wěn)妥起見，今年6月初該公司同時(shí)向兩家銀行申報(bào)，其中該行受理后三天內(nèi)就有回應(yīng)，從受理到信用等級(jí)評(píng)定、1000萬元授信完成、600萬元到賬，前后剛好20天，使企業(yè)停工的兩條生產(chǎn)線得以運(yùn)轉(zhuǎn)，為企業(yè)搶占市場(chǎng)贏得了寶貴的時(shí)間，現(xiàn)在首批產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入印度。

　　銀聯(lián)信分析：

　　銀行應(yīng)建立與小企業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的信貸機(jī)制

　　作為基層銀行，衡陽的銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境事實(shí)上比較艱難。作為湖南有名的老工業(yè)基地，目前衡陽本土的優(yōu)質(zhì)骨干企業(yè)其實(shí)并不多，且融資渠道日益多元化，信貸需求有限。而大多數(shù)中小企業(yè)正處于創(chuàng)業(yè)期，資金需求雖然旺盛，但素質(zhì)偏低，管理不規(guī)范，抵押擔(dān)保難。同時(shí)信用環(huán)境欠佳，逃廢債屢禁不止，對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)不力，打擊了銀行信心，再加上不良率偏高，信用形象欠佳，上級(jí)行對(duì)基層銀行授權(quán)不充分，很多業(yè)務(wù)無權(quán)開辦，上報(bào)的項(xiàng)目和貸款審查從嚴(yán)，制約了貸款投放。衡陽的銀行業(yè)存在的問題是大多數(shù)基層銀行普遍存在的問題。

　　

商業(yè)銀行面對(duì)這種局面，一方面，需要積極爭取地方黨政的支持，大力推動(dòng)信用環(huán)境建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢債，與小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，降低小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，改善衡陽的信用形象；另一方面，應(yīng)建立專門的小企業(yè)貸款推動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，建立與小企業(yè)以特點(diǎn)相適應(yīng)的信貸管理和服務(wù)機(jī)制。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)快速出擊，加強(qiáng)與中小企業(yè)的溝通。比如組織營銷團(tuán)隊(duì)，通過搭建合作平臺(tái)、通過政府牽線搭橋或參與小企業(yè)交流活動(dòng)，與客戶直接對(duì)接，與中小企業(yè)直接對(duì)話。

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