截至目前，央行已經(jīng)連續(xù)5次加息；不久也將迎來存款準(zhǔn)備金率第六次上調(diào)，與此同時，受股市和基金市場活躍的影響，大量資金源源不斷地從銀行轉(zhuǎn)入股市。而根據(jù)中國銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，今年上半年各家銀行貸款依然快速增長，前7個月人民幣新增貸款已達2.77萬億，逼近去年全年水平的90%，某些股份制銀行分行已經(jīng)用完今年80%的額度。

　　一位股份制銀行零售銀行部負(fù)責(zé)人表示，表面上看銀行資金總量并沒有太大波動，但是資金結(jié)構(gòu)卻發(fā)生了很大改變。企業(yè)存款波動加大，儲蓄存款則活期化明顯，前兩項逐漸向同業(yè)存款轉(zhuǎn)移，期間也連帶出現(xiàn)了資金資源在商業(yè)銀行之間的重新布局。

　　某國有銀行信貸業(yè)務(wù)部門人士也指出，由于同業(yè)存款只能用于資金拆解、購買國債等，不可用于放貸，因此在計算存貸比指標(biāo)時也不進入分母之列。上半年放貸前置又比往年有過之而無不及，有些分行甚至已經(jīng)完成了接近全年指標(biāo)。目前的宏觀形勢是流動性過剩，一旦資金收緊，商業(yè)銀行即將面臨巨大的流動性管理壓力。

　　畢竟存款乃銀行放貸的重要資金來源，不容忽視。況且，目前我國銀行業(yè)尚以存貸差為主要盈利手段。所以各商業(yè)銀行為擴大資本金，給來年的信貸規(guī)模打下基礎(chǔ)，更是逐鹿于吸儲“戰(zhàn)場”，展渾身解數(shù)(譬如“灰色渠道”)搶占存款份額。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，所謂獎勵費、營銷費等名目，實際都是一些機構(gòu)給予拉來大額存款經(jīng)辦者的回扣。部分銀行還以返還手續(xù)費形式攬儲，對吸收存款較多的經(jīng)辦者，給出的類似手續(xù)費，費率頗為“實惠”，便是變相提高了

　　然而，通過不當(dāng)競爭吸收存款，“水分”儲蓄易造成風(fēng)險隱患。譬如某些銀行通過公關(guān)，請握有企業(yè)財權(quán)的“大腕”幫忙存款，或通過給某些單位放貸，使之賬面上變成相應(yīng)的存款，以完成增儲，這就造成了隱患。因為，臨時幫忙的存款多為“走場”形式，既無實際利潤，還會增加利息支出。雖然通過放貸實現(xiàn)了增儲，但存款是虛漲，貸款卻是實貸，就為支付危機埋下了隱患。

　　銀聯(lián)信分析：

　　客觀而言，目前商業(yè)銀行的存貸比之弦確實繃得較緊。而在當(dāng)前“以存定貸”的經(jīng)營模式下，銀行必須通過增加存款來帶動貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。所以，各商業(yè)銀行不得不把“吸儲”放在相當(dāng)重要的位置。但灰色吸儲、不當(dāng)競爭，終究不是正途，這種過于依靠存貸差的盈利模式應(yīng)當(dāng)加速改變。

　　在存款大量流失的情況下，建議商業(yè)銀行應(yīng)切實把握其經(jīng)營面臨的外部市場環(huán)境變化，對產(chǎn)品開發(fā)、營銷模式和經(jīng)營方針進行重新調(diào)整和定位，保持負(fù)債業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。

　　1、在產(chǎn)品開發(fā)方面應(yīng)采取“渠道蓄水”策略。商業(yè)銀行要開發(fā)特色產(chǎn)品，建立資金體內(nèi)循環(huán)圈。

　　一是通過第三方存管、基金、保險、

　　二是通過轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)銀、POS機、全額質(zhì)押和保證金承兌匯票等產(chǎn)品吸納專業(yè)市場個體私營商戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的沉淀資金。個體私營商戶生產(chǎn)經(jīng)營流動資金是游離于股市理財市場之外的巨大資金流，因此商業(yè)銀行要以各專業(yè)市場為平臺，大力營銷網(wǎng)銀、POS機、轉(zhuǎn)賬電話、全額質(zhì)押和保證金承兌匯票、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款和中小企業(yè)貸款等與專業(yè)市場對路的特色產(chǎn)品，吸納客戶生產(chǎn)經(jīng)營結(jié)算資金在行內(nèi)周轉(zhuǎn)循環(huán)和留存。

　　三是通過代發(fā)工資、代收代付、銀行卡、個人住房貸款、外出務(wù)工匯兌等產(chǎn)品聚集居民日常生活支付結(jié)算和消費等必需留存資金，抓住儲蓄存款源頭，夯實儲蓄存款基礎(chǔ)，帶動儲蓄存款的穩(wěn)定增長。

　　2、在營銷模式方面應(yīng)采取“營銷組合”策略。要建立儲蓄存款綜合營銷體系，形成全行營銷的整體合力。

　　一是實施專業(yè)團隊營銷。要嚴(yán)格按照個人業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型要求，落實個人業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、個人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理等崗位人員的配備，充實個人業(yè)務(wù)營銷力量，并將優(yōu)質(zhì)客戶的維護拓展的職責(zé)分解落實到各個崗位，加大績效掛鉤考核力度，切實為優(yōu)質(zhì)客戶提供專屬化的貼身服務(wù)。

　　二是實施公私聯(lián)動營銷。要依托現(xiàn)有對公客戶資源，建立全行協(xié)作機制，將對公客戶中的潛在個人客戶資源通過代發(fā)工資、代收代付、銀行卡、個人消費貸款等產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為本行的現(xiàn)實個人客戶。

　　三是實施產(chǎn)品整合營銷。要對個人客戶實施質(zhì)押貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個人住房貸款、貸記卡、網(wǎng)銀、轉(zhuǎn)賬電話、POS機、基金、保險、理財?shù)榷喾N產(chǎn)品的捆綁與組合營銷，努力實現(xiàn)以貸引存、以卡引存、以科技引存、以理財引存。

　　3、在經(jīng)營方針上應(yīng)采取“區(qū)域差異化”策略。

　　商業(yè)銀行要加大經(jīng)營針對性，推動負(fù)債業(yè)務(wù)全面均衡發(fā)展。由于區(qū)域之間儲蓄存款受股市影響程度不同，且經(jīng)營環(huán)境、條件、資源也各有差異，因此不同地區(qū)行必須把握區(qū)域內(nèi)資金運動規(guī)律和本行業(yè)務(wù)經(jīng)營特色，實施有區(qū)別的增存策略。

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