摘要：過去制約中國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大障礙是行業(yè)壟斷，而國務(wù)院非公經(jīng)濟(jì)36條實(shí)施以后，融資成為影響民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大瓶頸因素。

　　民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)過了20多年的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。2005年國務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》(即非公經(jīng)濟(jì)36條)實(shí)施以來，我國金融管理部門先后出臺(tái)了一系列解決民營經(jīng)濟(jì)融資難的政策措施，許多措施已經(jīng)取得了積極成效。經(jīng)過兩年多的努力，我國中小企業(yè)的金融服務(wù)工作已經(jīng)取得了階段性的成果，中小企業(yè)貸款總額大幅度增加，覆蓋面也有所擴(kuò)大。但相對(duì)于民營企業(yè)和中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的巨大需求而言，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)供給仍然嚴(yán)重不足。

　　融資難被看成是民營中小企業(yè)發(fā)展遇到的最主要問題的，占被調(diào)查民營企業(yè)的近60%。民營企業(yè)融資難的問題不能簡(jiǎn)單歸咎于銀行、政府體制等因素。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，民營企業(yè)起身的弱點(diǎn)應(yīng)該是主要原因。信譽(yù)好、經(jīng)營好的大企業(yè)融資卻相對(duì)比較容易。但省內(nèi)民營企業(yè)，中小型偏多，財(cái)務(wù)能力弱，信用度低，融資卻很困難。

　　國有

商業(yè)銀行從資金的安全性、效益性、流動(dòng)性出發(fā)，信貸政策立足支持國有大中型企業(yè)，對(duì)民營經(jīng)濟(jì)雖已有所重視，但還沒有擺上一定的信貸支持位置。一是在信貸管理上，仍將國有大中型企業(yè)信貸操作模式用于民營企業(yè)，二是在信用評(píng)級(jí)上，對(duì)民營企業(yè)也用國有大中型企業(yè)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)定，致使民營企業(yè)達(dá)到A級(jí)的很少。2002年

人民銀行沈陽分行調(diào)查顯示，海城市有中小企業(yè)40290戶，工商銀行評(píng)定的信用等級(jí)中，A級(jí)企業(yè)只有3戶；農(nóng)村信用聯(lián)社評(píng)定的A級(jí)企業(yè)是26戶。三是在信貸業(yè)務(wù)操作上，程序也與國有大中型企業(yè)相同，不適應(yīng)民營企業(yè)貸款需求急、頻度高、額度相對(duì)較小的特點(diǎn)，辦理一筆貸款也需十幾道手續(xù)，一月至數(shù)月的時(shí)間資金才到位，勢(shì)必影響本來就資金緊張的民營企業(yè)的商機(jī)。

　　銀聯(lián)信分析：

　　縣域民營企業(yè)數(shù)量多，對(duì)多數(shù)縣(市)經(jīng)濟(jì)增長起著決定性作用。但是，近年縣域民營企業(yè)得到金融支持卻是難上加難。近年來，商業(yè)銀行在信貸管理中貸款權(quán)上收的比較大，縣支行一級(jí)基本沒有貸款審批權(quán)，有的行連小額質(zhì)押貸款都要到市行審批。與此同時(shí)，市行的審批也受到權(quán)限限制，需要到省行審批。

　　金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的力度越來越少，國有商業(yè)銀行采取“壘大放小”的經(jīng)營戰(zhàn)略，對(duì)縣域的信貸總幅減少，對(duì)農(nóng)戶的小額信貸難以支持縣域產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化的經(jīng)營，占縣域經(jīng)濟(jì)主體地位的中小企業(yè)貸款十分困難，特別是國有商業(yè)銀行的改制撤并了不少縣及縣以下的分支機(jī)構(gòu)，貸款權(quán)限上收，把從縣域內(nèi)吸收的大量存款轉(zhuǎn)到大中城市，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)所需的資金無法滿足。

　　國有商業(yè)銀行省級(jí)分行統(tǒng)一運(yùn)籌資金，二級(jí)行和縣級(jí)行信貸業(yè)務(wù)日漸收縮。集中資金重點(diǎn)支持發(fā)達(dá)地區(qū)、大中城市、優(yōu)勢(shì)行業(yè)、大中型企業(yè)，這對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的民營企業(yè)獲取貸款更為不利。一些中小民營企業(yè)項(xiàng)目，盡管發(fā)展前景好、產(chǎn)品有市場(chǎng)、到期還貸有保障，受省級(jí)分行資金調(diào)控比例限制，基層行也是愛莫能助，民營企業(yè)得不到銀行的信貸支持。同時(shí)，允許基層行全額存單、全額保證金辦理承兌匯票業(yè)務(wù)，又不能解決民營企業(yè)資金不足的實(shí)質(zhì)性困難。

　　近年，各級(jí)貸款擔(dān)保中介組織雖有了較快發(fā)展，但擔(dān)保能力仍顯不足。在擔(dān)保方面，隨著企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀念逐步增強(qiáng)，效益好的企業(yè)一般不愿意給其他企業(yè)擔(dān)保，而普通企業(yè)擔(dān)保，銀行又不認(rèn)可，因而使得中小企業(yè)要落實(shí)有效擔(dān)保更加困難。

　　目前，中小企業(yè)貸款抵押等手續(xù)費(fèi)過高的問題仍然沒有得到根本解決。如有的民營企業(yè)貸款，考慮到財(cái)產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保公司擔(dān)保及貸款等費(fèi)用，費(fèi)用高達(dá)16%，低利民營企業(yè)根本無法承受，嚴(yán)重制約了其貸款融資，和企業(yè)的發(fā)展。

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