摘要：據銀監會披露的情況，近年來工商銀行小企業貸款增量在同業中始終處于領先位置。作為國內最大商業銀行的工商銀行加快轉變觀念，建立起一個有特色的小企業金融服務體系，小企業金融業務得到持續健康快速的發展，確立了在這一市場上的領先地位。到2007年6月末，工行有融資余額的小企業客戶數量達到42624戶，小企業融資總余額達2669億元，2007年上半年向小企業累計發放貸款1516億元。

　　經歷了股份制改造這一歷史變革之后，作為國內最大商業銀行的工商銀行加快轉變觀念，把發展小企業金融業務作為調整結構、推進戰略轉型和提高市場競爭力的必然選擇，更是把它作為支持經濟社會和諧發展的義不容辭的責任。經過幾年的努力，其小企業金融業務得到持續健康快速的發展，被

銀監會評為“2006年全國銀行業金融機構小企業貸款工作先進單位”。

　　小企業融資難的原因：一是小企業抗風險能力差，銀行對企業風險不好識別，導致銀行“畏”小企業貸款；二是企業與銀行信息不對稱，銀行缺乏對目標客戶的分析研究和產品宣傳，企業對銀行的貸款政策規定不了解，難以獲取銀行貸款。

　　顯然，要解決小企業融資難的問題，必須結合小企業的融資特點，徹底改造傳統經營管理模式，建立起一套適應小企業不同發展階段和經營特色的金融服務體系。

　　2004年以來，工商銀行樹立“無大不強、無小不穩”的發展理念，建立了一整套獨立于大中型企業的小企業信貸業務經營管理制度，量身定制小企業評級、授信辦法，闖出了小企業貸款的一條新路。

　　工行小企業信貸業務在快速發展的同時，信貸資產質量和效益得到了保證。小企業貸款的平均利率上浮15%左右，成為全行新的效益增長點。從貸款方式看，抵(質)押貸款占83.05%(其中

房地產抵押貸款占74.4%)，保證貸款占16.66%(其中專業擔保公司保證貸款占4.39%)，信用貸款占0.29%，貸款方式較為合理；從期限結構看，貸款期限在6個月以內的占20.63%，6個月至12個月的占76.54%，期限超過1年的僅占2.83%，平均期限短、流動性強。此外，據2006年度統計結果，新客戶和退出客戶的占比均超過30%，小企業客戶更新率較高，有效地保證了貸款質量。工行所服務的小企業無不對其信貸服務給予高度肯定.

　　銀聯信分析：

　　銀聯信分析師認為，事實證明工行已經確立了小企業信貸業務市場的領先地位，一個有特色的小企業金融服務體系正在形成。值得各商業銀行學習借鑒的主要有以下三點：

　　首先，量身定做授信制度。

　　鑒于小企業財務管理不規范、信息披露不充分、銀企間信息不對稱等問題，工行研發了獨立的小企業信用評級和授信體系，選擇能夠反映小企業風險特點的指標作為評級和授信的依據，如實收資本、銷售歸行額，以及業主個人信用狀況等，力求合理反映小企業的資信狀況和償債能力。此外，對融資規模較小的微型企業，根據其能夠提供的擔保情況，直接核定授信額度，簡化了業務流程，提高了服務效率。

　　其次，創新產品服務企業。

　　工行經營理念的轉變推動了小企業貸款的發展，過去強調的是“支持”小企業，現在講的更多的是“服務”小企業。從“支持”到“服務”表達了不同的理念，支持就意味著資源是銀行的，可以給你也可以不給你；服務就表明銀行要不斷創新產品，千方百計把這項業務做好。

　　工商銀行遵循“以創新促發展”的思路，針對不同發展階段、不同行業的中小企業的金融需求，創新產品體系、完善產品組合，對融資期限、還款方式、擔保條件等要素進行改造，不斷提高產品的適用性。

　　近年來，工行研發了多個小企業信貸產品，工行總行研發和完善了國內保理、國內發票融資兩個特別適合于小企業的信貸產品，調整了國內貿易融資相關政策；工行山東分行研發了應收賬款質押信貸業務；工行上海分行研發了“小企業

供應鏈融資”、“小企業商用房租賃改造貸款”、“鋼貿通”、“油貿通”等產品，工行深圳分行研發了“沃爾瑪供應商融資解決方案”、“黃金寶”等產品，浙江分行研發了“工銀弘業貸款”，江蘇分行研發了小企業聯保貸款，其中深圳分行《沃爾瑪供應商融資解決方案》在中國中小企業融資論壇上榮獲“最佳中小企業融資方案”。

　　今年，工商銀行在全行范圍內組織開展小企業信貸產品創新方案評選活動，推動分行加快產品創新。他們重點研發適用于小企業擴大再生產的貸款品種，以及依托交易對手信用或商品信用，通過監控客戶的現金流或物流，為小企業提供貿易融資或商品融資等產品。

　　同時，工行還研究制訂了“中小企業金融服務”產品組合方案，向小企業提供全方位的金融服務，以融資類產品為主，涵蓋了結算、國際業務、電子銀行業務、現金管理業務、投資銀行業務、理財業務、企業年金業務和銀行卡業務。在其中的融資類產品組合中，針對企業所處不同經營環節分別制訂了5個產品組合，采用了靈活的融資方式，幫助缺少有效抵押物的小企業獲得融資支持。

　　第三，精細管理防范風險。

　　工商銀行的實踐表明，做好小企業金融服務工作，關鍵是要控制風險、把握風險，他們的確也做到了這一點。

　　小企業經營規模小，抗市場風險能力弱，平均生命周期短，導致融資風險較高。針對小企業的經營特點，工商銀行在單戶融資限額和單筆融資期限等方面作出適當限制，使之與小企業經營規模及生命周期相匹配；規定小企業貸款利率原則上應上浮，以合理補償風險成本；貸款擔保要求相對較高，以適應小企業融資風險較高的特點，并對不同分支機構分別規定了可以接受的貸款擔保方式，使之與當地的信用環境相適應；大力推行分期還款方式，使之與借款企業的現金流相匹配，并起到及時提示風險的作用。

　　如今，通過信貸業務操作流程的相互制衡在工行已經十分普遍，如實行雙人調查、雙人簽批、雙人見證等，有效地防范了操作風險。工行煙臺分行還指定三個專人成立專職的檢查小組，監督檢查小企業貸款情況，從貸款發放的第二個月開始，到現場檢查貸款抵押物、現金回籠、貸款使用等情況，并寫出專門的檢查報告。

　　今后工行將繼續支持小企業提高自主創新能力，研究制定支持科技創新型小企業發展的政策措施。通過針對小企業的金融服務創新，不斷豐富滿足小企業需求的金融產品和服務方式，使產品種類系統化、市場化，服務方式多樣化、便捷化，實現小企業信貸業務的持續快速健康發展，將小企業信貸業務培育成提升工商銀行核心競爭力的戰略性業務。

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