據統計，國內中小企業數量占全部企業數量的90%以上，中小企業的總產值和實現利稅分別占到全國的60%和40%左右。面對中資銀行在大企業方面的客戶優勢，外資銀行則通過開拓小企業市場迂回進入中國的策略，也取得了很好的效果。

　　有統計數據顯示，目前渣打銀行的中小企業銀行業務比重已超中國總業務的50%。渣打在內地市場新的一輪造勢宣傳也已經展開。

　　日前，渣打舉辦的“渣打銀行•預言與奇跡”——2007第二屆“中國最具成長性新銳企業獎”舉行，初選共評出了360家入圍企業。此次江蘇地區總的入圍企業為21家，占總數的5.8%，其中小型企業11家，中型企業10家，企業類型以制造行業為主。

　　雖然只是一項公益活動，渣打只是出面組織并冠名，但是整個評選活動不但有政府參與，還有學術機構及商業機構的參與。龐大的評審團包括各方面專家，包括渣打銀行的金融專家，

國家發改委領導、中小企業問題的經濟學家、中國社會科學院中小企業研究中心的專家教授、國內知名企業家、媒體專家、風險投資商、管理咨詢公司等，并邀請中國社會科學院中小企業研究中心的專家教授對評選結果進行全面的監督、審查。

　　【服務策略】無抵押貸款模式值得借鑒

　　渣打的小企業信貸業務包括：貿易和流動資金貸款；商業房產融資；中小企業無抵押小額貸款；快捷貿易通等，中小企業無抵押小額貸款最為引人矚目。企業無抵押最高貸款50萬元，貸款期限最長達24個月，利率要高于普通貸款。

　　外資銀行為什么不擔憂無抵押小企業貸款的風險？其實渣打的這種抵押貸款最看重的是小企業的團隊和信用，如果這兩項都好，渣打認為不會有太大的風險。

　　在做這項業務的時候，渣打會和小企業主面對面地交流，談談他對所屬行業的經營理念、創意以及對整個國際市場的了解，以及他的經營團隊，可能涉及的東西非常多，這也對客戶經理團隊提出了很高的要求。渣打最關心的是小企業的管理團隊和信用狀況。相比于中資銀行，渣打在這方面的標準更類似于風險投資公司。在財務報表公開、信用系統良好的背后，更看重的是小企業的運營能力和成長性。渣打最關心的是管理層做生意的能力。

　　銀聯信分析：

　　定性分析能力有待提高

　　說到創新，盡管現在創新的產品很多，但是多數業務仍是離不開抵押和擔保這兩項風險控制因素。國內銀行普遍認為不要求客戶出具抵押物的話，銀行會面臨很大的風險。如果沒有第三方擔保、沒有聯貸聯保、沒有足額抵押質押，國內銀行目前肯定做不了這樣的信貸業務。

　　強調第二還款來源說明對第一還款來源的判斷不夠自信，沒有有效的方式方法判斷，渣打銀行這種成熟的定性分析給堅信定量分析可靠性的部分銀行提出了一個更合理的解決方案，因為定量分析的數據可能有假，但結合定性分析才能發揮更大的作用。

　　表：中小企業財務診斷指標體系構成

　　表中的定量和定性分析指標被相當多的銀行所采納，但這不僅僅是臺賬或數據庫中的一個數據，更是信貸工作者對企業的真實感覺的判斷。有句話說得好，中小企業就像銀行自己的孩子，細心地培育他們長大之后，他們將是銀行最忠誠的客戶。但如何判斷好孩子和壞孩子不單是考卷上的成績，更重要、更先知先覺的是企業的各種定性分析結果，比如小企業主的經營理念、創意以及對整個國際市場的了解，以及他的經營團隊。要求

商業銀行培訓的客戶經理不僅僅是懂銀行業務，還得懂銷售、懂管理、懂市場。

　　[本文由北京聯合信息網中國信貸風險信息庫提供，未經北京銀聯信信息咨詢中心書面許可，請勿轉載。]