FN記者 金立新

　　中資銀行的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)首先是制度環(huán)境的問(wèn)題，其次是市場(chǎng)環(huán)境。其實(shí)，對(duì)客觀環(huán)境的無(wú)奈表現(xiàn)出的不僅是悲觀，也是一種呼吁和期待。在現(xiàn)有制度環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境中，許多銀行做出了自己的特色。僅就貿(mào)易融資一項(xiàng)，民生銀行的煤電一體化、浦發(fā)銀行的物流貿(mào)易融資和興業(yè)銀行的本外幣一體化都做得有聲有色。

　　網(wǎng)絡(luò)博客上曾經(jīng)有這樣一篇文章，標(biāo)題聳人聽(tīng)聞：《“月光族”預(yù)言：中資商業(yè)銀行將崩盤》。

　　文章從一個(gè)“月光族”辦理一張信用卡說(shuō)起，在描述了其使用信用卡后從瘋狂刷卡到難以還款的經(jīng)歷后，又列舉了一個(gè)普通居民獲得一張信用卡簡(jiǎn)單得讓人難以置信的程序，最后得出了這樣的結(jié)論：按照銀行辦理信用卡的這種簡(jiǎn)單程序，如果“月光族”人手一張信用卡，那么“月光族”“光”的是誰(shuí)？如果有人惡意利用假身份證去辦理一萬(wàn)張信用卡，然后逐一透支卻不還款，那么銀行豈不是要崩盤？

　　仔細(xì)思索，這種可能不是沒(méi)有。從信用卡聯(lián)想到個(gè)人住房貸款，再聯(lián)想到近來(lái)風(fēng)靡于市場(chǎng)的銀行理財(cái)，似乎都存在著這種現(xiàn)象：在制度安排上銀行雖然有風(fēng)險(xiǎn)控制的措施，但在實(shí)際操作中，有些制度卻化為烏有。

　　是什么造成了這樣的現(xiàn)象？一個(gè)再老不過(guò)的話題：同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。幾乎所有銀行風(fēng)險(xiǎn)防范薄弱的業(yè)務(wù)，都是促銷最熱鬧、競(jìng)爭(zhēng)最激烈的業(yè)務(wù)。

　　“中國(guó)的銀行最大的問(wèn)題是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有自己的特色，沒(méi)有市場(chǎng)細(xì)分，目標(biāo)客戶群的定位不清晰，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。”這樣的言語(yǔ)似乎說(shuō)得太多，也聽(tīng)得太多了。但是，這樣的現(xiàn)象究竟是怎么造成的？又應(yīng)該如何化解這一現(xiàn)象？記者在采訪中了解到，對(duì)于這一問(wèn)題，許多銀行界人士的看法是：業(yè)務(wù)同質(zhì)化問(wèn)題其實(shí)也正是中資商業(yè)銀行的“無(wú)奈之痛”。

　　“痛”的原因在于由于同質(zhì)化使各商業(yè)銀行在焦點(diǎn)業(yè)務(wù)上陷入了惡性競(jìng)爭(zhēng)的怪圈，同時(shí)銀行也深感這種惡性競(jìng)爭(zhēng)給他們自身所帶來(lái)的隱患。要競(jìng)爭(zhēng)就必須占領(lǐng)市場(chǎng)份額，要占領(lǐng)市場(chǎng)份額就必須壓低收益。這在對(duì)于一些大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)和行業(yè)的貸款中體現(xiàn)得最為明顯。更為可怕的是，為占領(lǐng)市場(chǎng)，許多商業(yè)銀行在對(duì)業(yè)務(wù)人員的考核標(biāo)準(zhǔn)上更多地強(qiáng)調(diào)數(shù)量，而不去重視質(zhì)量，如此也為銀行的經(jīng)營(yíng)埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　“無(wú)奈”的原因則是多方面的。有銀行人士告訴記者，中資銀行的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)首先是制度環(huán)境的問(wèn)題。目前銀行能夠運(yùn)用的業(yè)務(wù)手段并不是很多，銀行只能運(yùn)用有限的業(yè)務(wù)手段開(kāi)展業(yè)務(wù)，因此“同質(zhì)”就在所難免。一旦有新的業(yè)務(wù)品種出來(lái)，各家銀行也是一轟而上。新的“同質(zhì)”再次出現(xiàn)。其次是市場(chǎng)環(huán)境。在金融業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，銀行可以利用的市場(chǎng)很多，各個(gè)不同的市場(chǎng)也極為健全。但是在我國(guó)，銀行所面對(duì)的市場(chǎng)環(huán)境與金融業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家大不相同。分業(yè)經(jīng)營(yíng)、可以利用的市場(chǎng)不多、中介機(jī)構(gòu)發(fā)育不健全、金融

知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)難等問(wèn)題都在困擾和束縛著銀行業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新。

　　其實(shí)，對(duì)客觀環(huán)境的無(wú)奈表現(xiàn)出的不僅是悲觀，也是一種呼吁和期待。實(shí)際上，在現(xiàn)有制度環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境中，許多銀行也做出了自己的特色。僅就貿(mào)易融資一項(xiàng)，民生銀行的煤電一體化、浦發(fā)銀行的物流貿(mào)易融資和興業(yè)銀行的本外幣一體化都做得有聲有色。在中小企業(yè)融資難成為一個(gè)普遍問(wèn)題的時(shí)候，許多銀行對(duì)中小企業(yè)避之不及，但興業(yè)銀行卻秉承“有所為，有所不為”的基本原則，細(xì)分客戶、找準(zhǔn)定位、做出特色，以中小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力建設(shè)為重點(diǎn)，以差別化和精細(xì)化管理為手段，以提高客戶質(zhì)量和綜合貢獻(xiàn)度為根本，建立和完善以優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)為核心的特色化企業(yè)金融服務(wù)體系，積極挖掘、培養(yǎng)一批穩(wěn)定的、發(fā)展?jié)摿�較大、合作空間廣闊、綜合效益良好、與該行競(jìng)爭(zhēng)能力和服務(wù)能力相匹配的中小企業(yè)客戶，深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，切實(shí)推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利模式戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變。中小企業(yè)貸款成為興業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的一大亮點(diǎn)，并帶動(dòng)了該行近年來(lái)凈利潤(rùn)50%以上的增速。雖然目前很多

證券分析人士認(rèn)為，興業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)高風(fēng)險(xiǎn)的地方也正是競(jìng)爭(zhēng)的空白點(diǎn)。在競(jìng)爭(zhēng)的空白點(diǎn)做文章，不僅避免了銀行業(yè)的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也開(kāi)拓了市場(chǎng)、積累了經(jīng)驗(yàn)，更順應(yīng)了國(guó)家整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。目前，許多銀行，特別是中小銀行也作出了“做特色銀行”的戰(zhàn)略規(guī)劃，而做出特色正是避免同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的有效手段。

　　事實(shí)證明，無(wú)奈之中并非無(wú)所作為。客觀地講，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)化的時(shí)間并不長(zhǎng)，銀行業(yè)務(wù)手段的開(kāi)放和市場(chǎng)環(huán)境的完善需要一個(gè)過(guò)程。目前中資銀行，特別是中小股份制銀行所要做的就是：在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上找到自己的特色，并在這一領(lǐng)域樹(shù)立自身的品牌和市場(chǎng)地位。