俗話說：行船跑馬三分險。目前，我國已經成為世界最大的國內旅游市場、亞洲第一大出境旅游市場和世界第四大入境旅游接待國，2006年國內旅游有13.9億人次，出境旅游有3452萬人次，同時還接待了1.29億人次的入境旅游。

　　如此龐大的旅游消費人群，旅游保險市場卻明顯滯后。中國人民財產保險公司提供的數據顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團旅游由旅行社辦理保險外，絕大部分出游者均處于無保險狀態，每年至少應有70億元保費潛力的旅游保險市場，實際卻只有約10%至20%的收入，有八成至九成的市場尚未開發。

　　旅游保險市場的“金礦”為何難以開采？日前在上海召開的“2007旅游保險論壇”上，來自旅游、保險及相關行業的200多位國內外代表各抒己見，并為早日開采旅游保險“金礦”獻計獻策。

　　風光看得到 風險想不到

　　今年正月初六，一位自游行的上海游客徐先生在泰國芭堤雅海上漂流時遭遇到強風，顛簸中不幸被摔傷，當地醫生診斷為腰椎骨裂紋及壓縮，必須躺臥，在陌生的異國他鄉，徐先生一籌莫展。所幸的是，他出門旅游前購買了美亞旅行保險。接到徐先生的求助電話后，美亞救援中心通過其在曼谷的救援機構，迅速派遣醫療專家介入治療，并安排好病人家屬、簽證延期、返程機票等諸多事宜，徐先生的病情穩定后，就在美亞特派醫生和護士的陪同下順利返回上海。

　　俗話說，風光看得到，風險想不到。在旅游中，由于客觀條件的影響導致突然性、可變性和不確定性等因素的存在，更會加劇意外發生的機率。中國太平洋財產保險公司上海分公司理賠部的相關資料表明，旅游中的突發性災難遠遠超乎我們的想像，一些原本看起來輕松平常的事，在特定的環境下就會導致不一樣的結果，人們只有重視風險、積極規避風險才能將風險降到最低。

　　然而，如今我國許多人出門旅游還沒有買保險的習慣。一家專業調查公司曾對旅游保險市場做過調查，結果顯示，有一半以上的消費者在旅游時根本不購買旅游保險，另有兩成的消費者說不清楚自己是否購買過旅游保險；購買旅游保險者僅占三成左右，且購買金額多在10元以下。

　　調查顯示，人們購買旅游意外傷害保險的數量之所以如此少，一方面是由于旅游者自我保護意識比較淡薄，普遍抱有僥幸心理；另一方面是混淆了“旅行社責任險”和“旅游意外險”兩個險種，誤以為旅行社責任險已經附帶了旅游者發生意外時的保險責任。

　　事實上，旅行社責任險是旅游局要求旅行社必須為旅客投保的險種，屬于強制險，是指旅行社在從事旅游業務經營活動中，因旅行社的疏忽或過失，造成旅游者損失而應由旅行社承擔的責任，轉由保險公司承擔賠償保險金的行為，其投保人、被保險人、受益人均為旅行社。

　　也就是說，如果游客的受傷或遇難是由旅行社直接造成的，將會得到保險公司的賠償；換言之，一旦遇到類似恐怖活動、

地震、海嘯等不可抗拒的災害或是高風險的旅游活動造成游客傷害時，保險公司可以拒絕賠償。

　　因此，旅行社責任險相當于“保險絲”，其主要保護的對象是旅行社，對于游客來說其作用十分微小。在旅行社為自己擰上“保險絲”的同時，游客還應為自己也系上一條結實的“安全帶”，投保一份意外險，用“雙保險”保平安。與強制的旅行社責任險不同的是，旅游意外險是商業保險，游客可自愿購買，它的保障范圍涵蓋自然災害等不可抗力造成的損失。

　　險種單一、理賠復雜，抑制購買熱情

　　在“2007旅游保險論壇”上，許多來自旅游界的專家認為，目前我國的旅游保險的品種、銷售和宣傳都比較單一，而理賠卻很復雜，因此導致旅游者覺得“可有可無，用處不大”。

　　目前，許多保險公司開辦的險種僅為人身意外險、醫療險等產品，責任范圍保守，投保方式固定，缺乏選擇余地，無法滿足旅游者吃、住、行、游、購、娛等多方面的保險保障需求。例如，旅游者在旅行期間很可能從事的潛水、騎馬、攀巖等高風險活動，通常屬于“除外責任”，并不在保險公司辦理旅游保險業務范圍之內。

　　保險公司開辟的投保渠道也非常有限，主要是依靠旅行社向游客推薦和代理。而絕大多數的情況是，旅行社推介旅游意外險并沒有直接收益，因此也不會全力推介，不能為游客做詳細而耐心的說明。有的旅行社為了招攬游客，還打出“送保險”的廣告，故意混淆“旅行社責任險”和“旅游意外險”，導致游客對風險與保護自身利益意識薄弱，打消了旅游者購買旅游意外保險的熱情。

　　旅游保險在國外由來已久，澳大利亞、美國、日本等國幾乎成為旅行必備。然而，旅游保險進入我國消費者的視線還是在近些年，而且是隨著一些旅游安全事故的發生，“旅游保險”才漸浮出水面，對于這樣一個新興的保險市場，無疑需要保險公司大力宣傳。

　　雖然近幾年黃金周期間，許多保險公司都推出了新的旅游保險產品，但很多產品只是基于市場競爭的“應時應景”的需要，難以持久。由于宣傳不夠，許多通過旅行社投保的游客不清楚是否投保、投保了什么險種、擁有哪些權益以及如何索賠。越來越多的自助旅游者則成為旅游保險的“盲點”。

　　事實證明，酒香也怕巷子深，再好的產品也要勤吆喝，2006年上海召開了首屆“旅游保險論壇”以后，在社會上形成了強大的輿論宣傳攻勢，對上海旅游保險市場促進很大。

　　據中國保險監督管理委員會上海監管局財產處副處長楊穎群介紹，2006年上海保險市場共有31家財產保險公司，其中18家經營了旅游保險業務，財產保險公司經營的旅游保險保費收入共計4055萬元，賠款和給付為586.4萬元。其中，旅行社責任保險的保費收入為582.46萬元，投保率100%，比上年同期增長29%；旅游意外保險(不含交通類意外險)的保費收入為3482.6萬元，比上年增長了兩倍多。

　　當然，相對于龐大的上海旅游市場來說，旅游保險市場發展仍顯滯后。2006年，上海共接待國際旅游入境人數605.67萬人次，接待國內旅游者9683.97萬人次，此外上海還有300多萬人次出境旅游，旅游保險市場仍存在很大的開發空間。

　　產品創新是開采旅游保險市場的“金鑰匙”

　　建立有效的旅游安全保障體系，是促進我國旅游市場持續、穩定、健康發展的根本保障。上海市旅游事業管理委員會主任道書明在論壇上表示，上海將堅持政府主導、依靠市場機制，建立一套行之有效的旅游安全管理機制。

　　今后，上海市旅游委和上海市保監局計劃共同攜手，加強對旅游保險的宣傳，加強對旅行社責任保險工作的管理，規范旅游保險市場，提高保險公司的公信力，建立保險業與旅游業的溝通和協作機制。

　　保險公司產品創新、渠道創新和服務創新，是開采旅游保險市場“金礦”的“金鑰匙”。目前，許多實力雄厚的保險公司都紛紛推出了令人耳目一新的保險產品。

　　例如，中國太平洋財產保險股份有限公司目前已推出了境內、境外旅行綜合及緊急救援保險。其中，《境外旅行綜合及緊急救援保險》在境外傷害保險責任、境外緊急救援保險責任、恐怖主義行為保險責任、境外住院醫療保險責任、境外緊急門診醫療保險責任的基礎上，增加了境外急難救助保險服務、境外個人旅行不便保險、境外旅行法律責任保險等。《境內旅行綜合及緊急救援保險》包括一個主險和兩個附加險，分別是境內旅行綜合及緊急救援保險和旅行隨身行李損失保險、旅行法律責任保險，產品在設計上涵蓋了旅行中每一個細節，包括意外傷害、意外門診住院醫療、境內醫療轉送、法律責任、隨身行李損失等，并提供24小時電話熱線支持及及時的境內救援服務。

　　美亞保險上海分公司也推陳出新，再度更新了其AIG Travel Assist系列旅行產品。新產品包含了旅行中的意外身故、醫藥補償、24小時救援服務、身故遺體送返、旅行者隨身財產、旅行證件遺失、旅程出誤、旅程縮短、個人責任、每日住院現金津貼、慰問探訪費用補償、

留學學業中斷費用補償等多項全方位的保障項目，同時還將旅行中遭遇的“恐怖襲擊”也列入保障范圍，最高賠償金額為60萬人民幣。目前，上海已有30多家出境旅行社與美亞保險進行合作，2006年有六萬多人次的上海出境旅行者獲得美亞保險“萬國游蹤”的國際旅游保障。