本報記者 陳昆才

　　“小井莊合作社準備參與人民銀行合肥中心支行組織開展的小額信貸試點工作，但相關方案尚未最終敲定。”3月28日，安徽大學教授張德元在電話中告訴記者。

　　肥西縣山南鎮(zhèn)小井莊社區(qū)發(fā)展合作社(下稱“小井莊合作社”)已經(jīng)運作了一年多時間，而指導農民組建小井莊合作社，也是安徽大學“中國三農問題研究中心”研究農民合作與自治創(chuàng)新的一個課題。

　　除此之外，安徽省還有兩家具有代表性的農民資金互助組織，分別是明光市潘集鎮(zhèn)興旺村農民資金互助社(下稱“興旺村互助社”)，以及太湖縣農民生產(chǎn)發(fā)展互助基金(下稱“太湖縣互助基金”)。

　　不過，借助外力而生、運行時間較短、規(guī)模較小的上述三家農民資金互助組織都不同程度的遇到了“成長的煩惱”。此前，

銀監(jiān)會放寬農村新型金融組織準入條件，這給了他們一個通往正規(guī)金融的想象空間。

　　12名村民，3萬元家底

　　3萬元是興旺村互助社的全部家當。這3萬元的注冊資金系12名入社村民入股構成，每人1000-3000元不等。該社貸款投向主要是社員婚嫁、建房、子女入學、短期商業(yè)經(jīng)營等方面，貸款對象一般局限于入股社員，向非社員提供貸款，必須由社員擔保。

　　該社發(fā)放的貸款最長期限都在一年以內，資金使用期在7天內免受利息，7天以上的貸款利率為社員4.5%、非社員5.4%，大大低于當?shù)匦庞蒙缳J款利率。一個有趣的現(xiàn)象是，“興旺村互助社成立后，當?shù)剞r村信用社小額農戶貸款利率也下調了0.3個百分點。”一位熟悉興旺村互助社的人士告訴記者。

　　記者在采訪中得知，由于該社貸款程序簡捷，條件較為寬松，所有3萬元已全部貸出。貸款所得資金收益扣除差旅費、辦公費之后，剩余的都分配給社員。

　　興旺村互助社現(xiàn)有社長、會計、出納各1名，均由社員按照一戶一票的方式選舉產(chǎn)生。其中，社長負責日常事務，三人均為義務兼職。貸款業(yè)務一般由社長召集全體社員審議，表決方式為簡單多數(shù)通過的原則，并由社員集體監(jiān)督。

　　較另外兩家互助組織不同的是，興旺村互助社在民政部門登記為社團法人。該社登記的主管機關為

人民銀行明光市支行。知情人士透露，在該社組建和成立之初，人民銀行明光市支行和民政部門對其進行了有效指導，運行后也作過調研。

　　小井莊來了香港人

　　據(jù)張德元介紹，目前，小井莊合作社的貸款利息收入積累達到了7000余元，運行一年多時間，沒有發(fā)生一筆貸款違約的情況。

　　“起初小井莊的村民以為我是騙子，因為他們考慮沒人會主動送錢上門。” 回憶組建小井莊合作社的往事，張德元呵呵一笑，“5位村民還到合肥來探我的虛實。”

　　其間，香港慈善組織——樂施會的有關人士親臨小井莊，香港人的到來方才打消了當?shù)卮迕竦囊蓱]。最終，樂施會給小井莊帶去了25萬元。

　　在決定成立合作社之前，張德元還帶領5位村民到云南省和安徽省霍山縣考察當?shù)氐姆鲐氋Y金使用情況。“考察結束之后，村民們覺得自己有信心和能力用好這筆錢，辦好合作社。”張德元說。

　　2006年初，小井莊合作社成立時，23戶農民入股7.2萬元，安徽大學“中國三農問題研究中心”用樂施會提供的資金按2:1的比例出資15萬元，股本金共計22.2萬元。2006年9月份，股本金已擴大至37.2萬元(34戶農民出資12.2萬元，樂施會出資25萬元)。入股農戶均為小井莊小井隊人，其他村民小組的農戶想入股均被拒絕。

　　由于當?shù)剞r戶擴大再生產(chǎn)的資金需求比較旺盛，“除了20%的留存資金外，其余資金全部貸出，主要投向運輸、養(yǎng)殖等經(jīng)營活動。”

　　小井莊合作社農業(yè)貸款利率為8.64%、商業(yè)貸款利率均為10.62%；資金投放范圍僅限于入股農戶，最高為2萬元，期限一般在1年以內，資金使用期限一般不超過6個月，3個月結一次息，到期本息一并歸還。

　　該社由入股村民公推了5人管理小組，其中主任1名、會計1名、監(jiān)督員3名，均為義務兼職，資金的借貸由管理小組決定，實行簡單多數(shù)原則；全體入股村民對重大事項均有表決權，實行一戶一票制。“發(fā)放貸款要有5人小組全體成員的簽字。”李祖全說。

　　知情人士透露，在收益分配方面，社員入股部分的資金收益分配給社員，樂施會出資的收益將用于該村的公益事業(yè)。但張德元和李祖全說，“利息收入的一半用于社會公共事業(yè)。”

　　一直以來，當?shù)卣�府并沒有介入小井莊合作社的成立和運行，安徽大學“中國三農問題研究中心”實際行使了管理監(jiān)督權。

　　“紅頂”的太湖縣互助基金

　　與前兩者不同的是，“村民生產(chǎn)發(fā)展互助基金”是2006年安徽省財政廳改革扶貧資金使用方式的一個嘗試。所以，太湖縣互助基金的啟動資金由安徽省財政撥付，有一些“紅頂”的意味。

　　安徽省財政按每戶1000元向太湖縣撥付專項資金，村民每戶交納50-200元互助基金。截至2006年10月份，太湖縣46個基金共管小組共投入使用互助基金達224.5萬元(財政撥入203.3萬元，農戶交納互助基金21.2萬元)，790多戶村民享受了互助基金。

　　目前，太湖縣互助基金的社員均來自本行政村，村民只有交納互助基金后才能取得基金借款資格，借款用于農民購買化肥、農藥、種子等生產(chǎn)資料，不得用于其他方面。

　　基金貸款利率一般等同或略低于同期銀行貸款利率，貸款最長期限都在一年以內。同時，規(guī)定借款戶數(shù)控制在繳納基金社員的49%以內，留有一定資金作為備付。目前借款違約率非常低。為關注社區(qū)發(fā)展，太湖縣互助基金利息收入的60%轉作基金、40%用于社區(qū)公益事業(yè)和幫扶貧困戶。

　　太湖縣互助基金的組建是在政府主導下進行的，縣政府及有關部門共同成立了村民發(fā)展互助基金管理領導小組，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和試點村民組都成立了領導小組。由于是財政扶貧資金使用方式改革的試點，太湖縣互助基金的實際主管機關為縣財政局及其鄉(xiāng)財政所。目前，安徽省財政還在霍山、金寨兩縣開展了上述試點。

　　在內部治理方面，基金以村民小組為單位建立，由村民無記名投票推選本組5人成立“基金共管小組”，自主管理基金。

　　成長的煩惱，牌照的誘惑

　　“好是好，就是太少了一點。”小井莊小井隊的老李告訴記者。

　　善于經(jīng)營副業(yè)的老李向小井莊合作社貸了3000元，但還是不能滿足其擴大再生產(chǎn)的需要。老李表示，“如果能貸，還想再貸一些。”

　　目前，“興旺村互助社也已經(jīng)感到資金的拮據(jù)，不能滿足社員的合理資金需求，‘救急’、‘救難’的目的就無法達到了。”熟悉興旺村互助社的人士說。

　　其實，3家農民資金互助組織的優(yōu)缺點都非常明顯。優(yōu)點是貸款申請和發(fā)放程序簡單，利率不高于農村信用社利率，還有就是“同村人知根知底。”李祖全說。但缺點也很突出，主要是大額、長期的資金需求無法滿足，資金規(guī)模太小，專業(yè)化的經(jīng)營管理和風險管理能力非常缺乏。

　　“他們也希望獲得正式的、明確的、合法的金融組織地位，小井莊合作社組織者更希望將來獲得正式的金融機構牌照。”一位安徽金融系統(tǒng)官員稱。

　　3月22日，安徽省金融工作會議上傳出消息，安徽省政府提出要積極爭取政策，探索發(fā)展適合農村特點的多種所有制金融組織，有組織地試辦一批村鎮(zhèn)銀行。同時，要發(fā)揮扶貧資金和涉農資金的引導作用，促進農戶資金互助組織持續(xù)規(guī)范健康發(fā)展。