□本報記者 于兵兵

　　房地產金融鏈條的中間環節是銀行，核心環節也是銀行。開發商與購房者的違規申請本質上都可以在銀行審查中暴露無遺，但實際操作中卻事與愿違。

　　“審查制度硬件不足，獲利沖動主觀抵抗，這些因素綜合作用，如何期待會有良好的信貸運行狀態？”原廣州某商業銀行分行行長稱。

　　其實，宏觀調控以來，銀行在房地產金融監管中的力度已經加強。“根據央行規定，90平方米以上住宅最高貸款額度只能在70%。這對規范投資行為和需求結構很有作用。”上海易居研究院信息中心副總監于丹丹稱。

　　但是，需要從金融口徑規范的投資行為顯然不止這些，房地產信貸黑洞也在宏觀調控下被越揭越深。

　　數據顯示，截至2006年6月末，國內銀行涉及假按揭的貸款金額達數十億元。其中，某國有銀行被查出共發放個人住房涉嫌假按揭的貸款金額達13.09億元，壞賬率6.05%。同時，一些房地產開發企業和

房產中介機構通過虛假按揭或一房多貸、虛抬

房價等手段套取銀行貸款，有的甚至挪用流動資金貸款投資房地產項目開發，利用銀行貸款囤積土地。

　　這樣的調查結果遭來了銀監會措辭嚴厲的批評，銀監會斥責銀行貸款“三查”制度形同虛設，授信盡職調查流于形式。

　　回顧銀行對房地產業的放貸心態，北京民生銀行一位部門經理稱：“最早的時候，只要

開發商有一定的自有資金和一個項目規劃書，就可以向銀行申請貸款了。后來，房地產開發貸款的自有資金比例定為20%，到2003年6月提高到了30%，但那時候操作仍然不規范，少一點也可以貸的。”

　　除了“門檻”低，房地產企業變相貸款的做法還有很多。該經理告訴記者，在銷售環節如果出現資金問題，可以申請追加貸款；以原有的房地產項目作抵押也可以向銀行貸款。顯然，銀行對房地產開發的“寬貸”成為助長開發熱的重要驅動力之一。

　　而銀行此舉一方面是看好當時的房地產市場趨勢，另一方面則源于自身對貸款業務的擴張需要。“在過去市場景氣的時候，銀行為了吸引更多的貸款，盡管對一些違規做法心知肚明，在操作上卻是默許的。”一位銀行內部人士表示，銀行的最大苦衷源于安全與利益的沖突。

　　盡管央行加息腳步不停，但商業銀行放貸沖動不減。據介紹，某大型銀行僅深圳分行的閑置資金就達到數百億元，存款20%至30%都處于閑置狀態。“盡管央行不斷上調存貸款利率，提高貸款門檻，但另一方面又會促動更多資金被存入銀行。兩者合力，商業銀行的資金越來越充裕，放貸沖動如何抑制？”

　　另外，目前商業銀行單一的存貸差收益模式也導致了放貸沖動難以抑制。“一方面銀行要滿足股東對于企業經營利潤的要求，另一方面又難以在短時間迅速拓展新的利潤來源，這是目前商業銀行的最大困惑。”分析人士稱。