北京報(bào)道 本報(bào)記者 海蘭 實(shí)習(xí)記者 和清
8月，大眾汽車金融(中國)有限公司發(fā)出第一枚有殺傷力的炮彈：彈性信貸。
這款為一汽大眾汽車速騰量身定做的“彈性信貸”核心內(nèi)容是消費(fèi)者購買速騰時(shí)，可以將貸款總額的25%拿到貸款期的最后一個(gè)月來還。大眾汽車金融(中國)有限公司的董事總經(jīng)理夏復(fù)瑞(Klaus-Uwe Schaffrath)稱：“此次深度合作將成為中國汽車金融業(yè)和中國汽車工業(yè)制造業(yè)的里程碑。”
無論是否成為中國汽車金融業(yè)的里程碑，此舉對大眾汽車金融(中國)有限公司來說，的確是向前邁進(jìn)了一大步。因?yàn)槟壳皝砜矗蟊娖嚱鹑?中國)有限公司是國內(nèi)開業(yè)的幾家汽車金融公司中，貸款利率最高的一家。
自今年下半年開始，為消費(fèi)者讓利，主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的不止是大眾汽車金融一家，日前，上海通用廣州的部分經(jīng)銷商打出了“零首付、零利率”的口號。
自2004年8月6日，第一家汽車金融公司上海通用汽車金融有限責(zé)任公司成立至今，汽車金融公司逐漸走向汽車信貸業(yè)的主導(dǎo)舞臺，而汽車信貸業(yè)也正開始復(fù)蘇。
膽子大了
深圳，上海通用經(jīng)銷商紅彤的按揭購車申辦部日漸繁忙。去年紅彤按揭售車1200輛。而今年以來，截至7月底，通過汽車信貸模式，紅彤已經(jīng)售車1200輛，月平均180量，占總銷量的30%。
在紅彤，通過汽車信貸售車的比率已經(jīng)和歐美貸款購車比率基本相同。而今年以來，其增長比率和上海通用汽車金融有限公司全國批準(zhǔn)按揭購車數(shù)量增長比率相當(dāng)。今年上半年，上海通用汽車金融有限公司批準(zhǔn)按揭購車數(shù)量比去年增加近1倍。
上海通用汽車金融有限公司放開手腳的膽量，來自2005年的數(shù)據(jù)。2005年，上海通用汽車金融有限公司國內(nèi)共批準(zhǔn)汽車按揭12000筆，僅4例呆賬，無一死賬。
而記者了解到，幾年前，由于汽車信貸在銀行業(yè)界造成巨大黑洞的情況并沒有在汽車金融公司上演。相反，各汽車金融公司目前呆死賬比率相當(dāng)?shù)汀?/p>
這和汽車金融公司的謹(jǐn)慎有直接關(guān)系。
以大眾汽車金融(中國)有限公司為例，2005年，接到汽車貸款申請5000筆，批準(zhǔn)數(shù)額僅為兩三千筆，占車貸申請總額的60%-70%。這樣的謹(jǐn)慎在2006年開始大有改觀。
大眾汽車金融(中國)有限公司銷售部總監(jiān)方錦江透露，在速騰“彈性信貸”中，大眾金融公司的宗旨是積極批復(fù)。所謂“積極批復(fù)”就是只要消費(fèi)者提供身份證、駕駛證和工作證明，不收取任何費(fèi)用(公計(jì)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等)，包括出租車用戶，都可以申請貸款，而且能夠在3天到5天內(nèi)得到批復(fù)。
這樣的態(tài)度和兩年前差別很大。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，大眾汽車金融(中國)有限公司設(shè)定了7.69%的年利率，這一利率遠(yuǎn)高于銀行6.03%的利率，也高出豐田(7.26%)、上海通用(7.65%)的年利率。
與此同時(shí)，以各大城市為試點(diǎn)的汽車金融業(yè)已經(jīng)把圈子畫得越來越大。仍以大眾汽車金融(中國)汽車公司為例，到目前為止，大眾實(shí)行汽車信貸的城市有北京、上海等12個(gè)，到今年年底將擴(kuò)展到25個(gè)城市。
破解信用真空
在初步試水之后，汽車金融公司膽子越來越大，其中原因之一就是他們發(fā)現(xiàn)中國消費(fèi)者汽車信用體系的缺失并非不可破解。
“雖然距離真正盈利還有一段要走，但是，在今天看來，中國信用體系不健全已經(jīng)沒有原來那么可怕。”豐田汽車金融(中國)有限公司的一位高管告訴記者。
為了破解信用體系不健全的謎題，汽車金融公司使出了全身解數(shù)。在豐田汽車金融(中國)有限公司，強(qiáng)制給每一個(gè)貸款購車用戶裝上GDS系統(tǒng)。“人盯人”已經(jīng)成為各汽車金融公司的做法。
因此各汽車金融公司的業(yè)務(wù)部最為龐大，每個(gè)貸款人員必須要接受家訪。目前，在大眾汽車金融(中國)，有40多名的外勤人員，而在上海通用汽車金融，則有70多名外勤人員。這些人員通過實(shí)地調(diào)查，將翔實(shí)的資料傳遞給總部，作為總部批復(fù)貸款的最終依據(jù)。
與此同時(shí)，各汽車金融公司正在小心地積累著客戶的信用資料。
“這些都是從零開始的，其實(shí)央行內(nèi)部有一個(gè)信用共享平臺，但對汽車金融公司是不公開的。”李告訴記者。
這些汽車金融公司的業(yè)務(wù)精英們發(fā)現(xiàn)：信用體系缺失的中國人的信用成本并沒有想象中的高。
一位財(cái)務(wù)界資深人士分析：從根本上說，中國社會是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)社會，這些網(wǎng)絡(luò)有利于對不合作者實(shí)行更嚴(yán)重的懲罰，網(wǎng)絡(luò)在很多情況下是一種社會資本。
汽車金融公司很聰明地利用了這點(diǎn)，如方錦江告訴記者：“我們不僅要看一個(gè)人的償貸能力，還會參考家屬的償貸能力等多方面因素。”而這也是“家訪”在汽車金融公司的業(yè)務(wù)手段中變得越來越重要的原因。
在另一方面，汽車金融公司正在推動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)銷商，利用他們的社會網(wǎng)絡(luò)來彌補(bǔ)信用體系的缺失。
PK銀行
一旦汽車金融公司繞過了信用體系缺失的地雷，銀行的汽車信貸業(yè)將受到更大的沖擊。
雖然在利率方面，銀行有著絕對的優(yōu)勢，但是，在汽車金融公司與銀行的PK戰(zhàn)中，銀行正在走向下風(fēng)。
雖然目前，銀行和金融公司都把首付金額降至了三成，但豐田(中國)、上海通用等汽車金融公司可以對信用度較高的客戶提供首付兩成的優(yōu)惠。而另一方面，雖然利率較低，但由于“一朝遭蛇咬”，銀行比汽車金融公司還要謹(jǐn)慎，對于貸款人多要求提供第三者的擔(dān)保，而且相關(guān)手續(xù)和等待時(shí)間都偏長。
更重要的是，汽車金融公司作為汽車行業(yè)本身鏈條上的一環(huán)，進(jìn)入汽車行業(yè)更加便利。如目前業(yè)務(wù)量最高的上海通用汽車金融有限公司很大程度上得益于合作伙伴的支持，得益于它的合資背景，從它那里貸款最后還能享受到一些經(jīng)銷商其他業(yè)務(wù)的便利，比如尾數(shù)還款和舊車置換，這顯然離不開上海通用的支持。
“對于支持汽車信貸的經(jīng)銷商，我們會給予更多的返點(diǎn)優(yōu)惠。”在大眾汽車金融(中國)有限公司聯(lián)合一汽大眾推出彈性信貸業(yè)務(wù)新聞發(fā)布會現(xiàn)場，一汽大眾市場總監(jiān)王楓告訴記者，“而且，我們的合作會更加深入，逐漸推及速騰以外的其他產(chǎn)品。”而在尾款的支付形式上，消費(fèi)者可以選擇用“二手車”抵扣貸款。
相比之下，銀行無法得到這樣的便利。鑒于此，銀行開始選擇作為汽車金融公司的參與者。如新近開業(yè)的“東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融有限公司”中，中國銀行就持有50%的股份。
