數十億資金體外流動 民間匯兌夾縫生存

　　作者：彭戈

　　去年昭通地區外出民工務工收入共計21億元，其中通過銀行等渠道匯回的款項不到50%。

　　民間匯兌機構在方便群眾、彌補金融服務不足方面，確實發揮了比較好的作用，但存

在明顯的“身份認知”問題。

　　特約撰稿 李建平 本報記者 彭戈 昆明 成都報道 經商多年的張孔全正做著不一般的生意。在他的家鄉云南昭通市鎮雄縣尖山鄉，張孔全從2003年悄悄做起了民間匯兌。三年下來，他已是當地頗有名氣的民間“銀行家”。

　　云南省銀監局日前完成的一份調研報告顯示，在以昭通為代表的云南偏遠農村地區，私下從事資金匯兌的民間機構正在逐漸增多。

　　半數打工收入民間渠道流回

　　張孔全的匯兌業務其實很簡單。當地在外打工的人如果往家里寄錢，就直接給他打電話，說明自己已將錢匯入張孔全的銀行賬戶中，張孔全就會將匯款取出及時送到打工者家屬手中，他從中收取一定的手續費。

　　“主要是老百姓取匯款方便。”在張孔全看來，這是一件“既利民，也利己”的事情。

　　據記者了解，民間匯兌業務的手續費一般是按照匯入金額的1%~3%收取。以張孔全為例，其單筆匯入款的手續費最高收到120元。2003年3月到2005年10月，他辦理了5000多筆業務，匯兌金額總計440萬元，收取手續費6.6萬元，月均收入2200元左右。

　　如今，鎮雄縣從事民間匯兌的人已從最初的3人增加到300多人，而民間匯兌機構也發展到200多家，并且還有繼續擴大之勢。

　　在鄰近的威信縣，不少匯兌機構公開租鋪面開店，安裝電話、電腦，散發廣告單宣傳匯兌業務；有人甚至打出“中國農業銀行威信縣某某鄉電子匯兌處”的招牌。云南省銀監局局長李保上介紹，去年昭通地區外出民工務工收入共計21億元。“通過銀行等渠道匯入的款項不到50%，有一半是通過民間匯兌的方式將錢匯回家的。”

　　機構撤并制造金融服務空缺

　　云南省銀監局一位人士分析，民間匯兌在昭通地區興起有其特殊原因。昭通緊臨川黔，是云南省國家級貧困地區，大量外出務工者掙取的資金需要渠道回流到昭通。但當地金融機構的資金存儲、匯兌服務遠遠滿足不了市場需求。

　　出于成本控制和盈利考慮，近年來云南一些貧困地區商業銀行紛紛退出縣及縣以下網點，很多鄉鎮已經沒有商業銀行分支機構。據云南銀監局的調查，鎮雄和威信兩縣此前共有金融服務網點128個，每個鄉鎮平均有2.8個，每個網點平均服務1.3萬人；而目前兩縣只有網點64個，每個鄉鎮平均僅1.4個，每個網點平均要服務2.7萬人。

　　當地鄉鎮雖然還有農村信用社，但是因自身發展局限，至今仍沒有開通電子匯兌和通存通兌業務。而郵政服務也力不從心。以鎮雄、威信兩縣為例，鄉鎮郵政所被逐漸撤消，超過55%的鄉鎮缺乏郵政匯兌機構。當地農民要辦理一筆存款業務往往要翻山越嶺花一整天時間。

　　此外，由于2002年政策調整，取消了郵政系統對匯兌資金的透支權力，郵政系統不能再像過去那樣對“兌超”資金“先用錢，后報告”，加上郵政資金結算體系本身不夠健全等因素，郵政匯兌資金不能及時送到鄉鎮——2004年，鎮雄縣雨河鄉郵政所曾出現連續12天無法支付的情況。

　　監管層猶豫

　　“這是一個比較敏感的問題。”云南省銀監局上述人士表示。民間匯兌機構在方便群眾、彌補金融服務不足方面，確實發揮了比較好的作用；但存在明顯的“身份認知”問題。目前法律法規對于民間匯兌沒有定性，對于承接匯兌業務的中介人是否屬于“擅自設立金融機構”和“非法從事金融業務”，存在認定滯后問題。因為不是金融機構，它們不屬于銀監局和央行監管范圍，地方政府監管也無法可依。

　　另一方面，民間匯兌也潛伏著金融風險。“最大的風險在于民間匯兌機構有可能截用匯入資金，造成嚴重后果。”云南銀監局前述人士說。

　　據了解，去年云南省政府部門出于防范金融風險的考慮，曾對昭通地區的民間匯兌機構進行過整頓。但正是因為無法可依，使得當地公安機關很難處理，也無法得到檢察機關的認可。

　　“從目前的情況來看，對于民間匯兌可暫不打擊，打擊也無法治本，可采用間接抑制的辦法。”云南省財政廳一位金融研究人士表示，在目前無法可依的情況下，民間匯兌對于金融機構的補充作用可以保留，但是不能任其發展，可以用逐步增強正規金融機構服務能力的方式來消解。

　　云南銀監局在提交給