公益小額信貸生存調查

　　作者：彭戈

　　編者按：2月20日至22日，銀監會官方網站連續發布4篇旨在加強農村金融建設與監管的有關文件。銀監會主席劉明康也在有關講話中強調，當前制約我國農業和農村經濟發展的原因很多，也很復雜，但農村金融服務的改善已刻不容緩。此前，旨在改善農村金融的“只貸不存”試點已經順利展開，然而與此同時，中國扶貧類小額信貸組織依然處在“自生自滅

”的狀態。

　　當央行主導的商業性小額貸款試點在各省進行得如火如荼之時,在中國已發展十多年的公益性小額信貸組織仍在苦苦等待政策大門的敞開。

　　生存窘境

　　“中國的公益性小額信貸情況不容樂觀。”被稱為“中國小額信貸之父”的中國社科院農村發展研究所副所長杜曉山談及此顯得滿腹憂思。杜同時身兼中國貧困問題研究中心副主任一職，并在親自操作數個公益性小額信貸項目。

　　中國公益性小額信貸的發展是從上世紀90年代初開始起步。“第一波高潮是在1997年到1998年。由政府財政支持和行政推廣為特點的公益性小額信貸在中國農村蓬勃發展。”1997年至1998年，在中國形成了小額信貸到村入戶、在全國200多個貧困縣推廣的浪潮。中央和各級地方財政為此投入了8億多元。

　　但1999年，財政部叫停行政推廣模式。“主要是政府行為在小額信貸推廣中急功近利，操之過急，許多小額信貸項目無法實現可持續發展。事實證明，大面積的行政推廣是失敗的。”長期從事四川公益小額信貸工作的四川貧困鄉村經濟發展促進會秘書長楊順成稱。

　　此后國內的小額信貸就基本是靠民間力量來推動。而政府的重心則轉向了農行和農信社的扶貧貸款方面。

　　“目前全國有300來家公益性小額信貸組織，總的資金運作規模大概在10億元人民幣。但運行情況較好，能實現可持續發展的僅有20%左右。不少實際已經停止運營。”杜曉山表示，現狀“令人擔憂”。

　　內外之困

　　之所以出現這種局面，在業界人士看來，源于內部經營和外部環境兩方面。

　　國內規模最大的小額信貸項目的操作機構——商務部經濟技術交流中心的白澄宇表示，從內部來看，不少公益性小額貸款機構的管理能力有限，人員的素質參差不齊，導致經營能力不高。同時，公益性小額信貸的資金來源一般是國際機構或是私人援助，而小額信貸機構本身不具備融資資格，后續資金來源極度缺乏。

　　白所在的商務部技術交流中心即是面臨著這樣的困惑。該機構網絡遍布中西部地區的48個縣和4個城市，成立十年間貸款余額達到5000萬元，貸款客戶5萬人。但現在，只有約一半的小額信貸機構運行正常，貸款回收率大約為80%，另有一半機構的回收率很差，不到20%。

　　“內部經營管理能力還可以通過自身努力來解決。但外部的政策環境問題就是公益性小額信貸組織本身不能夠解決的了。”

　　“可能是出于對金融風險的考慮，政府高層一直缺乏對公益性小額信貸組織發展的政策支持。”杜曉山表示，公益性小額信貸對于緩解農村的貧困問題一直在起積極的作用。但政府一直沒有賦予其金融機構的地位，難以獲得融資，也無法吸納農村的小額儲蓄。而來自農行、農發行的貼息資金只照顧到農信社。

　　面對央行對其主導的四省商業性小額貸款試點的大力支持和地方政府的極力配合，國內的公益性小額信貸組織頗為“眼紅”。

　　自強求存

　　雖然目前國內的公益性小額信貸發展境遇并不理想，但其中一部分組織還是通過自身努力保持著較好的發展勢頭。而這些發展良好的組織正是支撐著中國公益性小額信貸實踐者們對未來的信心所在。由楊順成組建的四川省貧困鄉村經濟發展促進會(簡稱貧促會)就是其中一家經營狀況較好，基本實現可持續發展的公益性小額信貸組織。

　　“包括我們在內，國內的大多數小額信貸組織都是模仿孟加拉鄉村銀行(GB)的經營模式。”楊順成表示，雖然在后續資金來源、政策開放等方面，貧促會也面臨著同樣的困難，但由于經營管理得當，貸款風險控制有力，貧促會的貸款回收基本都保持著100%的高水準。最高的時候，貧促會的年貸款規模累計達到6000多萬元，覆蓋了四川106個鄉、5萬多戶農民。

　　“GB的成功經驗可概括為：短期小額、整借零還、連續借貸、滾動發展、小組聯保、不要抵押。我們都遵循了，并根據國情進行部分調整。”楊順成在貧促會的制度設計上采取了較其他公益性小額信貸機構更加精細和靈活的方式。

　　楊順成表示，目前農信社都是采取整借整還，還貸風險很高。而貧促會實施整貸零還，大大減輕了農民的還貸壓力和還貸風險。此外，貧促會表面7%(今年上調整為8%)的還貸利率并不高。但通過整貸零還的方式，實際的復合還貸利率達到了16%，增加了貸款收益。

　　在具體的操作細則方面，楊順成結合四川農村實際，進行了一些創新。比如規定同一貸款聯保小組成員不能互為親屬。若還貸及時，增加客戶的借貸額度，若連續兩個月逾期，則收取15%違約金，且降為新客戶標準。

　　對于類似貧促會這樣的發展較好的公益性小額貸款組織的前景，杜曉山表現出了充分的信心。而由他參與管理的社科院在河南省南召縣建立的小額信貸機構也實現了120萬元的盈利。“事實證明，公益性小額信貸組織的內部問題是可以解決的。只要在外部政策上再能有所推動，中國公益性小額信貸組織的發展是會有一個美好的前景的。”杜曉山表示。

　　資料　小額信貸

　　Microfinance，從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。

　　各種模式的小額信貸均包括兩個基本層次的含義：第一、為大量低收入(包括貧困)人口提供金融服務；第二、保證小額信貸機構自身的生存與發展。

　　中國扶貧類小額信貸概況

　　1.NGO(非政府組織)性質的小額信貸組織。比如社科院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目等。資金來源主要是捐贈和軟貸款。1993年起在中國出現，目前累計發放貸款10億人民幣左右。是所有小額信貸中發展時間最長、規模最小的一種，也是唯一沒有政府資金介入的。

　　2.中國農業銀行和政府合辦的小額信貸。為扶貧攻堅和新世紀扶貧任務服務，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，政府機構和農業銀行共同運作。目前累計發放的該類貸款余額為200億人民幣，年利息在3%以內。從2000年開始逐步呈現萎縮狀態，目前只有云南地區仍有1億～2億元的投放。

　　3.農村信用社根據中國

　　4. 財政部出貼息資金，由農村金融機構招投標，實行補貼資金直接到戶的小額貸款。目前由財政部、央行和扶貧辦共同在全國200個縣進行試點。主要針對各地扶貧辦認定的貧困戶。(2、3、4是嚴格意義上的公益型小額信貸)

　　5. 央行在全國5省實行的商業性、可持續發展的小額貸款組織試點，即所謂的“只貸不存”試點。