固定利率PK浮動利率

http://whmsebhyy.com 2006年01月24日 15:52 21世紀經(jīng)濟報道

　　見習記者陳昆才實習記者趙慧上海報道

　　私營企業(yè)主劉某在1月19日這天成為一個“吃螃蟹”的人——光大銀行固定利率住房貸款(下稱“固貸”)的第一位客戶。

　　“固貸業(yè)務推出之后，通過電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種渠道，我們接到了100多個客戶

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的咨詢，而劉先生非常榮幸地成為了固貸第一人。”光大上海分行個貸中心負責人說。

　　固貸少付利息5420.84元

　　“在國外，房貸客戶普遍選擇固定利率住房貸款，結合目前通貨膨脹及GDP增長等因素，未來5年至10年內(nèi)，我的判斷是房貸利率處于上漲通道。”這是劉某選擇固定房貸的信心所在。

　　“升息預期以及由此給購房者造成的利率風險成為固貸生存的前提，這也是固貸的一個賣點，離開這個談固貸，意義不大。目前，國內(nèi)

商業(yè)銀行發(fā)放的中長期貸款，實行的是逐年甚至逐月調(diào)整利率的計息方式，利率風險完全由借款人承擔。一旦遇到貸款利率調(diào)整，貸款買房的人就要從下一年度開始按照新的貸款利率還貸，并且由于住房貸款一般期限較長，借款人的利息支出處于不確定狀態(tài)，始終面臨著利率風險。”光大銀行上海分行個貸負責人說。

　　推出固貸的光大銀行上海分行專家們也給出了一組對比報告。

　　“由于住房貸款年限一般多為中長期貸款，故將固定利率住房貸款的利率分別與3-5年(含)商業(yè)貸款利率5.85%(此為基準利率)及5年期以上商業(yè)貸款利率6.12%做比較。”專家指出。

　　此次光大的固貸期限包含5年期以下(含)和5年—10年(含)兩檔。與現(xiàn)行的3-5年(含)商業(yè)貸款利率5.85%相比，5年期以下固定貸款年利率為5.94%。可見，固貸高出0.09%。而如果購房者是購買第一套住房，根據(jù)規(guī)定，可以按照基準利率下浮10%，即實際執(zhí)行利率為5.265%。

　　與現(xiàn)行的5年以上商業(yè)貸款利率6.12%相比，5年期以上固定貸款年利率為6.18%，固貸高出0.06%。如果執(zhí)行下浮后的利率，實際利率為5.508%。

　　數(shù)據(jù)比較顯示(參見附表一)，只要利率出現(xiàn)一定幅度的浮動，選擇固貸就能給房貸客戶省下一筆數(shù)量不菲的鈔票。不過，如果利率是在后期出現(xiàn)上浮，效果將比較弱。表中所指“每二年上浮0.25%或0.5%”的情形，效果較“每年上浮”的情形差一些。如在等本還款方式下，每年上浮0.25%，兩者(固貸與浮貸)差異為5420.84元，而“每二年上浮0.25%”，兩者差異僅為295.83元。

　　這說明，在每年利率都會上調(diào)的情況下，選擇固貸的客戶將獲得更多的優(yōu)惠。

　　固貸多付利息18583.94元

　　而在另一種情況下，選擇固貸將多付利息18583.94元。

　　在同樣利率水平條件下，假設未來利率不會發(fā)生浮動，記者借助專業(yè)的房貸計算器，給出了另外一組數(shù)據(jù)。同樣是100萬的房貸，如果現(xiàn)行利率不發(fā)生浮動，按照等額本息還款方式計算，5年60期，利息款共為139710.94元，而采用固定利率將多付利息18583.94元。10年120期，利息款共為302910.02元，采用固定利率將多付40208.76元。若以等額本金還款方式計算，5年60期，利息總額為133945.83元，采用固定利率將多付17029.17元。10年120期，利息總額277795.83元，采用固定利率將多付33779.24元。

　　數(shù)據(jù)比較顯示(參見附表二)，如果現(xiàn)行基準利率不浮動，房貸客戶選擇固貸，將承受相應的損失。

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