胡平西：我國金融生態存在6個主要問題

　　本報記者專訪人民銀行上海分行行長胡平西

　　但是，從整體上來看，我國的金融生態又是如何的呢？

　　帶著這個問題，記者日前采訪了中國

　　記者：首先，我想弄清楚一個最基本的問題，什么是金融生態？影響金融生態的根本因素是什么？

　　胡平西：我認為，金融生態是指一定時間和空間范圍內，金融市場、金融機構、金融產品要素之間及其與外部環境之間相互作用的系統。通過資金的流動，風險與收益的轉換，促使金融要素和諧共存、動態平衡。只有科學合理的金融生態，才能實現社會資源的有效配置。金融要素的和諧共存、動態平衡是金融生態的根本要求。

　　記者：那您又是怎么來判斷金融生態是否平衡，金融主體是否和諧共存？

　　胡平西：我認為判斷金融生態是否平衡，金融主體是否和諧共存，大致可以通過一些特定的指標來檢驗：

　　第一社會直接融資與間接融資的結構比率，它反映不同金融要素市場是否均衡合理。

　　第二是金融業務集中度，它反映金融機構市場差別化和金融產品多樣化程度。

　　第三是銀行不良貸款比率，它反映當地經濟發展態勢及信貸資產風險度。第四是銀行資本和資產利潤率，它反映金融機構盈利能力。

　　第五是貸款違約率，它反映各類客戶的誠信度。

　　第六是金融機構主體對利率、

　　第七是金融市場流動性，它反映金融市場基礎建設的完備程度和交易的活躍程度等。

　　記者：目前中國的金融生態環境存在那些問題？

　　胡平西：目前我國金融生態環境還存在很多的問題，這些問題主要表現在以下幾個方面：

　　一是融資方式失調，風險相對集中。目前我國直接融資和間接融資的比例大體是1：9，且近幾年兩者比例還在繼續擴大，這同市場經濟條件下發達國家的情況恰恰相反。間接融資占比過大，一方面使企業和個人過分依賴于銀行，導致信貸資產風險相對集中，另一方面

　　二是金融要素市場封閉，影響資金合理流動。我國雖有人民幣拆借、外匯交易，黃金買賣和證券期貸等金融要素市場，但由于制度性壁壘較多，各自畫地為牢，相互可流動渠道少，基本處于封閉狀態，難以發揮整體效能。

　　三是銀行業務單一，營銷策略趨同。雖有各類政策性銀行和商業性銀行，但各自定位模糊，業務交叉，功能不清晰，政策性銀行有的也在介入商業性業務，商業銀行的業務領域大都停留在傳統的存款、貸款和匯款范圍內，缺乏創新意識和能力。在經營理念和營銷策略方面，大都追求大客戶、大企業、大項目。相對忽視中小客戶和為社區服務的，很難滿足社會需要，導致貸款難和難貸款兩種情況同時存在，銀企關系不夠和諧。

　　四是貸款投向集中，信貸結構失衡。多數銀行為完成利潤和資產質量考核指標，貸款大都在一、四季度投放，且投放集中在基礎設施和房地產領域等中長期貸款。銀行負債短期化和資產長期化矛盾突出，期限錯配明顯，中長期貸款潛在風險不容樂觀。

　　五是金融法規滯后，道德風險增加。由于種種原因，近幾年中小金融機構停業關閉不少，無力清償債務。導致中小投資者紛紛要求兌現，直接影響金融和社會穩定。由于我國目前還沒有相應的金融機構破產法，為了維護社會穩定，保護投資者利益，不得不對有問題的金融機構實行救助，由國家出錢買單，隱含著不少道德風險。

　　六是銀行內控不力，社會誠信缺失，造成大量資金損失。內外勾結，攜款潛逃、金融詐騙和惡意逃廢銀行債務行為屢禁不絕，社會反響較大。與此同時，金融混業經營趨勢與分業監管矛盾日漸顯現。金融監管和金融穩定的協調機制急待完善。

　　記者：您剛剛談到的金融生態存在6大方面的問題，具體有什么辦法可以來解決嗎？

　　胡平西：我認為對金融生態環境中存在的問題應予以高度重視，并認真采取相應措施，可以通過以下幾方面入手來得到解決：

　　一要積極培育發展債券市場，引導民間資金流向，創新金融投資工具，擴大直接融資比重。

　　二要強化金融要素市場功能，在制度安排上，既設防火墻，又設通道，讓陽光資金在各類市場合理流動，互相促進，充分發揮金融宏觀調控的整體功能。

　　三要調整銀行經營理念，積極推動產品創新。各類銀行應按照自身的功能準確定位，力求特色，拾遺補缺，努力拓展中間業務，不斷研發新產品，抓住貸款利率上限取消的機遇，搞好風險定價和延伸服務。利用加入WTO的后過渡期，盡快提升綜合競爭力。

　　四要堅持區別對待，有保有壓。調整有關考核指標，均衡貸款投放，積極支持中小企業的合理資金需要，進一步加強中長期貸款管理，通過信貸資產證券化等改革的辦法，合理匹配資產負債結構。

　　五要建立有關金融法規，遏止道德風險。盡快啟動《金融穩定法》的立法工作，本著預防為主、積極救助、依法退出、有限保障的原則維護金融穩定。修訂《企業破產法》，完善金融機構市場退出制度。制定《存款保險條例》和《證券市場投資者保護基金管理辦法》等規定，維護存款人和投資者利益。修訂《刑法》，對虛構條件騙取貸款的詐騙者給予刑事制裁，同時對金融機構內部從業人員的失職、瀆職、甚至內外勾結行為必須予以重處，從而減少道德風險。

　　六要細化監管職責，實現信息共享，建立協調機制，形成監管合力，避免出現重復監管和真空地帶。

　　改善金融生態環境是一篇大文章，內因是根本，外因是條件。一方面，需要通過金融主體的自身努力，另一方面由于外部環境是金融業運作的基礎，同樣決定著金融生態的好壞，因此，依靠政府，積極改進社會誠信、法制、稅收等環境十分重要。同時也離不開企業、個人和社會多方協調配合，共同努力。