大小合作：微小企業(yè)貸款曙光乍現(xiàn)

　　記者 王曉欣

　　11月23日，記者剛剛進入浙江省臺州市就收到臺州外宣辦發(fā)來的一條短信：在此你將沐浴中國大陸的世紀曙光，感受民營經(jīng)濟的創(chuàng)新活力……

　　中小企業(yè)和微小企業(yè)是臺州市的經(jīng)濟支柱。長期以來，制約中小企業(yè)發(fā)展的最大障

礙就是“貸款難”，而在這方面，微小企業(yè)表現(xiàn)就更加突出。今年臺風(fēng)多次在臺州登陸，每次臺風(fēng)過后，臺州沿海的養(yǎng)殖戶都要為貸款發(fā)愁：想貸款，夠不上現(xiàn)行的銀行信貸條款；不貸款，只能看著一年的心血化成空。近日，國家開發(fā)銀行與臺州市商業(yè)銀行、包頭市商業(yè)銀行等3家城市商業(yè)銀行簽訂了《微小企業(yè)貸款項目合作協(xié)議》，標(biāo)志著國家開發(fā)銀行“中國商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項目”正式啟動，讓我們看到了解決微小企業(yè)融資問題的曙光。

　　大銀行做起“小買賣”

　　“我們的目的是讓有勞動能力、能夠創(chuàng)造社會財富的人，都能平等的從正規(guī)金融機構(gòu)享受到融資服務(wù)，在中國建立真正的、面向勞動大眾的微融資體系。”這是國家

　　“中國商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項目”，是國家開發(fā)銀行借鑒和引進歐洲復(fù)興銀行、德國復(fù)興信貸銀行等國際金融機構(gòu)的微小企業(yè)貸款成功經(jīng)驗，利用國開行自有資金招聘國際一流的微小企業(yè)貸款專家隊伍，為參與此項目的地方金融機構(gòu)提供長期無償?shù)淖稍兎��?wù)。其目的是為大多數(shù)在過去無法獲得銀行貸款的微型和小型企業(yè)提供獲得銀行融資的機會。項目簽約后由國家開發(fā)銀行委派外國專家進駐地方

　　微小企業(yè)融資難是一個世界性難題。聯(lián)合國把2005年確定為“小額貸款年”，旨在讓貧困或相對貧困人口得到創(chuàng)業(yè)機會。從2004年開始，國家開發(fā)銀行就在全國城市商業(yè)銀行中篩選微小企業(yè)貸款試點銀行，臺州商業(yè)銀行因在中小企業(yè)貸款方面的良好業(yè)績和革新管理能力，有幸成為全國首批合作銀行。

　　合作有利于推動臺州“草根經(jīng)濟”發(fā)展

　　臺州是浙江省較早進行市場化改革的地區(qū)，以家庭工業(yè)和小商業(yè)為代表的中小企業(yè)遍布城鄉(xiāng)各地。臺州市具有獨立法人資格的企業(yè)4.3萬多家，工業(yè)經(jīng)濟總量的60%是由90%以上的中小企業(yè)所創(chuàng)造的。臺州市商業(yè)銀行董事長陳小軍說，合作項目無疑會進一步搞活臺州的“草根經(jīng)濟”，對臺州經(jīng)濟產(chǎn)生巨大的促進作用。同時，借鑒國外的先進經(jīng)驗，臺州市商業(yè)銀行也會在信貸管理水平和管理技術(shù)上得以提升，對其他金融機構(gòu)也會有很大的促進、帶動和示范作用。

　　項目啟動后，臺州農(nóng)民、個體經(jīng)營者和微小企業(yè)，只要手中有好的致富項目，無需抵押，只要通過了該行相關(guān)部門的審核，就能輕松獲得4萬元左右小額貸款。

　　國家開發(fā)銀行微貸款業(yè)務(wù)外籍顧問埃維拉女士說，臺州微小企業(yè)眾多，在中國金融生態(tài)環(huán)境排名中名列第6位。如此背景下，兩家銀行的這次“合作”，令人看好。

　　緩解“兩難”的突破口

　　微小企業(yè)通常指年銷售收入在500萬元左右的小企業(yè)和個體工商戶。這一群體數(shù)量龐大、經(jīng)濟總量可觀、承擔(dān)著大量的社會就業(yè)量，并且充滿活力、機制靈活、效益良好。這一群體本應(yīng)成為銀行機構(gòu)的重要客戶群，但實際情況卻大相徑庭，微小企業(yè)是融資活動中的“弱勢階層”，銀行并不愿意向它們發(fā)放貸款。出現(xiàn)“貸款難”和“難貸款”的重要原因是信息不對稱。這種信息不對稱的表現(xiàn)是雙向的，一是企業(yè)了解銀行難，大多數(shù)處于起步階段或成長的中小企業(yè)業(yè)主，很少有與銀行打交道的經(jīng)驗；二是銀行了解企業(yè)更難，中小企業(yè)往往沒有規(guī)范的財務(wù)報表，會計記錄有限，企業(yè)資產(chǎn)和個人資產(chǎn)難以區(qū)分。

　　為什么能承擔(dān)超過15%民間借貸利率的微小企業(yè)，卻被貸款利率僅在5%至8%左右的銀行拒之門外呢？

　　從銀行方面來看，“困難”主要來自三個方面，一是信貸風(fēng)險控制難，微小企業(yè)基礎(chǔ)性資料缺乏，信息不透明，財務(wù)數(shù)據(jù)不準確、不真實、不完整，以致銀行難以用“常規(guī)”方法評估其還款能力和信貸風(fēng)險。加上其規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、有效抵押物不足，缺乏“第二還款保證”，使得銀行更感到風(fēng)險難以控制；二是微小企業(yè)經(jīng)營靈活、資金周轉(zhuǎn)快，要求貸款手續(xù)簡便、快借快還，銀行的業(yè)務(wù)流程與之不相適應(yīng)；三是微小企業(yè)貸款“額小、面廣、期短”，工作量大，與大額貸款相比費用高。因此，有能力發(fā)放大額貸款的銀行機構(gòu)從自身經(jīng)濟效益出發(fā)，通常不愿涉足微小企業(yè)貸款。

　　尋求解決微小企業(yè)“融資難”的方法。過去把解決微小企業(yè)“融資難”當(dāng)作一項社會與政治目標(biāo)來抓，解決辦法單一，就是政府出錢，其結(jié)果是局部性和臨時解決了一些問題，但無法從根本上解決問題。從國際上的成功經(jīng)驗來看，只有走商業(yè)化的道路，按照市場經(jīng)濟的原則，才是解決微小企業(yè)“貸款難”的根本辦法。從根本上解決“貸款難”的同時，“難貸款”問題也將進一步得到解決。

　　微小企業(yè)和中小企業(yè)的貸款特征，恰恰與小銀行的風(fēng)險承擔(dān)能力相匹配，符合風(fēng)險分散原則。地方性的小銀行，土生土長，立足本地，與小業(yè)主們遵從同樣的鄉(xiāng)土文化與習(xí)俗，彼此更容易建立起互相信任的關(guān)系，溝通也更直接，更有效。大銀行和小銀行“合作”，這一模式有可能成為解決“貸款難”和“難貸款”的突破口，實現(xiàn)大銀行、小銀行、中小企業(yè)和微小企業(yè)共同發(fā)展。