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文/張海芳
民間資本不僅可以進(jìn)入金融領(lǐng)域，還可以直接面向中小企業(yè)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，中小企業(yè)貸款難的僵局將由此逐步打破。據(jù)央行副行長(zhǎng)吳曉靈上月透露：央行與銀監(jiān)會(huì)目前正在研究制定民間資本向中小企業(yè)放貸試點(diǎn)的具體政策措施，據(jù)介紹，這種完全由民間資本全額出資的“只貸不存”的金融機(jī)構(gòu)，年內(nèi)將在陜西、山西、四川、貴州等省農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)。
吳曉靈表示，中小企業(yè)占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的95%以上，為中小企業(yè)提供資金服務(wù)是什么時(shí)候都不能忽視的問(wèn)題，要真正支持中小企業(yè)，就應(yīng)該采用市場(chǎng)方式提供信貸支持。現(xiàn)在民間資本進(jìn)入借貸市場(chǎng)，向中小企業(yè)提供借貸已是既定的事實(shí)，為了讓民間借貸有正常的途徑，應(yīng)該引導(dǎo)民間金融的發(fā)展，允許民間成立貸款組織，這是金融改革面臨的一個(gè)方面，也是解決中小企業(yè)貸款難的有效途徑。
談到由民間資本成立的貸款組織對(duì)資本金、利率、股東等有什么要求時(shí)，吳曉靈表示：資本金方面沒(méi)有什么限制，有多少錢(qián)就只能做多大的貸款規(guī)模，但股東最多不能超過(guò)5個(gè)，利率也沒(méi)有什么特別要求，只要不觸犯高利貸法都行，關(guān)鍵是不能吸收存款。之所以有這個(gè)規(guī)定，是因?yàn)槲沾婵钊菀自斐煞欠Y，將嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)，所以只能“只貸不存”，要嚴(yán)格限定資金來(lái)源并加以監(jiān)督，絕不允許吸收存款的行為。
吳曉靈指出，允許成立這種“只貸不存”的貸款組織，并不意味著將地下錢(qián)莊合法化。民間資本和地下錢(qián)莊性質(zhì)不同，地下錢(qián)莊涉及到洗錢(qián)的問(wèn)題，屬于非法犯罪行為，但另一個(gè)方面也反映了民間正常的金融需求得不到滿足。放開(kāi)民間金融，就是給它一個(gè)合法的渠道，讓洗錢(qián)等非法犯罪行為沒(méi)有生存的基礎(chǔ)，讓民間借貸有正常的途徑。
民間資本向中小企業(yè)放貸試點(diǎn)的利率基本上是放開(kāi)的，在這種情況下如何預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)？吳曉靈認(rèn)為，如果個(gè)人或企業(yè)把自己的錢(qián)借給別人，這應(yīng)該受合同法與高利貸法的制約，只要在利率上遵守不放高利貸，在借貸行為上能夠按照合同法約束彼此的行為，這應(yīng)該是被允許的。事實(shí)上，中小企業(yè)可承受的是高利率不是高利貸，人民銀行去年把貸款利率放開(kāi)了，放貸方可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的高低浮動(dòng)利率，把側(cè)重點(diǎn)放在降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)上，而企業(yè)貸款持續(xù)下去后，利率也可以隨之降下來(lái)。從借款人的角度來(lái)看，能夠及時(shí)、可靠、方便地獲得資金才是最重要的。
為什么民間資本向中小企業(yè)放貸試點(diǎn)選擇在西部一些地區(qū)，而不率先在東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)推行？吳曉靈解釋道：央行首先考慮解決的是農(nóng)村資金難問(wèn)題，東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的資金需求量一般都較大，小額的貸款已經(jīng)不能滿足，而且融資渠道也比較多，東南沿海可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信貸銀行，為中小企業(yè)服務(wù)。中國(guó)從2000年開(kāi)始就出現(xiàn)資金過(guò)剩，各個(gè)地區(qū)的發(fā)展最重要的是要為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。
據(jù)了解，近一段時(shí)間以來(lái)，一些大銀行和城市商業(yè)銀行正在研究成立專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)的信貸方案，為他們提供小額貸款，中國(guó)工商銀行已經(jīng)開(kāi)發(fā)了針對(duì)中小企業(yè)的信貸評(píng)級(jí)的方法。另外，社區(qū)金融也可以為中小企業(yè)和小額貸款需求者提供服務(wù)。銀監(jiān)會(huì)也已決定對(duì)現(xiàn)有法律法規(guī)中影響到中小企業(yè)融資的條款進(jìn)行調(diào)整和修改。
在談到中小企業(yè)如何加強(qiáng)自身建設(shè)以化解融資難問(wèn)題時(shí)，吳曉靈表示：一家企業(yè)，即使是個(gè)體經(jīng)營(yíng)的小企業(yè)，都應(yīng)該建立起最起碼的財(cái)務(wù)制度，這是獲取工商、稅務(wù)、金融人員信任的最好的辦法。當(dāng)前國(guó)家日益重視中小企業(yè)的發(fā)展問(wèn)題，正在采取各種措施為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)也逐步改善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，中小企業(yè)要充分利用這一機(jī)遇，增強(qiáng)信用意識(shí)，恪守“有借有還，再借不難”的信用準(zhǔn)則，建立起良好的企業(yè)信譽(yù)，主動(dòng)爭(zhēng)取銀行的信賴和支持。規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，不但能夠有利于從銀行融資，而且有利于企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模后到資本市場(chǎng)融資。
吳曉靈認(rèn)為，目前影響中小企業(yè)獲得貸款，最主要的原因是大多數(shù)中小企業(yè)缺少合格的抵押質(zhì)押品。人民銀行正在積極參與物權(quán)法的修改，增加存貨、應(yīng)收賬款、收費(fèi)權(quán)等動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的內(nèi)容，為企業(yè)融資提供更多的合格的抵押質(zhì)押品。她表示，現(xiàn)在社會(huì)上總是在呼吁，政府要出錢(qián)成立擔(dān)保公司、擔(dān)保基金，以鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展，但如果中小企業(yè)的發(fā)展都要靠政府的擔(dān)保公司、擔(dān)保基金，風(fēng)險(xiǎn)都集中在政府，那么市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是難以形成的。
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