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聚焦全國城市商業銀行發展論壇
銀行巨頭四招“絕技”論發展
昨天上午的“全國城市商業銀行發展論壇”上，來自渣打銀行、花旗銀行、東亞銀行和招商銀行的四位高管分別走到臺前，結合各自銀行的成功經驗，向全國的城市商業銀行奉
上四招“必殺絕技”。
渣打銀行中國區總裁曾景璇：
治商之道在于企業治理
要有企業治理，這是渣打銀行中國區總裁曾景璇向與會代表提出的建議。
這位從1992年起便在渣打銀行就職的女銀行家，把企業治理視為銀行經營的根本。她舉了一個簡單的例子，一個家庭要有家庭的治理，有時候是男主外、女主內，有時候則反過來。大家看美國前總統克林頓，有一段時間是他當總統，太太在家里，現在是他太太在外面，他則在家里。與一個家庭一樣，企業也要有治理的結構，有一些十分賺錢的企業突然慘淡收場，行政總裁還被判有罪，究其原因就是因為沒有完善的企業治理結構。
企業治理是指企業自己的定位，就是這個企業是什么樣的控制？怎樣被監控和指導？有一個美國很有名的機構作了一個調查，對一個有治理問題的公司，45％的人說是不會忍受的。作為一個全球性的大銀行來說，具體到某個地區，怎么樣去賺錢？盈虧是怎么樣的？用一個很粗略的比喻就好像是一個人，頭是全球業務管理，身體是各個地區，但里面還有很多是職能部門給我們很多策略性、全球性的指導，來反饋給大腦。然后再由大腦發布指令，這就是一個完整的公司治理結構。
曾景璇認為，合理的企業治理可以產生三個效果：一是策略，二是業績表現，三是企業文化。以渣打銀行為例，渣打在全球57個國家有分支機構，這么龐大結構怎樣去管理？渣打的策略是地區性分工，統一性管理和要求，由此產生的業績表現是，在每個城市，人們都可以看到渣打銀行與英國完全一樣的服務水平、產品質量和人力資源素質。此外，企業文化也是企業治理的一項重要內容，它能夠使員工的想法和管理層統一。
花旗銀行大中華區金融機構部總經理黃毅：
管好風險完善營銷
將個人銀行業務做得爐火純青的花旗銀行，自然是大家共同關注的焦點。昨天，花旗銀行大中華區金融機構部總經理黃毅向與會代表建議：辦好銀行，一定要加強風險管理，完善營銷服務。
黃毅介紹說，目前，花旗銀行是世界上獲利最好的金融機構之一，它也是全球分行最多的機構。然而，在1991年，花旗所面臨的問題跟目前國內大多數銀行所面臨的問題一樣，處境很困難，當時花旗銀行的每股盈利是－3.2美元，核心資本為3.2％，同樣面對資產質量的嚴峻挑戰。經過10多年的努力，花旗銀行變成今天的樣子，究其原因，主要依賴于風險管理和完善的營銷體制，同時，花旗在此過程中，實現了四個“變”：第一是組織改變，第二是核算改變，第三是資本調整的改變，第四是目標市場的改變。
黃毅認為，傳統的銀行是以分行為主，每一個地區的銀行行長必須是全能的。但在上世紀80年末90年初期，花旗在組織上作了很大的調整，除了將商業銀行里面的零售業務跟公司的業務一分為二外，也從傳統的分行管理機制和行長、客戶、營銷人員一手包的格局，改變為以產品為導向的組織架構。
招商銀行行長馬蔚華：
高度重視零售銀行業務
這兩年中國的國有銀行和股份制銀行對零售業務的重視程度明顯提高，因為有兩大方面的原因：第一是資本約束的力度越來越大，第二是零售業務的發展存在有利條件。
過去，絕大多數國內銀行都熱衷于批發性業務，其在銀行所占比例可能在80％甚至90％以上。而根據新的《巴塞爾協議》，批發業務的風險權重是100％，零售業務風險的權重僅有50％。加之國內資本市場、債券市場不斷發展，銀行作為融資主體的主導地位受到挑戰，逼迫商業銀行改革向“西”前進——走西方銀行曾經走的道路。
國內銀行發展零售業務，條件也越來越成熟了：我國經濟的強勁增長，富裕階層的財富積累越來越多；我國政府正在逐漸從醫療、住房和子女教育等社會福利系統中退出，個人儲蓄進一步強化；個人消費信貸在近三年的時間里呈現特別強勁的增長；人口老齡化帶動了社會保險事業的發展，而社會保險事業也是銀行零售業務很重要的內容。
這五個方面是我們高度重視零售業務的原因。發展零售業務，要突出管理的差異化、管理的優質化和經營的品牌化，這是招商銀行從自身發展中總結出來的經驗。中國有世界上最大的銀行零售業務市場，這是我們可以大有作為的天地。
香港東亞銀行總經理余學強：
擴張更要重視人才儲備
CEPA協議簽署后，東亞銀行充分利用港資銀行的優勢，發展勢頭迅猛，目前東亞銀行在內地的分行數目已經達到9個，在全國共設立了20個網點，成為目前國內開設網點數最多的外資銀行。香港東亞銀行總經理兼中國業務總部主管余學強給出的建議是，高速擴張中的銀行尤其要重視人才儲備。
東亞銀行1918年在香港設立，1920年在上海設立第二個分行，該行在國內已經營運了85年。余學強認為，東亞銀行在七個方面的努力確保能夠發展到今天的規模，然而其中最重要的一個因素就是培訓。東亞銀行在推出新產品之前，會舉辦培訓課程，讓相關人員能了解新產品的特制和操作流程，各地分行還會定期進行內部培訓，讓分行與員工能溫故知新。
除此之外，黃毅還強調了內部監控的重要性，他認為，這有賴于最高管理層和員工的重視程度。他建議，對一般日常的業務，必須定期進行抽樣檢查或突擊檢查，例如突擊盤點金庫的現金。另外，要持續監管和利用咨詢系統自動進行監察，例如休眠客戶的管理。在風險管理方面，黃毅認為，每個銀行都要制定有關風險管理的政策，要跟隨市場變化的步伐不斷調整風險管理的政策。（本版撰文李焱徐強）
作者:本版撰文李焱徐強 編輯:
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