房貸按揭利息按天算 工行廣州分行遭質疑

　　本報記者 雋霏 陳克強 發自廣州

　　工商銀行廣州市某支行近日因為涉嫌以自編公式計算消費者每月供款額，多收消費者利息，引起一場關于利率計算的風波。

     實際計算公式與合同不符

　　等額本金還款法又稱遞減還款法，在房地產信貸中使用越來越多，但很少人會套用既定的統一公式去查核自己與銀行每月間的還款賬單。但一次偶然的機會，廣州市的莫小姐卻發現銀行偷換計算公式，令其在10年的還款期限內無故多支付了800多元利息。

　　莫小姐日前給《第一財經日報》記者報料，其自2004年8月起，在工行廣州市銀山支行貸款25萬元，按照格式合同規定，其選擇的等額本金還款計算的統一公式應該是：每月還款額＝貸款本金/總還款月數＋(貸款本金-累計已還款本金)×月利率。但她以此公式推算卻發現與其每月向銀行繳納的款項不一樣。

　　廣東省工商銀行銀山支行信貸科的有關人士向其解釋稱，其實銀行計算的實際計算公式與合同文本上寫的確實不一樣，區別在于(貸款本金-累計已還款本金)×月利率出來的結果還要乘以一個系數:當月的天數/30。由于統一公式后面加了這個后綴，“當月天數”為31天時，這個系數就大于1,導致該月莫小姐的還款額比合同上規定的計算方式多支付一定金額。莫小姐稱，由于其曾當面與銀行相關人士演算過這種計算方式，因此不會是計算過程出錯的問題。“我仔細算過，如果按這個算法，我10年將向銀行多支付800多元。”

　　廣東省工商銀行有關人士稱，他們在全國有北京與上海兩個數據中心，分別負責南北兩片的數據服務，因此所有支行的計算公式都是由同一系統統一計算的，不可能出現某支行有特殊做法。廣東省工商銀行銀山支行有關人士向莫小姐透露，此前也有一些客戶向他們提出同樣問題，但他們提出“日利率”的解釋后，大多都沒有再深究下去。而廣東省工商銀行另一支行的客戶經理在接受記者采訪時，也表示了解莫小姐所提出的情況，并承認這種附加的計算方式是工行全國通行的做法，他認為這種做法是合理的，只是由于合同文本的制訂者不清楚會計處理方式，導致合同條款與實際計算方式不一致。

     律師稱可申請賠償

　　雖然工行方面有這番解釋，但莫小姐心里卻認為按天計算利息是銀行的推脫之辭。“按揭還款利率是不是確實存在按日和按月的說法？為什么其他銀行都沒有按日利率計算？這顯然是銀行得到了不正當的利益。”熟悉房地產合同的廣州任飛揚律師事務所竇律師稱，依莫小姐所稱，其本人一直不知道工行的實際計算方式與合同上所明示的不一致，對此工行作為“有專業地位的一方”有義務在合同簽訂時向莫小姐解釋清楚。按照合同法，假如合同制定過程中“一方有欺詐成分”，又或“行為人對行為有重大誤解”，合同一方都有權利申請撤銷或變更該合同，并申請賠償損失。

    “日利率”不是行業慣例

　　根據記者對多家商業銀行住房信貸部門采訪獲得的信息，各家銀行只在采取等額本金還款法時與工行一樣“按天算”，而實施遞減還款法都是“按月算”的。農行廣東省分行有關人士明確告訴記者，該行嚴格按照合同條款實施遞減還款法，每月還款中利息金額按月計算，只有遇到客戶提前還款的情況時，才在提前還款當月按日計算利息。中行廣東省分行、民生銀行也表示其等額本金還款法的計息方式與農行相同。“按月計算的話，平均每月的天數是以30天來計的，一年算下來是360天；而按日計算，則是365天，多出了5天。也就是說，用戶要無端多付5天的利息。”

    銀行可能多收利息

　　中行廣東省分行有關人士表示，目前選擇等額本金還款法的客戶占到兩成左右。而記者從農行廣東省分行了解到，新增住房按揭選擇等額本金還款法的客戶呈上升趨勢，已占到一半以上。據上述中行人士測算，這種按揭利息“按天算”給銀行帶來的收益不小，去年工行個人住房貸款就已突破4000億元，如果其中一成屬于遞減還款法，那么工行可能會多收了利息收入。

　　據了解，5月下旬廣東省工行方面已向銀山支行了解此事，并向記者承諾馬上與莫小姐聯系協商解決辦法。但直至記者發稿前，莫小姐仍稱未收到工行方面的任何回應，莫小姐稱對工行的行為將保留法律的追究權利。