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本報記者 涂遠
合作金融機構較少風險分散機制缺失
破解難題
逐利的資本，正瘋狂地擠進了一個高風險低收益的行業———擔保業。中國人民銀行統計結果顯示，2002年，國內有擔保機構848家；2004年，變成了3000多家，平均每年翻一番。
在經濟相對落后的江西，融資難更是制約中小企業成長的最大瓶頸，于是，擔保業便隨著江西省中小企業的成長而成長。據有關部門提供的數據顯示，江西的擔保機構以年均100%的速度增長，截止2003年11月底，該省共有擔保機構100余家。
擔保業務可以分為融資擔保、合同擔保、金融衍生產品擔保和其它非合同擔保等。目前國內的專業性擔保公司，絕大多數從事的都是融資擔保業務，即為本身資質不夠從銀行直接獲得貸款的法人或個人提供擔保，提升其信用級別，使得他們能夠獲得商業銀行的貸款。擔保公司則從其中收取擔保費用。
近年來，身處中部的江西經濟發展迅猛，加之國企改革提速，一大批效益極好的中小企業迅速崛起，但同時發展資金短缺卻制約著它們的快速成長。以中小企業為主要服務對象的擔保公司，其快速發展無疑對促進當地經濟增長、增加勞動就業等起著“催化劑的作用。正因如此，推動擔保機構的快速發展亦成為各地政府的一項重要工作，為此政府甚至掏出財政資金直接出資。據悉，江西省內完全由政府出資設立的擔保機構達31家，由政府相關部門出資的則占據了大半。在該省南昌市，市政府扶持擔保機構發展的政策之一即為：市區內成立的擔保公司由市政府幫助解決20%的注冊資金。而2003年下半年房地產信貸的緊縮，更使市場對擔保公司的需求急劇膨脹。南昌市現有的12家擔保機構中，有10家是在近年成立的。南昌市的計劃是，力爭盡快使每個郊區縣都有一個自己的擔保機構。
擔保業的出現，確實有效地緩解了江西省中小企業貸款難的問題。據介紹，到2003年底，江西省擔保機構累計擔保筆數19131筆，累計擔保總額91.26億元。2003年末，在保企業戶數2012戶，擔保責任余額38.16億元。單筆擔保最高額3000萬元，有力地促進了當地經濟的快速健康發展。
暗藏隱患
然而正如任何事物的發展都有其兩面性一樣，擔保公司的發展亦不會一帆風順。有關專家正告記者，迅猛發展的擔保公司存在不少隱患，必須引起有關決策部門的高度重視。
他指出，從與擔保機構協作的金融機構來說，不僅存在合作機構較少的問題，同時還不共同分擔風險。在江西，除個別國有商業銀行愿與市一級的大的擔保公司合作外，幾乎不與規模較小的擔保公司及縣一級的擔保機構協作，絕大多數擔保機構只能與部分中小非國有金融機構或信用社協作，許多金額較大的貸款需求難以通過擔保機構服務得到解決。同時，與擔保機構協作的金融機構，大部分不分擔風險，即使有，也只承擔20%的風險。風險聯動機制的缺失，限制了擔保機構的擔保積極性和自身的快速發展。
此外，從擔保機構本身來說，擔保機構弱小，資金未得到充分利用。在江西省，截至2004年11月底，擔保公司的資本總額為10億元左右，平均每家約1000萬元。由于規模小，擔保貸款能力有限。
弱小的擔保機構，擔保對象多為小型企業，而小企業財務管理相對不夠規范，財務狀況和現金流量變動的不確定性因素較多，增加了融資擔保的潛在風險，直接影響到擔保機構的擔保積極性。2003年，南昌市擔保業的資金放大倍數僅為3.2倍，遠未達到國際上應有的5～10倍的放大倍數，而在日本等國家，擔保機構的放大倍數可達到20倍甚至更高。
另外，擔保機構中還存在違規操作現象嚴重的問題。如房產信貸是擔保公司最大額的業務，目前市場上很多不規范房屋貸款中介，就是打著擔保公司的名號進行一些違法操作。據了解，有的地區，80%的擔保公司不再以“擔保為主業，而以直接投資、股票收益等作主要收入來源，一些擔保機構甚至就直接放貸。
監管缺失
有關人士指出：如此龐大的一個行業群體，目前卻處于“沒有任何法律明確認可的監管部門監管的狀態下。擔保市場到底有多少從業人員？有多少擔保機構？從業人員素質如何？現在都找不到答案。據介紹，在美國，擔保業的分類涇渭分明：一類聯邦小企業局出資設立，專為弱勢群體和小企業提供擔保；一類為商業性擔保機構，規模大、業務量大，主要集中在工程擔保和企業發展擔保等領域。
而國內的擔保機構即承擔政策性義務，又追逐商業利益。也正是由于這種游離，在政策支持上平均用力，又往往支持不足，江西省的相關人士如是說。誰來保證擔保業的健康發展？從事擔保業研究的專家認為：“首先要明確的就是定位問題，即實行政策性擔保機構與商業性擔保機構的分離。
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