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中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席劉明康要求商業(yè)銀行要主動(dòng)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，盡快建立正向激勵(lì)機(jī)制和公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。要加快不良資產(chǎn)的處置，積極防范和化解新增不良貸款
風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)和支持實(shí)行對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行增值管理的各項(xiàng)措施和政策，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)回收價(jià)值的最大化。要防止在降低不良資產(chǎn)時(shí)弄虛作假，加強(qiáng)對(duì)不良貸款余額、比例及其真實(shí)性的考核。要執(zhí)行審慎的撥備制度，制訂切實(shí)可行的資本補(bǔ)充計(jì)劃，迅速提高我國銀行業(yè)整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
在強(qiáng)化問責(zé)制度上，建行整合規(guī)范責(zé)任認(rèn)定職能，提高工作效率，做到邊查、邊改、邊處理“一條龍”作業(yè)；實(shí)行全面責(zé)任追究制度，既追究問題發(fā)生單位業(yè)務(wù)主管、分管領(lǐng)導(dǎo)和“一把手”的責(zé)任，還要追究其上一級(jí)行業(yè)務(wù)主管部門及其行領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任，直至追究一級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)和總行業(yè)務(wù)主管部門負(fù)責(zé)人的責(zé)任。
建行要求將降低不良資產(chǎn)的決策部署堅(jiān)決貫徹落實(shí)到每一個(gè)基層行，進(jìn)一步加大不良資產(chǎn)的回收處置力度，確保不良貸款不反彈，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)在剝離可疑類貸款的基礎(chǔ)上，不良貸款率持續(xù)下降到規(guī)定指標(biāo)內(nèi)。建行各級(jí)分行抓住當(dāng)前股改的有利時(shí)機(jī)，按照總行打降低不良資產(chǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的要求，堅(jiān)持“早收、多收、快收”的原則，充分運(yùn)用減免表外欠息等各項(xiàng)政策措施，最大限度地收回現(xiàn)金資產(chǎn)。同時(shí)，進(jìn)一步做好呆賬核銷和消化歷史包袱工作。加強(qiáng)已消化和擬消化不良資產(chǎn)的基礎(chǔ)管理和項(xiàng)目清理，維護(hù)金融債權(quán)，切實(shí)做好可疑類貸款的剝離移交工作，深入開展2003年已消化歷史包袱項(xiàng)目專項(xiàng)檢查，針對(duì)同步審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行認(rèn)真整改，跟蹤檢查，對(duì)沒有審計(jì)的部分自查自糾。同時(shí)認(rèn)真做好消化歷史包袱的責(zé)任認(rèn)定和追究工作。
截至7月27日，4家國有商業(yè)銀行、11家股份制銀行不良貸款余額比年初減少4487億元，不良比率比年初下降4.44個(gè)百分點(diǎn)。這是中國銀監(jiān)會(huì)公布的我國主要商業(yè)銀行的貸款五級(jí)分類統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。
這里值得一提的是，建行五級(jí)分類不良貸款率從一季度率先降至10%以下，到二季度末又一次率先降至5%以下，達(dá)到3.08%，比年初下降6.05個(gè)百分點(diǎn)。這一指標(biāo)不僅標(biāo)志著建設(shè)銀行在四大國有商業(yè)銀行中率先達(dá)到了監(jiān)管當(dāng)局要求的標(biāo)準(zhǔn)，更標(biāo)志著該行上半年嚴(yán)格落實(shí)國家宏觀調(diào)控政策，深入推進(jìn)股份制改造帶來的豐碩成果。
我們欣喜地看到，今年前三季度，建設(shè)銀行穩(wěn)步推進(jìn)改革，著力降低不良資產(chǎn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，努力開拓市場(chǎng)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出健康發(fā)展勢(shì)頭。境內(nèi)外業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤499.4億元，同比增加88.3億元，增長21.5%。隨著資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益的進(jìn)一步提高，建設(shè)銀行主要的財(cái)務(wù)指標(biāo)明顯改善。按銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管口徑計(jì)算,全行境內(nèi)外總資產(chǎn)凈回報(bào)率為0.81%，比上半年提高0.94個(gè)百分點(diǎn)。成本收入比為32.99%。五級(jí)分類不良貸款余額834億元，比年初下降1102億元。不良資產(chǎn)率為3.74%，比上半年下降0.03個(gè)百分點(diǎn)。
據(jù)悉，今年以來，新增貸款質(zhì)量已成為全行一項(xiàng)重要監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)。建行除要求各級(jí)行嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批、發(fā)放和貸后管理的程序與規(guī)定外，還要求進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)新發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況的實(shí)時(shí)監(jiān)控，強(qiáng)化和細(xì)化管理。建行自主研發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)預(yù)警系統(tǒng)今年在全行正式上線。該系統(tǒng)大大提高了建行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警預(yù)控能力。
今年建行在加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度的同時(shí)，加強(qiáng)了信貸審批和貸款計(jì)劃的管理，適時(shí)上收二級(jí)分行的信貸審批權(quán)限，對(duì)新發(fā)放貸款、銀行承兌票據(jù)實(shí)行“核準(zhǔn)制”管理。通過經(jīng)濟(jì)資本總量的控制和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)要求，有效地引導(dǎo)信貸投向，調(diào)整并實(shí)現(xiàn)總量的自我約束。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大，強(qiáng)化監(jiān)測(cè)考核，確保新增貸款質(zhì)量，實(shí)行信貸準(zhǔn)入退出機(jī)制，控制高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的信貸投入。
我們還欣喜地看到，今年上半年，建行堅(jiān)決貫徹中央宏觀調(diào)控政策，對(duì)宏觀調(diào)控涉及有關(guān)行業(yè)的信貸準(zhǔn)入和退出、客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化等提出了明確具體的要求，將落實(shí)宏觀調(diào)控與調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)有機(jī)地結(jié)合起來；各級(jí)行嚴(yán)格按照規(guī)定，合理調(diào)控信貸投放，嚴(yán)格控制對(duì)過度投資、重復(fù)建設(shè)行業(yè)的信貸投放，從嚴(yán)把握信貸審批標(biāo)準(zhǔn)，確保了新發(fā)放貸款的質(zhì)量。
今年以來，建行各二級(jí)行和業(yè)務(wù)部門結(jié)合實(shí)際，按照建總行要求，審慎對(duì)待全年不良資產(chǎn)處置任務(wù)。總行資產(chǎn)保全部及時(shí)制定現(xiàn)金回收計(jì)劃，公司業(yè)務(wù)部則針對(duì)實(shí)際情況，提出了7條有針對(duì)性的措施，要求各業(yè)務(wù)部門一戶一策壓縮存量不良貸款。房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)部是宏觀調(diào)控的重點(diǎn)，因此，該部對(duì)催收追索存量不良貸款提出了明確具體的要求，實(shí)施對(duì)個(gè)人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量情況進(jìn)行定期通報(bào)制度。
與此同時(shí)，建行適時(shí)調(diào)整了信貸審批授權(quán)，加強(qiáng)總行和一級(jí)分行對(duì)信貸資源配置的控制力度。其采取的措施包括：依據(jù)客戶信用等級(jí)高低設(shè)置差別化信貸審批權(quán)限，全面上收對(duì)二級(jí)分行轉(zhuǎn)授的單戶授信總量審批權(quán)和中長期信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)；試行對(duì)一級(jí)分行直接派駐的信貸審批中心進(jìn)行橫向轉(zhuǎn)授權(quán)的方式，在確保審批質(zhì)量的同時(shí)切實(shí)提高審批效率。同時(shí)，通過將部分投資過熱的行業(yè)或信用風(fēng)險(xiǎn)偏高的行業(yè)絕大多數(shù)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)上收到總行或一級(jí)分行，確保了宏觀調(diào)控措施在全行得到迅速、有效地落實(shí)。
加大監(jiān)管力度，一直是建設(shè)銀行重點(diǎn)加強(qiáng)的重項(xiàng)工作，今年，該行強(qiáng)化了對(duì)分支機(jī)構(gòu)的督促和指導(dǎo)，總行專門建立了巡視制度，加強(qiáng)了現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理工作，組織聯(lián)合檢查組對(duì)基層行開展了多次現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行及時(shí)整改。各級(jí)行普遍建立了五級(jí)分類按旬監(jiān)測(cè)制度，定期通報(bào)資產(chǎn)質(zhì)量情況，并加大了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的頻率和深度。同時(shí)，全面構(gòu)建同業(yè)領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)預(yù)警系統(tǒng)。今年3月，建行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)預(yù)警系統(tǒng)通過了國際著名評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的技術(shù)鑒定。鑒定結(jié)論顯示，該行評(píng)級(jí)預(yù)警系統(tǒng)能夠?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)管理提供有價(jià)值的信息，模型表現(xiàn)已經(jīng)超過了亞洲其他銀行在建模型水平。有關(guān)專家表示，建行在信用風(fēng)險(xiǎn)度量和模型開發(fā)方面所做出的建設(shè)性努力是值得贊許的。目前，建行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)預(yù)警系統(tǒng)已得到了銀監(jiān)會(huì)的充分肯定，并指出其風(fēng)險(xiǎn)管理的核心工具實(shí)施經(jīng)驗(yàn)值得推廣。而建行依托該系統(tǒng)完成了行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)分析與政策指引，并下發(fā)全行，成為信貸經(jīng)營管理和科學(xué)決策的重要技術(shù)支撐。
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