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請關心父母的財務狀況


http://whmsebhyy.com 2004年11月12日 04:46 新浪財經

  【CBS.MW波士頓11月11日訊】上周,我的老友約翰告訴我,她的母親住院了。真是不幸,她是一位多么有趣的老人家呀。

  幸運的是,約翰告訴我,她的病情并不嚴重,不過這位老友還帶來了一個有趣的問題。

  這是他有生以來第一次送母親去醫院,他整個過程中都憂心忡忡,他一方面要為母親的病情擔憂,一方面又要為相關的開支擔憂。這時他突然發現,自己對于父母的財務情況其實幾乎是一無所知。

  現在,他的母親還在醫院里,約翰覺得這是一個機會和自己的父母及兄弟姊妹來討論這方面的問題了。他知道他的母親很喜歡我,因此打算讓我幫助整理出一份問題的清單--這樣他母親就會因為對我的信任和欣賞而樂于回答這些問題,而不會誤會自己的兒子有一些其它的想法。

  對于約翰的請求,我確實非常重視,這固然是因為我和約翰一家之間有著很好的交情,但更重要的是,這一問題是帶有相當普遍性意義的,即“成年子女對于父母的財務狀況究竟應該了解些多少”?

  在一些家庭中,這類訊息是人所共知的。然而在另外一些家庭中,這類訊息卻是一個禁忌。

  對于老人而言,涉及到長期護理甚至死亡之類的問題常常會令他們感到不快,但是這些問題確實是至關重要的,是應當和合適的家庭成員予以討論的。大多數時候,這都和子女是否過于好奇無關。

  于是,我就為約翰列出了一系列問題,建議他拿去問自己的父母。

  如果你是一位成年子女,同時又對于父母這方面的訊息不夠了解,我建議你最好也拿這些問題去和他們溝通一下。同樣,如果你是一位有成年子女的父母,最好能夠保證讓你的子女確實了解這些訊息--雖然他們可能永遠也不會開口問這些問題。

  --你的健康保險情況怎樣?

  很多時候,子女都會想當然地認為父母的健康保險情況和自己小時候并沒有什么差別。那時候一切都在保障范圍之內,于是你就認為現在就不會有任何問題。

  不過,問題不一定就這么簡單。

  你必須考慮到家庭護理和健保等多方面的問題。你必須確認自己的父母擁有長期健康保險--以及這一保險的具體承保范圍--這一點至關重要。此外,私營的Medigap保險還可以負擔Medicare并不涵蓋的開支和服務。

  最終,你還必須確定健保問題是否會給你父母的財務造成麻煩。

  --他們生活得是否安心?

  在理想情況下,你的父母應該對自己的財務狀況感到非常放心,確信自己的計劃可以保證他們在有生之年不會遇到財務緊張的威脅。

  如果他們對自己的狀況并不確定,或者他們不知道是否會遇到潛在的麻煩,你就應該盡早了解相關問題了。

  你應該和他們討論他們財務方面的恐懼,確認是些什么問題會使他們遇到麻煩或者感到不安。

  如果他們對于這些問題的擔心非常嚴重--而且他們還沒有一位專業的顧問--你可以考量為他們雇用一位財務顧問,如果這位顧問擁有和老年父母及其成年子女打交道的充分經驗,那就更理想了。

  --如果發生了狀況,誰應該來解決你的財務問題?

  這不是有意要挑起兄弟姊妹之間的矛盾。相反,為人父母者必須將自己的愿望予以澄清,以避免這種潛在的沖突。

  你最好能夠說服自己的父母建立一份財務處理授權書,這樣,當他們患病時,被授權人就可以代替他們處理財務問題。這份授權書在授權人身故之后即告失效,因此不會帶來其它的麻煩。

  --你是否立有遺囑或者遺產規劃?

  問這個問題并不是想知道兄弟姊妹中誰會得到家傳的骨董,而是為了確定是否所有問題都已經得到了妥善安排,并且在可能的情況下保證你父母一生辛勞的積蓄都會留在這個家庭里,而不至于被拿出去和其它的2億7000萬陌生人分享。

  一位遺產規畫律師可以幫助你們處理關于遺囑、信托及授權書等相關問題。

  如果所有必需的文件都已經存在,你至少需要知道幫助處理所有這些文件的律師的姓名。當然,如果你能夠知道這些關鍵文件保存的地方,而且確定自己或者其它將在必要時候為父母處理財務問題的親友都擁有這些文件的副本,那就更好了。

  除了這些正式的文件之外,你還應該建議自己的父母準備一份單獨的清單,將所有關鍵的財務信息都開列在上面。他們至少應該將銀行的名稱和帳戶的號碼寫在上面,此外,諸如投資帳戶、保單、保險箱,以及所有財務顧問的聯系方式和其它他們認為重要的內容都可以開列出來。

  當父母需要幫助的時候,這一清單可以讓子女更為便利地施以援手。

  --當你們身患重病的時候,你們希望得到何種程度的關照和護理?

  如果你的父母對此有明確的要求,最好能夠要求他們預先準備一份醫療指令,這樣在必要時,你就可以更好地與醫療方面溝通。

  --你們對喪儀有何打算?

  這些事情是人們打算以書面型式予以確定的,而且無須具有法律認可。最基本的細節都應該予以確認:比如火葬還是土葬,喪儀是否有特殊的要求等等。

  如果他們事先已經進行了計劃,比如預訂了墓地之類,你當然應該對這方面的情況有所了解。

  --我們怎樣才能讓你們生活得更加舒適?

  或許你父母的住宅在你小時候還是非常“完美”的,但是現在恐怕就不盡人意了。你可以和他們商量如何能夠讓住宅變得更為舒適,比如是否將主臥室搬到第一層,或者安裝扶手和擴大房門等等。

  除此之外,你們還可以討論其它的選擇,比如搬到較小的住所,或者入住公寓或生活輔助服務(assisted-living)社區。

  除了討論家居環境的改善之外,出行也是一個問題,畢竟對于年事已高的父母來說,駕車確實存在潛在的安全問題。如果他們有所擔心,你可以建議他們選擇社區班車或者其它汽車服務。

  (本文作者:Chuck Jaffe)






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