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【CBS.MW波士頓9月23日訊】退休儲蓄到底多少才合適？這個問題可真不容易回答。
舒適的退休生活需要多少錢？這取決于許多因素：年齡和平均壽命、計劃退休年齡、開支計劃(包括健保)、退休后的所得來源(包括社安、退休金以及住宅凈值)、退休后全職或兼職工作的計劃，等等。
普華永道(PriceWaterhouseCoopers)稅務業務合夥人肯特(Bernie Kent)說，回答上面的問題并不容易，但線索還是有的。
肯特說，“你必須確定每年花銷是多少，并要考量到通膨、退休后開支的變化以及退休前后重大的一次性支出--包括大學學費儲蓄。你還必須估計平均壽命和健康狀況。這樣，你對退休到死亡期間的支出總額才會有一個大致的了解。”
肯特說，下一步是將預計支出總額減去預計可得到的稅后退休年金和社安金總額，這樣便得到需要為退休而儲蓄的總金額。然后，還必須考量目前退休帳戶中已有的金額以及投資回報率的高低，并按預期盈余和投資回報率計算出退休帳戶到退休時可能積累的金額。最后，將需要儲蓄的總金額減去退休時帳戶可能積累的金額，得到今后必須儲蓄以補足上述缺口的金額。
計算社安金時可訪問社安局的網站：http://www.ssa.gov。專家稱，退休者獲得的社安金有時候只能達到個人累計供款總額的一定比例。如果你的所得總是達到規定的最高水平(目前為8萬7000美元)，那么你得到的社安金大約只是累計供款總額的25%；而如果你的所得只有4萬美元，便有望得到社安供款累計總額的40%。
肯特說，還有其它變數需要考量，如個人所居住的州、退休時居住何種房子以及退休時的適用稅率是多少。所有這些方面又都會受個人投資策略、個人對不確定性的承受能力以及是否留下遺產等因素的影響。
綜上所述，肯特說，“對于應當為退休進行多少儲蓄，并沒有一定的成規，而是綜合考量上面諸多因素。”
盡管如此，規律還是有的，雖然這不能替代利用線上退休儲蓄計算工具進行計算。線上退休儲蓄計算工具在American Savings Education Council的Ballpark Estimate Web網站上(http://www.asec.org/ballpark)就有一個。
最糟的情形，可能需要儲蓄的金額將高達六十歲年生活開支的25到30倍，才能過上舒適的退休生活。例如，假設某人六十歲時的年生活開支為10萬美元，那么退休儲蓄就是250萬至300萬美元。
這實在是個壞消息，不過好消息在后面：上面那個數字不包括退休金和社安金等其它所得來源，因此實際所需的數額很可能低于“最糟情形下”所需的數額。
紐約Deloitte Tax的合夥人蒙特格(Lawrence Montague)說，為養老而儲蓄還有一種可行的方法：每年將所得的10%至20%儲蓄起來。
退休需要各種收入來源，包括社安金。退休后至少要擁有目前年毛所得的70%至80%，才能維持眼下的生活標準。如果你預計醫療費用將超出Medicare或雇主營辦醫療保險計劃的范圍，那么上述比例還要從80%提高至90%。還有，如果你預計將支付一大筆醫療費或者你還相當年輕，那么退休后的總所得可能要達到目前水平的100%至120%，才可保障生活標準不會下降。
最后，退休后從帳戶中提款時，每年的提款比例不宜高于帳戶總額(通膨調整后)的4%。
(本文作者：Robert Powell)
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