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【CBS.MW波士頓9月17日訊】嬰兒潮世代注意了，保險商正在大力推銷一種相對較新然而范圍卻模糊不清的產(chǎn)品，這就是所謂的重大疾病保險(critical-illness insurance)。
重大疾病保險英文又稱dread-disease insurance，通常為一次性大額賠付，每年提供給數(shù)百萬罹患癌癥、心臟病、腎衰、中風(fēng)等疾病或進(jìn)行主要器官移植手術(shù)的患者。購買這種保單的大多數(shù)為中、低收入且仍在工作的嬰兒潮世代。去年，重大疾病保險每筆賠付平均
為1萬2000美元至5萬2000美元。
眼下，保險行業(yè)正在舉辦經(jīng)紀(jì)人會議，幫助他們學(xué)習(xí)這種產(chǎn)品的“銷售秘密”。這種保險產(chǎn)品瞄準(zhǔn)的對象，是那些殘障保險和醫(yī)療保險以外的費用，諸如個人現(xiàn)金支付的醫(yī)療費、誤工費、醫(yī)保系統(tǒng)以外的治療費以及治療期間的交通和住宿費等。
讓人驚嘆的是這個市場的龐大：7700萬嬰兒潮世代正邁向老年。專家預(yù)計，重大疾病保險的成長將比得上長期照護(hù)保險。的確，ING Re和Disability Insurance Group預(yù)計，重大疾病保險有效保單的保費今后三十年內(nèi)將從2003年的1億美元增加至70億美元--到那時，最后一批嬰兒潮期間的出生者也滿70歲了。
丹佛財務(wù)規(guī)劃學(xué)院(College for Financial Planning in Denver)教授斯諾當(dāng)(Michael Snowdon)說，“大多數(shù)人會出于擔(dān)心而購買這種保險。不過坦白說，擔(dān)憂正是大多數(shù)人購買任何保險的原因。”
專家稱，公正地說，重大疾病保險可能而且應(yīng)當(dāng)在個人的整體風(fēng)險管理計劃中占有合理地位。
賓州布萊恩-瑪爾學(xué)院(American College in Bryn Mawr, Pa.)教授奧哈爾(Tom O'Hare)說，“它應(yīng)當(dāng)被視為一個完整福利計劃的組成部分。它可以用來滿足其它保險未能涵蓋的更廣泛需求。”
重大疾病保險對某些人也許是合適的，但要想確定它是否適合你卻是一項復(fù)雜而繁重的任務(wù)，因為不同保單的成本、承保范圍、疾病定義、等待期還有追溯期和展望期都存在很大差異。
重大疾病保險的目的之一是作為醫(yī)療保險、人壽保險以及殘障保險的補(bǔ)充。個人可直接向保險經(jīng)紀(jì)人購買該保險，或由雇主作為一種福利提供給雇員。
可以想像，保險成本取決于多種因素，包括年齡、賠付額和涵蓋的疾病種類。
例如，40歲的人可能每月支付大約56美元就可買到一張7萬5000美元的保單，而同樣的保單，50歲的人每月可能要支付86美元，60歲的人則可能要120美元。(比較：50歲的人每月支付30至60美元可能買到一張10萬美元的定期人壽保單)。奧哈爾承認(rèn)，“這種產(chǎn)品可能很昂貴。一般而言，投保人的年紀(jì)愈輕、賠付額愈低、涵蓋疾病范圍愈小，則保費愈低。”
重大疾病保險的賠付額通常在5000美元至10萬美元之間。某些保單可能只涵蓋癌癥，另一些則可能涵蓋較多疾病，包括多發(fā)性硬化癥(multiple sclerosis)。一旦被診斷患上保險范圍內(nèi)的疾病，投保人就可獲得賠付，而不管疾病是否有好轉(zhuǎn)。
重大疾病保險最常見是作為一種獨立的產(chǎn)品，或作為提前給付的壽險附加條款(accelerated life insurance rider)。這種產(chǎn)品獲得賠付的等待期在30天至90天之間。像其它保險產(chǎn)品一樣，已經(jīng)罹患重大疾病再去投保顯然是不行的。
事實上，許多保險商對某些疾病不僅要回溯兩年以確保其投保之前是否已經(jīng)患病，甚至還要“展望”以后兩年的變化。這意味著如果某人在申請購買保險日之前24個月已經(jīng)患上某種疾病，則不得購買此類保險；而在投保后24個月內(nèi)患上承保范圍內(nèi)的某種疾病，則不能獲得賠償。
像長期照護(hù)保險業(yè)務(wù)一樣，銷售重大疾病保險的公司正在對承保范圍內(nèi)的疾病項目作修改，并嚴(yán)格規(guī)定癌癥和多發(fā)性硬化癥等疾病的定義。例如，有些保險公司計劃修改保單，對乳腺原位癌(ductal carcinoma in-situ)和前列腺癌A期只賠付25%。
鑒于重大疾病保險產(chǎn)品的復(fù)雜性和容易混淆性，專家說個人只有在仔細(xì)分析目前健康狀況以及殘障和壽險保單的現(xiàn)狀之后，才可決定是否購買此類保險。
全美保險總監(jiān)協(xié)會(National Association of Insurance Commissioner)的健康保險及管理式照護(hù)委員會(Health Insurance and Managed Care Committee)主席、堪薩斯州保險總監(jiān)普拉格(Sandy Praeger)說，“在某些情形下，個人透過加強(qiáng)其主要的醫(yī)療保險也許能夠更好地利用資金。”
斯諾當(dāng)說，“如果你擁有一個結(jié)構(gòu)很好的保險組合--包括足夠的健康保險、殘障保險、長期照護(hù)保險和壽險，那麼重大疾病保險也許就不必要了。”
普拉格還說，在購買重大疾病保險之前，個人應(yīng)當(dāng)檢視自己支付其它保險費用的能力，這些支出如大學(xué)學(xué)費保險的費用、大病之后的房屋裝修費用以及處方藥共同支付額和自負(fù)額。
專家稱，除非個人已經(jīng)用盡了其它各種渠道并真正了解其性能和價值，否則一般不應(yīng)當(dāng)購買重大疾病保險。普拉格說，“有一部分人適合這種產(chǎn)品，但更多人必須權(quán)衡各種因素并比較其它選擇(包括壽險)的賠付額和成本水平。”
(本文作者：Robert Powell)
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