作者：Andrea Coombes

　　【CBS.MW舊金山22日訊】抵押貸款利率鎖定(mortgage-rate lock)是一項吸引人的承諾，對那些擔心利率將不可避免上揚的人更是如此。

　　看，希望利用創紀錄低利率的人快擠破了貸款商的門。但是，借款者在被利率“鎖住

”之前，一定要詢問幾個問題。

　　這些問題在沒有得到恰當答復之前，借款者是擔著風險的。如果應付不過來的貸款商未能在鎖定期限內放出貸款，那就將失去承諾的利率，萬一在這個期限內利率上升了，對借款者來說無疑是一個財務上挫折。

　　抵押貸款銀行協會(Mortgage Bankers Association)的資料顯示，由于低利率的作用，截止5月16日那一周的再融資上升了15.2%，使抵押貸款申請窗口更加人滿為患。

　　一問：超過期限利率可否保留

　　新墨西哥州Thornburg Mortgage Home Loans Inc.的總裁芝加菲羅(Ron Chicaferro)說，借款者必須問的問題包括：“如果我鎖定30天，但不是因為我的錯誤而未能在此期間獲得貸款，那么能為我保留承諾的利率嗎？”

　　芝加菲羅說，“有些貸款商不管誰的責任，只要期滿未放出貸款都不會保留承諾的利率，因此消費者必須核實�！庇行┵J款商，如果是因為第三方銷售商導致的放貸推遲，那么將允許消費者享受承諾的利率；但如果放貸推遲的責任在消費者，那么承諾的利率就不算數。

　　貸款商對待鎖定利率的態度之所以不同，是因為貸款的種類不同。對于那些出售給投資者的貸款而言，投資者才是最終的決定因素。

　　芝加菲羅說，“當消費者與貸款商鎖定利率之后，貸款商隨后就與投資者鎖定利率。如果貸款商不能在規定的日期將貸款轉給投資者，那么貸款的投資者就可以拒絕承諾的利率，因此消費者最終也就失去享受這個利率的機會了�！盩hornburg Mortgage不從事出售貸款的業務。

　　有鑒于此，芝加菲羅建議消費者詢問貸款商是否從事出售貸款業務�！叭绻�有這種業務，那么消費者必須明白，每項決定都要看兩個方面的情況：一個是貸款方，另一個是貸款的投資方�！�

　　芝加菲羅說，兩種類型的貸款商都希望能夠更快地處理完貸款的申請、發放程序：那些出售貸款的，需要在與投資者商定的截止日期前完成貸款交易才能獲得有利的利率；而那些不出售貸款的，需要在完成貸款發放后才能賺錢，在此之前，資金只在帳上吃銀行利息。

　　“不過有時候，如果貸款的第三方沒有作好準備，貸款商即使想加快放貸程序也是無能為力的。”

　　二問：是否允許利率下浮

　　鎖定利率的借款方可能面對的另一種風險，是當利率下跌時，他們將被擋在更優惠交易的門外。消費者應當詢問貸款商是否提供“下浮”條款，以便市場上出現更低利率時他們的貸款利率可以相應下調。

　　并非所有貸款商都提供“下浮”條款。消費者可以尋找允許利率下浮的貸款商，并在目前貸款期限未滿之前轉向選中的新貸款商。不過，可能需要重新支付信用報告或信用評估方面的費用。

　　面向貸款消費者的財經資訊網站Interest.com的財經編輯斯迪爾(Bill Steele)說，別指望用原先貸款商的信用報告來應付新的貸款商。大多數貸款商堅持自己進行評估，因為它們不能確定其它貸款商評估的準確性。

　　三問：能否出具書面保證

　　即便貸款商表示，超過鎖定期限后仍可提供承諾的優惠利率，并允許下浮，也應當立下書面的憑據。

　　斯迪爾說，“比如說承諾的利率為5.25%，如果利率突然漲至5.5%，那么貸款商仍然按5.25%的利率提供貸款將吃很大的虧。在這種情況下，貸款商可以找出很多理由說明這筆貸款怎么未能及時完成，以及為何無法提供承諾的利率�！�

　　有些專家建議，借款者應當避免與不能提供書面承諾的貸款商打交道。芝加菲羅說，“所有的貸款商都應當提供書面的鎖定利率合約，其中明確規定如果到期未能放出貸款應當怎么辦，如果貸款商不愿這樣做，最好換一家試試�！�

　　四問：鎖定利率費用幾何

　　并非所有的貸款商都對鎖定利率進行收費，免費的利率鎖定業務也許正在增多。對于每一筆鎖定利率的貸款業務，貸款商通常收取1/8或1/4個點數的費用。(一個點數為貸款額的百分之一)

　　斯迪爾稱，目前的低利率環境意味著更多貸款商愿意提供免費的鎖定利率業務，因為在利率呈現上升趨勢的時期，它們不用太擔心必須提供更低利率的貸款。

　　斯迪爾說，“在這種形勢下，有更多貸款商認為利率方面并不存在風險，因而也更愿意提供免費的鎖定利率貸款�！�

　　即便是對鎖定業務進行收費的貸款商，價格的高低也是有商量馀地的。斯迪爾說，“這絕對是一個可以商量的問題�！�

　　在對鎖定業務進行收費的貸款商中，鎖定期限為30天的，費用已經包括在報價中。斯迪爾說，“如果消費者希望獲得更長的鎖定期限，比如說45天，通常需要另加1/8個點數；如果希望獲得60天的鎖定期，通常需要另加1/4個點數�！�