|
作者：Jamie Heller【CBS.MW紐約19日訊】沒有減息之前，線上銀行的吸引力就在于它們提供較高的利率。但在聯儲多次減息之后，其利率優勢已經不那么明顯，它們還具有存在的價值嗎？本周我們看看最大線上銀行中的兩家--E-Trade(ET)和TD Waterhouse(TWE)的情況。
E-Trade或TD Waterhouse都叁加了聯邦存款保險公司(FDIC)的保險。E-Trade的利率較
高，而Waterhouse的服務似乎略勝一籌。
首先考察一下線上銀行的優勢：免費的線上賬單付費服務應該是最主要的一項，但近來提供免費線上賬單付費服務的不僅只有純線上銀行。例如，花旗銀行(Citibank)對所有支票帳戶都提供免費付費業務。
其次是利率--這是E-Trade在很長時間內的行銷亮點。E-Trade的支票帳戶利率和儲蓄帳戶(包括定期存款帳戶)利率仍然是最高的，但現在這個因素已經不像從前那樣重要了。
使用E-Trade自己基于Bankrate.com資料的工具，我比較了一下1000美元存入E-Trade貨幣市場支票帳戶(money market checking account)和紐約州二十年期平均利率之間的差距：二十年后，存入E-Trade的1000美元連本帶息一共1638.03美元，同期按紐約州平均利率計算的本息和為1615.30美元，差額為23美元，還是未扣稅的。
1萬美元存入貨幣市場支票帳戶的年利息與全國平均年利息之間的差額是115美元，這種利息差還不賴，但考慮到純線上銀行的局限性，這個優勢也就不那么突出了。
另一個優勢是轉帳方便。客戶可以在銀行和券商之間、或在網頁上進行轉帳，結果會在次日你的券商帳戶中顯示出來，當然，前提是你在要求時間之前完成操作(E-Trade為東部時間下午2時，Waterhouse為東部時間下午3時)。
這對股票交易者尤其方便，因為他們的保證金必須滿足券商所要求的最低數額。但它也有不利的一面：對那些缺乏自律的交易者來說，這是非常危險的，他們最好將日常資金帳戶和券商帳戶區別開來。
最后，透過這兩家公司都可以很方便地查閱銀行和券商帳戶馀額的情況。這一點非常好。
不管選擇那家純線上銀行，都有一些不利方面。首先，線上銀行缺乏分支機構，無法進行面對面的交流，而有時候你剛好有這種需要；此外也沒有儲蓄所，只能采取直接存款或緩慢的匯款方式。
有一個竅門：Waterhouse的客戶可以將錢存入他們券商的分支機構--大約有150家，然后再轉入線上銀行。
其次是ATM的問題。E-Trade擁有1萬多臺ATM，其中大約18臺可以進行存款業務。即使你家附近有E-Trade的ATM，但它們并不像當地銀行的ATM那樣隨處可見。如果使用另一家銀行的ATM，你將為此支付手續費。
Waterhouse不提供ATM服務，雖然它每月按三次、每次1美元返還跨銀行ATM手續費，但許多銀行的ATM跨行手續費高于這個數字，每月3美元遠遠不夠。
第三是客戶服務。由于缺乏實體的服務柜臺，純線上銀行應該大力加強電話服務。E-Trade在這方面做得不夠，我上周給該公司打過六次電話，有三次我等了三分鐘以上。該公司一名發言人稱，平均等待時間不到一分鐘，但對我等待六分鐘之久的那次而言，“平均”這兩個字毫無意義。相反，我給TD Waterhouse打了四次電話，每次都得到迅速回應。
最后，Waterhouse的手續費較E-Trade低。E-Trade對貨幣市場加帳戶馀額低于1萬5000美元的每月收取20美元的費用，對貨幣市場或支票帳戶分別低于1000美元的，各收費10美元。可見，優惠的利率并非是沒有代價的。
Waterhouse對非券商帳戶收取6.95的月費，對首次存款超過100美元的帳戶則沒有最低的收費限制，雖然它對每月交易超過30次(包括支票、賬單付款和ATM業務)的要收費75美分，但這種情況一般是不會發生的。
結論：純線上銀行的優點，諸如賬單付費免費服務和轉帳方便等，已經不是它們所獨有的特色，愈來愈多的傳統銀行也可以提供。如果吸引你的是整合券商帳戶和銀行帳戶，那么這兩家線上銀行都可以滿足你的需求，但通盤考慮Waterhouse更得我歡心。
訂短信頭條新聞 天下大事盡在掌握！
新浪企業廣場誠征全國代理
| 
